L'assurance maladies graves: qu'est-ce que c'est et qui en a besoin?

Si vous avez de la chance, vous n'avez probablement jamais eu à souscrire une assurance maladies graves (parfois appelée assurance maladies graves). Vous n'en avez peut-être jamais entendu parler. Mais en cas de grande urgence sanitaire, telle que cancer, crise cardiaque ou accident vasculaire cérébral, une assurance maladies graves pourrait être la seule protection contre la ruine financière. Beaucoup de gens pensent qu'ils sont entièrement protégés par un régime d'assurance maladie standard, mais les coûts exorbitants liés au traitement de maladies potentiellement mortelles sont généralement supérieurs à ceux que couvrent tous les régimes. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur l'assurance contre les maladies graves et pour savoir si vous et votre famille devriez en tenir compte.

Points clés à retenir

• L'assurance maladies graves fournit une couverture supplémentaire pour les urgences médicales telles que crise cardiaque, accident vasculaire cérébral ou cancer.
• Étant donné que ces urgences ou ces maladies entraînent souvent des coûts médicaux supérieurs à la moyenne, ces polices versent des liquidités pour aider à couvrir les dépassements lorsque l'assurance maladie traditionnelle risque de ne pas aboutir.
• Ces polices ont un coût relativement bas, mais les cas qu'elles couvrent se limitent généralement à quelques maladies ou urgences.

Assurance maladies graves 101

Alors que l'espérance de vie moyenne aux États-Unis continue d'augmenter, les courtiers en assurance trouvent des moyens de s'assurer que les Américains peuvent s'offrir le privilège de vieillir. L'assurance maladies graves a été mise au point en 1996, alors que les gens réalisaient que survivre à une crise cardiaque ou à un accident vasculaire cérébral pouvait laisser un patient avec des factures médicales insurmontables.

«Même avec une excellente assurance médicale, une seule maladie grave peut représenter un énorme fardeau financier», déclare Jeff Rossi, CFP de Peak Wealth Advisors, LLC. L'assurance maladies graves fournit une couverture si vous présentez l'une ou plusieurs des urgences médicales suivantes:

• Attaque cardiaque
• Accident vasculaire cérébral
• Greffes d'organes
• Cancer
• Pontage coronaire

Étant donné que ces maladies nécessitent des soins et des traitements médicaux complets, leurs coûts peuvent dépasser rapidement la politique d'assurance maladie de la famille. Si vous ne possédez pas de fonds d'urgence ni de compte d'épargne santé (HSA), vous aurez encore plus de difficulté à payer ces factures de votre poche.

De nombreuses personnes optent désormais pour des régimes de soins de santé à franchise élevée, ce qui peut être considéré comme une arme à double tranchant: les consommateurs bénéficient de primes mensuelles relativement abordables, mais pourraient se trouver dans une situation difficile si une maladie grave se déclarait.

L’assurance maladies graves peut couvrir des coûts non couverts par l’assurance traditionnelle. L'argent peut également être utilisé pour des frais non médicaux liés à la maladie, tels que le transport, les soins aux enfants, etc. En règle générale, l'assuré recevra une somme forfaitaire pour couvrir ces frais. Les limites de couverture varient - vous pourriez avoir droit à quelques milliers de dollars jusqu'à 100 000 $, selon votre police. La tarification des polices est influencée par un certain nombre de facteurs, notamment le montant et l'étendue de la couverture, le sexe, l'âge et l'état de santé de l'assuré, ainsi que les antécédents médicaux de la famille.

Il existe des exceptions à la couverture d'assurance maladies graves. Certains types de cancer peuvent ne pas être couverts, tandis que les maladies chroniques sont également souvent exemptées. Vous ne pourrez peut-être pas recevoir de paiement si une maladie réapparaît ou si vous subissez un deuxième accident vasculaire cérébral ou une crise cardiaque. Certaines couvertures peuvent prendre fin lorsque l’assuré atteint un certain âge. Donc, comme pour toute forme d’assurance, assurez-vous de lire attentivement la police. La dernière chose qui vous préoccupe, c'est votre plan d'urgence.

Pourquoi c'est peut-être important

Vous pouvez souscrire une assurance maladies graves vous-même ou par l’intermédiaire de votre employeur (beaucoup l’offrent à titre facultatif). L’ajouter à un régime d’assurance vie actuel peut également vous faire économiser de l’argent.

L'une des raisons pour lesquelles les entreprises ont tenu à ajouter ces régimes est qu'elles reconnaissent que leurs employés s'inquiètent des frais élevés qu'ils encourent avec un régime à franchise élevée. Contrairement aux autres prestations de soins de santé, les travailleurs assument généralement le coût total des régimes de maladie grave. Cela en fait une économie pour les entreprises, ainsi que pour les travailleurs.

Un grand tirage de l'assurance maladies graves est que l'argent peut être utilisé pour une variété de choses, telles que:

• Pour payer des services médicaux critiques qui pourraient autrement être indisponibles.
• Pour payer des traitements non couverts par une politique traditionnelle.
• Payer ses dépenses quotidiennes, permettant ainsi aux personnes gravement malades de consacrer leur temps et leur énergie à se rétablir plutôt que de travailler pour payer leurs factures.
• Les frais de transport, tels que les allées et venues des centres de traitement, la modernisation des véhicules pour transporter des scooters ou des fauteuils roulants, et l'installation d'ascenseurs dans les maisons des patients gravement malades qui ne peuvent plus emprunter les escaliers
• Les patients en phase terminale, ou ceux qui ont simplement besoin d'un endroit reposant pour récupérer, peuvent utiliser ces fonds pour prendre des vacances avec leurs amis ou leur famille.

Faible coût, couverture limitée

Une partie de ce qui rend ces politiques attrayantes est qu’elles ne coûtent généralement pas beaucoup, en particulier lorsque vous les obtenez par l’intermédiaire d’un employeur. Certains petits régimes ne coûtent que 25 dollars par mois, ce qui semble être une bonne affaire comparé au coût d’une police d’assurance maladie typique à franchise réduite.

Malgré le faible prix de ces régimes, certains experts en soins de santé doutent qu’ils représentent vraiment une bonne affaire pour les consommateurs. Une des préoccupations majeures est qu'ils ne vous rembourseront que pour une gamme de maladies un peu étroite. Si la maladie qui vous est diagnostiquée ne correspond pas à la définition d'une maladie couverte, vous avez de la chance.

Plus le nombre de maladies couvertes par votre régime est élevé, plus vous paierez de primes. Une femme de 45 ans bénéficiant d'un régime individuel réservé au cancer peut payer 40 $ par mois pour une couverture de 25 000 $. Cette même femme peut payer deux fois plus par mois si elle étend la couverture aux maladies coronariennes, aux greffes d'organes et à certaines autres affections.

Comme toutes les polices d'assurance, les polices d'assurance contre les maladies graves sont également soumises à de nombreuses stipulations. Non seulement ils ne couvrent que les conditions énumérées dans la police, mais ils ne les couvrent que dans les circonstances spécifiques indiquées dans la police. Un diagnostic de cancer, par exemple, peut ne pas être suffisant pour déclencher le paiement de la police si le cancer ne s'est pas propagé au-delà du point de découverte initial ou s'il ne met pas la vie en danger. Un diagnostic d'accident vasculaire cérébral ne peut déclencher de paiement que si les dommages neurologiques persistent pendant plus de 30 jours. D'autres restrictions peuvent inclure un nombre spécifique de jours où l'assuré doit être malade ou doit survivre après le diagnostic.

Les personnes âgées devraient faire particulièrement attention à ces politiques. Il peut y avoir des limites de paiement pour certaines polices, les personnes de plus d'un certain âge (75 ans, par exemple) n'étant pas éligibles, ou elles peuvent inclure ce que l'on appelle des «calendriers de réduction de l'âge», ce qui signifie que le paiement potentiel de votre assurance diminue avec l'âge. .

Il est important de noter que nombre de ces polices ne prévoient pas de paiement garanti. Par exemple, une compagnie d’assurance typique indique que, dans sa police d’assurance maladies graves, «le ratio des bénéfices attendus pour cette police est de 60%. Ce ratio correspond à la portion des primes futures que la société espère rapporter sous forme d’avantages lorsqu’elle est calculée en moyenne pour toutes les personnes avec cette police. " Si 60% des primes sont finalement payées sous forme de sinistres, 40% des primes ne sont jamais payées.

Solutions de rechange à l'assurance maladies graves

Les initiés soulignent qu'il existe des formes alternatives de couverture sans toutes ces restrictions. L'assurance invalidité, par exemple, fournit un revenu lorsque vous ne pouvez pas travailler pour des raisons médicales et que la protection financière ne se limite pas à un ensemble restreint de maladies. C’est une option particulièrement intéressante pour ceux dont le gagne-pain serait grandement compromis par une absence prolongée au travail.

Les consommateurs bénéficiant d'un régime à franchise élevée peuvent également verser des contributions sur un compte d'épargne-santé ou un compte de dépenses flexible (FSA), qui offrent tous deux des avantages fiscaux lorsqu'ils sont utilisés pour des dépenses admissibles.

Vous pouvez également créer un compte d'épargne séparé pour couvrir les dépenses non médicales qui pourraient survenir si vous êtes atteint d'un cancer, par exemple, et que vous prenez un congé.

Le résultat final

Les factures médicales étant une cause fréquente de faillite aux États-Unis, il convient de se protéger, en particulier si vous avez des antécédents familiaux parmi les maladies mentionnées ci-dessus. L'assurance maladies graves peut apaiser les soucis financiers si vous deveniez trop malade pour travailler. Il offre une grande flexibilité dans le sens où l’argent versé peut être utilisé à votre guise, pour couvrir une grande variété de besoins potentiels. Il existe cependant quelques inconvénients et stipulations à ce type de couverture d’assurance. Comme pour tous les types d’assurance, vous devriez rechercher les polices qui répondent le mieux à vos besoins et à votre situation.