Alternatives à une hypothèque inversée
L'utilisation de la valeur nette de votre résidence est une méthode utilisée par de nombreuses personnes pour collecter des fonds. Il existe plusieurs méthodes qu'un propriétaire peut utiliser pour puiser dans cette filière des revenus, mais certaines peuvent être mieux adaptées que d'autres. Une option populaire - qui remplit souvent les ondes de publicité - est l'hypothèque inversée. Cependant, bien que populaire, cela peut ne pas être le meilleur choix pour de nombreux propriétaires.
L'hypothèque inversée
Si vous avez 62 ans ou plus, vous pourrez peut-être convertir la valeur nette de votre maison en espèces avec un prêt hypothécaire inversé. Ce prêt vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison pour obtenir un versement mensuel fixe ou une marge de crédit (ou une combinaison des deux). Le remboursement est différé jusqu'à ce que vous déménagiez, vendiez la maison, deveniez redevable d'impôts fonciers ou d'assurances, que la maison tombe en ruine ou que vous décédiez. Ensuite, la maison est vendue et tout excédent après remboursement revient à vous ou à vos héritiers.
Les hypothèques inversées peuvent être problématiques si elles ne sont pas effectuées correctement et nécessitent une attention particulière aux droits du conjoint survivant si vous êtes marié. Bien entendu, la fin du processus signifie que vous ou vos héritiers abandonnez votre maison à moins que vous ne puissiez la racheter à la banque. Des prêteurs peu scrupuleux peuvent également représenter un risque énorme, choisissez donc cette option avec soin.
(Pour plus, voir 5 Escroqueries par hypothèques inversées. )
Refinancer votre hypothèque existante
Si vous avez un prêt immobilier existant, vous pourrez peut-être refinancer votre prêt hypothécaire afin de réduire vos paiements mensuels et de libérer de l'argent. Une des meilleures raisons de refinancer est de baisser le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire, ce qui peut vous faire économiser de l’argent sur toute sa durée, réduire le montant de vos mensualités et vous aider à constituer plus rapidement l’équité de votre maison.
Un autre avantage: si vous refinancez au lieu d’obtenir un emprunt hypothécaire inversé, votre maison reste un atout pour vous et vos héritiers.
Prendre un prêt immobilier
Essentiellement une deuxième hypothèque, un prêt sur valeur nette immobilière vous permet d’emprunter de l’argent en tirant parti au mieux de la valeur nette de votre maison. Il fonctionne de la même manière que votre hypothèque principale: vous recevez le prêt sous forme de versement unique et vous ne pouvez pas retirer d’argent supplémentaire de la maison.
Pour les années d'imposition allant jusqu'à 2017 inclusivement, les intérêts sur un prêt hypothécaire d'un montant maximal de 100 000 $ sont généralement déductibles, quelle que soit la façon dont vous avez utilisé le prêt, que ce soit pour les dettes sur cartes de crédit ou les prêts étudiants. Et si vous utilisez le prêt à des fins qualifiées - c'est-à-dire «acheter, construire ou améliorer substantiellement la résidence qui garantit le prêt», vous pourriez bénéficier de déductions fiscales pouvant aller jusqu'à 1 million de dollars (y compris votre première dette hypothécaire). ).
Cependant, la nouvelle loi sur la réduction de l’impôt et la réduction de l’emploi a réduit l’admissibilité à une déduction pour prêts sur valeur nette. Pour les années d'imposition 2018 à 2025, vous ne serez pas en mesure de déduire les intérêts d'un prêt sur valeur nette, à moins que le prêt ne soit utilisé spécifiquement aux fins visées ci-dessus. Elle a également abaissé le niveau de déductibilité des intérêts sur les prêts de 750 000 $ ou moins.
Il s’agit généralement de prêts à taux fixe offrant une sécurité contre la hausse des taux d’intérêt. À cause de cela, le taux d’intérêt est généralement plus élevé que pour une marge de crédit sur valeur nette. Comme pour le refinancement, votre maison reste un atout pour vous et vos héritiers. Parce que votre maison sert de garantie, il est important de comprendre qu'elle risque d'être saisie si vous êtes en défaut de paiement du prêt.
(Pour plus d'informations à ce sujet, voir Prêt hypothécaire inversé ou prêt sur valeur nette?)
Prenez une marge de crédit hypothécaire
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous donne la possibilité d’emprunter jusqu’à concurrence de votre limite de crédit approuvée, au besoin. Contrairement à un prêt sur valeur nette, où vous payez des intérêts sur le montant total du prêt, que vous utilisiez l'argent ou non, avec un HELOC, vous payez des intérêts uniquement sur le montant que vous retirez réellement. Les HELOC sont des prêts ajustables; votre paiement mensuel changera avec les taux d'intérêt fluctuants.
Les règles relatives à la déductibilité et aux fins qualifiées sont les mêmes que pour un prêt sur valeur nette (voir le point 2). HELOC conserve votre maison comme un atout pour vous et vos héritiers. Néanmoins, comme avec un prêt sur valeur nette, votre maison sert de garantie et peut être saisie si vous êtes en défaut.
Vendre votre maison ou réduire les effectifs
Les options ci-dessus vous permettent de rester dans votre maison existante. Toutefois, si vous êtes prêt à déménager et que vous pouvez le faire, la vente de votre maison vous donne accès aux capitaux propres que vous avez créés. Cette option peut être particulièrement attrayante si votre résidence est plus grande que ce dont vous avez besoin actuellement, si elle est trop difficile ou trop coûteuse à entretenir, ou si vos taxes foncières sont prohibitives. Le produit peut être utilisé pour acheter une maison plus petite, plus abordable ou pour louer, et vous aurez de l'argent supplémentaire pour épargner, investir ou dépenser au besoin.
Vendez votre maison à vos enfants
Une autre alternative à l'hypothèque inversée consiste à vendre votre maison à vos enfants. Une approche est un contrat de cession-bail, dans lequel vous vendez la maison, puis vous la louez en utilisant l'argent de la vente. En tant que propriétaires, vos enfants touchent un revenu de location et pourront faire des déductions pour l’amortissement, les taxes foncières et l’entretien.
Une autre approche consiste à utiliser un prêt hypothécaire inversé privé, qui fonctionne comme un prêt hypothécaire inversé, à l'exception des intérêts et des frais qui restent dans la famille. Vos enfants vous versent des paiements réguliers et au moment de vendre la maison, ils récupèrent leurs contributions (et leurs intérêts).
Bien que ce type d’arrangement ne soit pas libre, il est en général beaucoup moins coûteux que de contracter un prêt hypothécaire inversé auprès d’une banque et la maison reste un atout pour vous et vos enfants. La vente à vos enfants a des conséquences fiscales et relatives à la planification successorale. Il est donc important de travailler avec un fiscaliste ou un avocat qualifié.
Le résultat final
Les hypothèques inversées peuvent être une bonne option pour les personnes fortunées et pauvres en argent comptant avec beaucoup d’avoir propre mais ne disposant pas d’un revenu suffisant pour la retraite. Cependant, il existe d'autres options qui vous permettent de puiser dans la valeur nette de votre maison.
Avant de prendre une décision, il est judicieux de rechercher vos options, de rechercher les meilleurs tarifs (le cas échéant) et de consulter un fiscaliste ou un avocat qualifié.
(Pour en savoir plus, voir Eviter ces pièges hypothécaires inversés, Guide complet sur le prêt hypothécaire inversé, Comparaison des prêts hypothécaires inversés et des prêts hypothécaires différés, Qualifiez-vous un prêt hypothécaire inversé?, Types de prêts inversés, Comment choisir un plan de paiement hypothécaire inversé Home-Equity Loan ?, Un guide des impôts et des hypothèques inversées, 5 signes d'un prêt hypothécaire inversé est une bonne idée, 5 Signes d'un prêt hypothécaire inversé est une mauvaise idée, Comment éviter de survivre à votre prêt hypothécaire inversé, Un aperçu de la réglementation des prêts hypothécaires inversés, Règles pour l'obtention d'un prêt hypothécaire inversé FHA, d'un prêt hypothécaire inversé: votre veuf (veuve) pourrait-il perdre la maison? Faites attention à ces escroqueries hypothécaires inversées et à ces pièges hypothécaires inversés.)