5 secrets que vous ne saviez pas sur les IRA traditionnels

Si vous n'avez pas d'IRA, vous devriez probablement. Cotisez à votre régime de retraite 401 (k) ou similaire au travail, si vous en avez accès, en particulier si votre employeur fait correspondre les fonds, mais un IRA vous permet de contrôler totalement vos cotisations. L'ajout d'un IRA à votre véhicule de retraite d'entreprise renforcera vos options d'épargne-retraite.

Les contribuables peuvent ouvrir un IRA traditionnel ou un IRA Roth. Seul le type traditionnel vous permet de bénéficier d'une déduction fiscale lorsque vous l'ouvrez et aucune restriction de revenu ne vous en empêche.

Trouver des informations sur l'IRA traditionnel n'est pas difficile, mais il existe quelques facteurs importants qui ne sont pas trop apparents. En voici cinq.

1. Vous n'investissez pas dans un IRA

Ne soyez pas pointilleux avec le verbiage, mais un IRA n'est pas quelque chose dans lequel vous investissez. Un IRA est un type de véhicule d'investissement qui vous permet de gagner de l'argent en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous retiriez les fonds. Pensez-y comme le seau qui détient vos investissements - pas l'investissement lui-même. Si vous déposez simplement de l'argent dans votre IRA, vous ne gagnerez rien de rien. Une fois que vous avez déposé l'argent, entrez et investissez avec l'aide d'un professionnel de la finance si nécessaire.

2. Vous devez remplir le formulaire de bénéficiaire

Si vous n'avez pas été invité à le faire lorsque vous avez ouvert votre IRA, vous devez le faire immédiatement. Le formulaire de bénéficiaire indique au dépositaire quoi faire avec les fonds en cas de décès. Sans formulaire, vos proches risquent de ne pas recevoir l'argent.

Si vous avez rempli le formulaire, tenez-le à jour, en particulier si vous divorcez ou si vous changez de vie.

3. Vous devez retirer l'argent

Peut-être que vous ne devrez pas compter sur votre IRA pour vos frais de subsistance une fois que vous prendrez votre retraite. Ne serait-il pas formidable de laisser l'IRA à vos enfants une fois que vous serez décédé? Malheureusement, un IRA traditionnel ne fonctionne pas de cette façon. En raison des distributions minimales requises (RMD), vous devez commencer à retirer de l'argent du compte en général "au plus tard le 1er avril de l'année suivant l'année au cours de laquelle vous atteignez l'âge de 70 ans." Sinon, attendez-vous à de lourdes pénalités fiscales.

Si vous ne voulez pas les limites du RMD, regardez le Roth IRA. Il n'y a pas de RMD jusqu'à votre décès.

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4. Vous ne pouvez pas emprunter de votre IRA (généralement)

Ne tombez pas dans cette idée fausse commune. Certains régimes de retraite vous permettent de contracter des emprunts à court terme, mais l’IRA n’en fait pas partie. Si vous «empruntez» à un IRA, ce n'est plus un IRA. Vous devrez payer des taxes et des pénalités sur la valeur de l'ensemble de l'IRA.

Ce que vous pouvez faire est de retirer de l'argent d'un IRA et de le transférer dans un nouvel IRA dans les 60 jours. Ce n'est pas considéré comme un prêt. c'est une distribution et un roulement, et vous ne pouvez le faire qu'une fois par an et vous devez faire très attention aux délais. (Pour plus d'informations sur la collecte de fonds auprès de votre fonds de retraite, voir Retrait 401 (k) ou retrait IRA)

Vous ne pouvez pas non plus donner votre IRA en garantie. Si vous le faites, la partie de l'IRA promise est considérée comme distribuée. En d'autres termes, vous devez payer des impôts et des pénalités.

5. Vous pouvez investir dans l'immobilier

Votre IRA n'a pas à détenir uniquement des actions, des obligations et d'autres investissements de type Wall Street. Vous pouvez également posséder des biens immobiliers. Le problème, c'est que l'immobilier doit être une propriété d'entreprise. Vous ne pouvez pas acheter une résidence secondaire ou rembourser votre maison actuelle. Mais vous pouvez acheter et retourner une maison en tant qu’investissement.

L'IRS a des règles strictes concernant l'immobilier dans votre IRA. En raison de la valeur monétaire plus élevée et de la nature moins liquide de l'immobilier, cette option est réservée aux investisseurs plus avertis. Parlez aux experts appropriés avant d’envisager l’ajout de biens immobiliers. (Voir actifs de qualification pour votre IRA)

Le résultat final

Les statistiques montrent que la plupart des gens ont du retard dans leurs économies de retraite. Un IRA est un moyen idéal pour compléter votre véhicule de retraite au travail. Vous ne pouvez déposer que 5 500 USD par an (6 500 USD si vous avez 50 ans ou plus), mais puisque vous avez le contrôle des fonds, cet argent peut croître rapidement. Vous ne vous sentez pas qualifié pour investir seul? Il y a beaucoup de conseillers payants qui sont prêts à aider.

Une fois que vous avez ouvert un IRA (il doit l'être au plus tard le 31 décembre, à la fin de l'année d'imposition), vous avez jusqu'à la date limite de production de votre déclaration de revenus de l'année (habituellement le 15 avril) pour verser votre contribution annuelle.