Option de vie
L'option vie est un exemple de système de paiement en rente pour un contrat de rente. Cette option garantit des paiements périodiques au rentier pour le reste de sa vie. Comme ce calendrier est, par définition, inconnu, l’option vie comporte un certain risque financier pour le rentier et la compagnie d’assurance effectuant ces paiements.
RUPTURE Option de vie
Une option vie est l'un des nombreux calendriers de paiement proposés au titulaire d'un contrat de rente. Les rentes sont des produits d'assurance que les investisseurs achètent généralement pour générer un flux de revenus après la retraite. L'investisseur contribue à la rente périodiquement ou sous forme de contribution forfaitaire, puis bénéficie d'une croissance à imposition différée sur cet investissement. L’appel des rentes réside dans la certitude des paiements, quelle que soit la structure de paiement choisie par le rentier. Parmi ces plans de paiement, l'option vie est unique en ce que la durée de la période de paiement est inconnue. L'investisseur recevra des paiements jusqu'à sa mort. Contrairement à la période de paiement, le montant du paiement est connu. Cela signifie qu'un rentier qui choisit l'option de souscription à vie pour des versements gagnera plus de son investissement s'il vit assez longtemps pour que ses versements excèdent ses contributions à la police.
Les autres options de paiement des annuités ont tendance à privilégier une période fixe ou un montant total fixe des paiements. Un contrat à durée déterminée peut être utile pour un investisseur qui s'attend à ce que les versements d'un autre produit de retraite entrent en jeu à une date ultérieure, et assure le paiement à un bénéficiaire si l'investisseur décède avant la fin de la période. Un contrat à montant fixe peut être risqué s'il s'agit de la seule source de revenu de retraite et que la valeur de la rente est épuisée avant le décès de l'investisseur. Enfin, un rentier peut opter pour un versement forfaitaire, mais ce montant sera généralement inférieur aux paiements prévus en rente et peut entraîner des obligations fiscales qui ne seraient autrement pas un sujet de préoccupation.
Variations sur l'option de vie
Un plan de paiement vie commune permet aux paiements en rentes de continuer au-delà du décès du rentier et jusqu'au décès de son conjoint. Cela peut être un choix judicieux pour les couples dans lesquels l'un des conjoints n'a pas constitué une réserve de retraite suffisante. Une variante de cette structure est l’option vie-période déterminée, en vertu de laquelle les paiements se poursuivent après le décès du rentier, mais à un montant inférieur et en une durée limitée pour le conjoint ou le bénéficiaire. Un système de paiement à remboursement échelonné garantit les paiements jusqu'au décès du rentier, suivis d'un paiement forfaitaire à un bénéficiaire des actifs restants.
Dans tous ces cas, des versements plus importants auront un coût. Les prestations garanties au conjoint ou au bénéficiaire nécessiteront des primes plus élevées.
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