Hypothèque compensée
Une hypothèque compensée est un type d’hypothèque qui consiste à associer une hypothèque classique à un ou plusieurs comptes de dépôt détenus par la même institution financière. Le solde d'épargne maintenu dans un compte peut compenser le solde de l'hypothèque. L'institution financière établira une limite initiale de prêt ou de crédit, ainsi qu'un taux d'intérêt pour les fonds empruntés. Le compte d'épargne est généralement un compte ne portant pas d'intérêt, ce qui permet à la banque de générer un rendement positif sur les soldes détenus sur ce compte.
Les prêts hypothécaires compensés sont la norme dans de nombreux pays étrangers, tels que le Royaume-Uni, mais ils ne peuvent actuellement pas être utilisés aux États-Unis en raison des lois fiscales.
RUPTURE de l'hypothèque compensée
Une hypothèque compensée est une option souhaitable pour les épargnants diligents. Le compte d'épargne lié ne rapportera aucun intérêt pendant la durée du prêt. Cependant, la plupart des comptes d'épargne sont généralement des comptes à faible revenu qui ne paient que 1 à 3% par an. Le taux d’intérêt hypothécaire est nettement supérieur au taux payé sur le compte d’épargne. Toute épargne présente donc un avantage net pour l’emprunteur. En outre, les intérêts perdus sur le compte d'épargne deviennent des paiements non imposables vers l'hypothèque.
Le calcul des intérêts se base sur le solde restant du billet, déduction faite du montant total des économies réalisées sur un ou plusieurs comptes de dépôt. L'emprunteur a toujours accès à son compte d'épargne. Toutefois, le prochain versement hypothécaire sera calculé sur un solde de capital plus élevé si l’emprunteur retire des fonds du compte. Plusieurs comptes d'épargne peuvent être liés au compte d'hypothèque compensé et les membres de la famille de l'emprunteur peuvent lier leur compte d'épargne au compte d'hypothèque afin de réduire le montant du capital et, partant, les intérêts sur le solde restant.
Par exemple, la famille Smith a une hypothèque compensée. Le principal est de 225 000 $ avec un intérêt de 5% et la famille dispose de 15 000 $ d’épargne sans retraits au cours du dernier mois. Les intérêts sont calculés à partir du solde de 210 000 dollars, soit le principal du prêt moins le solde du compte d’épargne (225 000 dollars - 15 000 dollars = 210 000 dollars).
Avantages d'une hypothèque compensée
Une hypothèque compensée est une option attrayante pour rembourser un prêt hypothécaire principalement parce que l'emprunteur peut effectuer de petits paiements pour rembourser le principal au lieu des intérêts. À mesure que plus de fonds sont affectés au principal, le solde du prêt diminue plus rapidement. Mais comme ces paiements sont versés sur le propre compte d'épargne de l'emprunteur, celui-ci peut utiliser son argent si nécessaire. Cette flexibilité donne à l'emprunteur tous les avantages du remboursement rapide de l'hypothèque, mais également celui de réaliser des économies sur un compte de placement.
En conservant le même paiement hypothécaire mensuel, un emprunteur remboursera plus rapidement le principal de son emprunt, car la partie du paiement mensuel qui va à l’intérêt sera plus petite, puisque le reste ira au principal.