10 questions à poser à votre conseiller financier sur la retraite

Que vous commenciez à économiser pour la retraite ou que vous investissiez depuis des années, il peut être judicieux de faire appel à un professionnel. Mais avant d’en choisir une, voici 10 questions à poser à un conseiller financier sur la retraite.

Points clés à retenir

• Un conseiller financier peut faire des recommandations et vous guider dans la planification de votre retraite.
• Vous payez un conseiller en investissement à un taux horaire (conseillers rémunérés uniquement), une rémunération forfaitaire annuelle ou un pourcentage de votre actif.
• Faites l'effort de trouver le bon conseiller financier. Vous pourriez travailler avec eux pendant des années.

Avant de choisir un conseiller financier, assurez-vous de bénéficier des services et des conseils dont vous avez besoin. La meilleure façon de le faire est de poser les bonnes questions. Si les réponses sont insatisfaisantes ou incomplètes, vous pouvez continuer à chercher. Votre retraite est beaucoup trop importante pour laisser au hasard.

1. Qu'aimez-vous dans votre travail?

Peu importe le type de professionnel que vous recherchez, il est utile de trouver une personne qui aime leur travail et qui ne se contente pas de la pendule.

Idéalement, votre conseiller financier aura plaisir à aider les gens et à se passionner pour tout ce qui concerne les finances, que ce soit pour vous aider à budgétiser, rembourser vos dettes, gérer les coûts de santé, élaborer des stratégies fiscales, créer de la richesse et vous assurer un revenu suffisant à la retraite.

Le langage du corps en dit long. Le conseiller vous regarde-t-il dans les yeux, sourit-il et utilise-t-il des gestes de la main pour parler (c'est bien)? Ou sont-ils affalés sur une chaise, distraits et regardant leur téléphone (c'est un drapeau rouge)?

2. Quels services offrez-vous à vos clients?

Votre conseiller financier devrait vous proposer des services qui vous aideront à résoudre les problèmes auxquels vous pourriez être confronté à la retraite. Cela inclut de vous aider:

• Déterminez combien vous avez besoin de prendre votre retraite et établissez des repères en matière d’épargne pour vous y rendre.
• Choisissez des investissements qui correspondent à votre tolérance au risque et à votre horizon temporel
• Développer une stratégie d'investissement à long terme
• Rééquilibrez votre portefeuille d'investissement
• Gérez vos dépenses maintenant et à la retraite
• Faire des plans pour les soins de longue durée
• Créer une stratégie fiscale favorable

3. Quelles sont vos qualifications?

En général, vous recherchez une personne ayant une formation avancée en finances et en planification de la retraite. Les désignations à prendre en compte incluent Certified Financial Planner (CFP®), Chartered Financial Consultant (ChFC®) et Chartered Life Underwriter (CLU®).

Un autre titre en tête de liste est RICP® (Retirement Income Certified Certified Professional), qui implique une formation et une éducation en matière de planification en fonction de la retraite. Des sites de vérification tels que Vérification de désignation peuvent vous aider à rechercher un professionnel qualifié ou à vérifier l'exactitude de la certification qu'il prétend.

Toute personne qui prétend être un conseiller en retraite devrait être un fiduciaire.

4. Êtes-vous un fiduciaire?

"Obligation fiduciaire" est un terme juridique qui signifie qu'une partie a l'obligation d'agir dans le meilleur intérêt de l'autre. Vous voulez que votre conseiller vous oriente vers des investissements qui sont dans votre meilleur intérêt - pas le leur.

C'est bien si les deux coïncident, mais le tien devrait passer en premier. Un indice: les conseillers qui ne paient que des honoraires sont plus susceptibles d'assumer une obligation de fiduciaire que ceux qui travaillent sur des commissions.

5. Comment vais-je vous indemniser?

Il est important de savoir dès le départ comment vous allez rémunérer un conseiller en retraite potentiel. Vous devriez demander si vous paierez à l'heure, par transaction ou annuellement, en fonction de la valeur de vos actifs. Les autres conseillers peuvent être rémunérés par des commissions sur les produits qu’ils fournissent.

Cela ne veut pas dire que vous devez nécessairement éviter quelqu'un qui facture plus. Un conseiller à prix élevé pourrait bien valoir les frais que vous payez si les résultats vous sont précieux. Méfiez-vous des rémunérations basées sur les commissions, car cela pourrait signifier que le conseiller vous guidera dans l'achat de produits avec des frais plus élevés.

6. Votre entreprise détient-elle mon argent et mes investissements?

Vos conseillers financiers ne doivent pas entrer en contact avec vos actifs (à l'exception des frais que vous payez pour leurs services). Au lieu de cela, le conseiller devrait passer un contrat avec un dépositaire réputé, qui pourrait être un tiers ou être la propriété de leur société.

Le dépositaire détient vos actifs et traite également les transactions, perçoit les paiements de dividendes et d'intérêts, effectue les distributions et produit des relevés mensuels. Parmi les dépositaires tiers bien connus figurent Charles Schwab, Fidelity Institutional, Pershing / BNY Mellon, TD Ameritrade et LPL Financial.

7. Quelle est votre philosophie d'investissement?

C’est la question la plus élémentaire à laquelle tout conseiller en retraite devrait pouvoir répondre sans hésiter. Vous devriez entendre parler de la discipline qui sous-tend les stratégies de placement et de la manière dont ces stratégies vous aideront à atteindre un rendement annuel conçu pour atteindre vos objectifs de placement. Tout cela devrait être fourni en termes simples que vous pouvez comprendre.

En outre, vous devriez recevoir des informations conçues pour vous permettre de comprendre les lois fiscales et d’être en mesure de les observer, et d’éviter les réactions émotives aux fluctuations du marché.

8. Comment allons-nous toucher à la base de mes investissements?

Vous devez vous attendre à un contact trimestriel au minimum. Mensuel c'est encore mieux. Votre conseiller devrait expliquer chaque transaction d'achat ou de vente. Et ils devraient fournir des examens périodiques de l'état de votre portefeuille, y compris des ressources pédagogiques, le cas échéant (ou si vous les demandez).

9. Qu'advient-il de mon argent s'il vous arrive quelque chose?

Votre conseiller devrait être en mesure de répondre à cette question de manière suffisamment détaillée pour que vous soyez sûr qu'il existe un plan de sortie s'il prend sa retraite, quitte l'entreprise pour un autre emploi ou est autrement incapable de continuer à vous servir. Vous devriez savoir comment vos affaires financières seront traitées et qui les gérera.

10. Y a-t-il quelque chose que j'ai oublié de vous demander?

Mettre fin à un entretien avec cette question peut être très révélateur. Même si vous pensez que la réponse est non, cela peut démontrer un niveau d'engagement avec un conseiller financier potentiel. Néanmoins, il est possible que vous ayez manqué quelque chose au cours de votre conversation et que le conseiller a tout à fait le droit d'évoquer quelque chose d'important.

Le résultat final

Poser les bonnes questions et écouter attentivement les réponses que vous recevez vous aide à décider s’il existe une bonne correspondance. Si vous faites partie d'un couple, les deux partenaires doivent se sentir à l'aise avec le conseiller financier. La philosophie, les honoraires, les qualifications et plus encore entrent en jeu.

N'oubliez pas que choisir un conseiller en retraite n'est pas une tâche facile. Vous devrez peut-être interroger plusieurs candidats avant de trouver le bon.