Définition du verrou de prêt
Un verrou de prêt fait référence à la promesse d'un prêteur d'offrir à un emprunteur un taux d'intérêt déterminé sur une hypothèque et de le conserver pendant une période convenue.
Comment fonctionne un verrou de prêt
Un verrou de prêt garantit à un emprunteur qu’un prêteur hypothécaire consentira, à la clôture de la transaction, un prêt assorti d’un taux d’intérêt déterminé. En règle générale, les prêteurs proposent aux emprunteurs potentiels des devis reflétant les taux d’intérêt en vigueur au moment de l’offre plutôt qu’au moment du règlement. Le taux indiqué inclura également la marge d'un prêteur. Les taux peuvent monter ou baisser avant la clôture. Un blocage de prêt offre donc à l'emprunteur une protection contre une hausse des taux d'intérêt pendant la période de blocage. Un prêteur offre parfois un verrou de prêt sous forme de taux spécifique plus un nombre de points. Les points représentent des frais payés à l’origine d’un prêt pour recevoir un taux d’intérêt inférieur sur la durée de vie du prêt.
Si les taux baissent, l'emprunteur peut avoir la possibilité de se retirer de l'accord. La probabilité d'un tel retrait est connue sous le nom de risque de perte pour le prêteur. L’emprunteur doit toutefois veiller à ce que l’accord de blocage permette le retrait.
Dans certains cas où les taux en vigueur baissent pendant la période de blocage, l’emprunteur peut avoir la possibilité de tirer parti d’une disposition d’attribution progressive pour bloquer un nouveau taux plus bas. Comme pour toute caractéristique qui augmente le risque de taux d'intérêt pour le prêteur, une disposition de réduction progressive ne sera disponible qu'à un coût supplémentaire pour l'emprunteur.
Les verrous de prêt durent généralement 30 ou 60 jours. Au minimum, ils doivent couvrir la période nécessaire au prêteur pour traiter la demande de prêt de l'emprunteur. Un exemple de période de blocage courte est celui qui expire peu de temps après l'achèvement du processus d'approbation du prêt. Dans certains cas, cette période de verrouillage peut ne durer que quelques jours. Un emprunteur peut négocier les conditions d’un verrou d’emprunt et souvent en prolonger la durée moyennant des frais ou un taux légèrement supérieur.
Un blocage de prêt offre à l'emprunteur une protection contre une hausse des taux d'intérêt pendant la période de blocage.
Emprunt de prêt et engagement de prêt
Il est intéressant de faire la distinction entre un blocage de prêt et un engagement de prêt. Un engagement de prêt peut faire référence à une ligne de crédit commerciale, mais, lorsqu'il est utilisé en référence à un contrat de prêt hypothécaire, il fait référence à l'intention du prêteur de prêter un certain montant à un moment ultérieur non précisé. L'engagement peut ou non contenir un verrou de prêt. En règle générale, un emprunteur utilise l'engagement d'un prêteur pour rendre son offre plus attrayante pour le vendeur d'une propriété dans un environnement concurrentiel.