Avantages sociaux: Comment savoir quoi choisir
Nous y avons tous été. C'est le premier jour de votre nouvel emploi et quelqu'un vous remet une pile de formulaires à remplir. Vous devez faire toutes sortes de choix importants en matière d'assurance et de prestations , alors comment savez-vous quels choix choisir dans le monde?
Nous examinons ici quelques-unes des options de prestations les plus courantes et vous fournissons les informations de base dont vous avez besoin pour prendre des décisions immédiates concernant vos avantages sociaux - et apportez-les ultérieurement des modifications.
Le grand choix
L'IRS vous permet de contribuer jusqu'à un maximum défini, qui change d'année en année en votre 401 (k). De nombreux experts s'accordent à dire qu'il est préférable de contribuer autant que vous pouvez vous le permettre au lieu de revenir en arrière et d'essayer de le faire plus tard, une fois que vous êtes habitué à avoir l'argent. Essayez de vous inscrire pour l'option de contribution de pourcentage le plus élevé que vous êtes autorisé. Vous serez heureux de l'avoir fait plus tard.
Habituellement, vous devrez choisir les fonds dans lesquels vous voulez que l'argent soit investi. N'oubliez pas que vous pouvez revenir en arrière et changer cela plus tard si vous choisissez une stratégie différente. Si vous ne comprenez vraiment pas les fonds communs de placement et les choix proposés, vérifiez s'il existe un fonds en fonction de votre stade de vie ou de votre âge.
Les fonds à date cible (également appelés fonds de cycle de vie) en sont un exemple. Ce sont des fonds mutuels qui ajustent le risque à mesure que vous vieillissez et nécessitent peu d’ajustements de votre part. Si vous êtes plus jeune, vous pouvez gérer plus de risques car, avec le temps, le marché s'équilibrera en votre faveur.
Vous aurez probablement le choix entre des fonds du marché monétaire, ainsi que des fonds communs de placement en actions et en obligations. Si vous n'avez pas le choix d'un fonds commun de placement tout au long de votre vie, souvenez-vous qu'un jeune homme ferait probablement mieux de faire partie d'un fonds à base d'actions que d'un fonds commun de placement monétaire ou obligataire, ce qui serait préférable pour ceux qui approchent de la retraite. .
Impôts sur les nouveaux avantages sociaux
De nombreuses entreprises s’occupent de prélever les impôts de votre salaire pour vous. Ils savent combien vous devez retirer en fonction de votre formulaire IRS W-4. Sur ce formulaire, vous devrez indiquer votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale et le nombre d'indemnités que vous souhaitez demander. Vous êtes vous-même considéré comme une allocation. Si vous êtes marié, vous pouvez ajouter une autre allocation. si vous avez des enfants, ils comptent comme des allocations, etc. Plus vous versez d'allocations, moins votre employeur prélèvera sur votre chèque.
Choix d'assurance santé
Vous devrez peut-être choisir entre une organisation de maintien de la santé (HMO) et une option de fournisseur privilégié (OPP) pour l'assurance maladie. Une HMO vous permet de consulter un médecin engagé auprès d’une compagnie d’assurance spécifique. Si vous avez un médecin spécifique que vous aimez vraiment utiliser, demandez à voir la liste des médecins sur ce régime ou rendez-vous sur le site web de HMO pour trouver la liste de ses prestataires. Les HMO peuvent coûter moins cher, mais vous devrez peut-être faire preuve de souplesse quant au médecin que vous consultez.
Un PPO n'est pas aussi strictement organisé qu'un HMO. Les médecins ont toujours des relations avec la compagnie d’assurance, mais vous pouvez voir un médecin qui ne figure peut-être pas sur la liste de la PPO et qui continue à bénéficier de services partiellement couverts. Vous devrez peut-être accepter plus de dépenses personnelles pour le faire, mais il y a moins de restrictions.
Lorsque vous décidez d'accepter ou non un régime de soins dentaires, pensez à vos antécédents de travail dentaire requis. Si vous avez très rarement des problèmes dentaires, il peut être plus coûteux de souscrire une assurance que de simplement payer vos soins dentaires de votre poche. La même chose est vraie avec un plan de vision. Regardez ce que les services couvrent et déterminez à quel point vous pensez les utiliser. Certains services peuvent être offerts par MEWA dans de petites entreprises.
Assurance vie et invalidité
L'assurance-vie fournie par l'employeur vise à indemniser vos survivants pour la perte de votre salaire et de votre revenu si vous décédiez alors que vous occupiez votre nouvel emploi. Si vous êtes célibataire et ne soutenez personne, vous n'avez peut-être pas besoin d'assurance-vie. Si vous avez une famille à soutenir, vous devez penser à combien il leur faudrait pour survivre en cas de décès.
L’assurance invalidité, en revanche, peut être plus importante pour vous personnellement, quel que soit votre état matrimonial. Si vous deveniez invalide, vous recevriez un paiement à la place du revenu. Cela pourrait fournir le soutien dont votre famille a besoin pendant que vous vous réparez.
Pretax Medical et Childcare
En payant des soins médicaux ou des soins aux enfants avec des dollars avant impôts, vous pouvez réduire le montant des retenues d’argent sous forme d’impôts sur les bénéfices et de sécurité sociale. Si vous savez que vous allez utiliser une certaine somme chaque année pour des soins médicaux ou des soins aux enfants, cela peut être un excellent moyen de réduire votre facture fiscale.
Avantages et plus d'avantages
Vous vous demandez peut-être comment les avantages de votre entreprise se comparent à ceux des autres entreprises. Les avantages peuvent varier considérablement d'une entreprise à l'autre. Les plus communs sont énumérés ci-dessus. Vous pourriez aussi avoir:
- Prestations de soins aux aînés
- Remises des employés
- Avantages de bien-être
- Programmes de counseling
- Les régimes de retraite
- Avantages du temps flexible
Si un avantage que vous ne comprenez pas ne vous est pas offert, les entreprises ont généralement des sites Web conçus pour expliquer ce qu’elles offrent. Assurez-vous de vérifier à quel moment vos prestations entreront en vigueur. Quelque chose comme une assurance médicale ou des prestations 401 (k) peut ne pas commencer immédiatement.
N'oubliez pas que si vous quittez votre emploi, vous devrez vous pencher sur la couverture maladie continue. Un plan de santé COBRA vous permet de continuer l’assurance maladie après avoir quitté votre emploi. Il est important que vous déposiez immédiatement une demande de couverture, car il y a une limite de temps. De plus, COBRA est une solution temporaire qui ne vous couvre généralement que 18 mois après votre départ.
Modification des avantages sociaux
N'oubliez pas que de nombreuses entreprises vous permettent de modifier vos choix périodiquement. Votre 401 (k) peut souvent être changé assez régulièrement, mais les choix en matière d’assurance maladie et d’assurance vie peuvent être configurés de manière à ne pouvoir être modifiés qu’une fois par an. Il est important de vérifier auprès de votre administrateur de prestations si vous pensez devoir apporter des modifications. N'oubliez pas que faire des choix inappropriés peut être une erreur coûteuse, en particulier avec votre 401 (k). En outre, il est important de revoir vos choix de prestations à l'occasion, à mesure que votre vie change.
Le résultat final
Beaucoup de gens font des erreurs et des choix inappropriés en remplissant leurs formulaires de prestations. Heureusement, vous pouvez toujours revenir en arrière et apporter des modifications ultérieurement. Les employés les plus jeunes peuvent ne pas avoir besoin d'autant de choix en matière d'assurance qu'un employé plus âgé. Les plus jeunes employés ont également une excellente occasion d’avoir un pécule de retraite substantiel. L'employé dans la mi-vingtaine qui gagne entre 3 000 et 4 000 dollars par an pourrait avoir plus d'un million de dollars à la retraite. La bonne chose à faire est de commencer jeune, de sortir le plus possible avant de constater qu’il manque, et de surveiller vos choix pour vous assurer de les ajuster en fonction de l’évolution de vos conditions.