Garanties prolongées: devriez-vous mordre à l'hameçon?
En offrant une protection pour les achats coûteux et en augmentant la durée de la garantie d'origine d'un produit, les garanties prolongées sont devenues la norme pour de nombreux détaillants. Ces garanties intéressent souvent les consommateurs économes, pour qui acheter des articles coûteux, comme les appareils électroménagers et les appareils électroniques, peut être une décision difficile.
Lorsque vous sortez votre portefeuille pour payer le nouveau réfrigérateur, le téléviseur grand écran ou le tapis de course de votre salle de sport à la maison, il est difficile de ne pas être tenté d'acheter ce qu'on appelle une garantie prolongée, même si cela augmentera le coût de votre achat en centaines de dollars. Mais ces garanties valent-elles le prix? Nous vous montrerons pourquoi, dans la plupart des cas, les avantages de ces garanties n'excèdent pas les marges bénéficiaires des entreprises qui les proposent.
Une extension de garantie est une assurance
Une extension de garantie fonctionne comme un contrat d'assurance pour le produit que vous achetez et peut être proposée par le fabricant du produit ou par le détaillant, qui sous-traite ce service à une compagnie d'assurance.
Ce que la plupart des consommateurs ne réalisent pas, c'est que, bien que le prix d'une garantie prolongée semble souvent être une bonne affaire pour un consommateur conscient du prix élevé des réparations, il a en fait été soigneusement pris en compte par une analyse actuarielle réalisée par la société qui le propose. En d’autres termes, la société utilise des méthodes statistiques et de probabilité pour calculer la probabilité que votre nouveau réfrigérateur ou téléviseur à écran plat, par exemple, nécessite des réparations. Ce chiffre est comparé au coût de ces réparations pour arriver au prix qu'une entreprise facturera aux consommateurs pour une garantie sur un article particulier. Dans l'ensemble, la société proposant les polices cherche à prendre de l'avance.
Probabilités et marges bénéficiaires
Les garanties prolongées, comme les produits qu’elles prétendent protéger, sont vendues aux consommateurs dans un but lucratif et peuvent être très rentables pour les détaillants. Les bénéfices des garanties représentent souvent jusqu'à 70% du revenu d'exploitation d'un détaillant, contre 10% seulement pour les produits qu'ils couvrent.
Cela signifie que pour chaque dollar que vous dépensez pour une garantie prolongée d'un détaillant, 0, 70 $ ira au détaillant, les 0, 30 $ restants revenant à la compagnie d'assurance. Étant donné que la compagnie d’assurance espère également tirer profit de cet accord, il est clair qu’elle ne s’attend pas à devoir effectuer de très nombreux versements. En fait, lorsque Consumer Reports a mené une enquête auprès de 38 000 consommateurs, il a été constaté que 8% seulement des caméscopes, cuisinières, fourneaux, lave-vaisselle et réfrigérateurs avaient été réparés au cours des trois premières années suivant leur achat. Parce que ces garanties ne coûtent presque rien et qu’elles restent souvent sans recouvrement, elles constituent un moyen simple pour les détaillants d’améliorer leurs résultats.
Supposons que vous soyez sur le marché pour une nouvelle laveuse et une sécheuse. Vous choisissez un ensemble haut de gamme qui coûte 2 250 $. Le vendeur vous offre une extension de garantie qui couvre le coût des services et des réparations pendant trois ans et comprend une garantie de remplacement si le produit ne peut pas être réparé - il coûte 660 $. Si vous êtes tenté de payer pour cette garantie, c'est parce que vous savez que le coût des réparations à domicile de votre nouvel appareil va augmenter rapidement si vous devez les payer vous-même et peut facilement dépasser 660 $ si quelque chose ne va pas.
Ratio risque / récompense
La notion de pondération du risque et de la récompense est un principe clé de l’investissement: assumer plus de risque augmente le rendement possible d’un investissement. La même chose est vraie pour les garanties.
Revenons à notre exemple avec l'ensemble laveuse et sécheuse. Dans le meilleur des cas, vous achèteriez vos appareils, refuseriez la garantie et votre nouvel achat ne nécessiterait aucune réparation dans les trois ans que la garantie aurait couverts. Si cela se produit, vous économisez 660 $. Bien sûr, si vous n'achetez pas la garantie, le pire des scénarios est que vos nouveaux appareils nécessitent des réparations dans les trois ans et que ces réparations coûtent plus que la garantie de 660 $ que vous auriez pu acheter.
Cependant, selon les statistiques de l'étude Consumer Reports, votre lave-linge a 22% de chances d'avoir besoin de réparations au cours des trois premières années, et votre sécheuse est encore plus fiable, avec seulement 13% de chances qu'elle tombe en panne période.
Si votre détaillant d'appareils électroménagers (et sa compagnie d'assurance) est prêt à parier sur ces cotes, pourquoi ne le devriez-vous pas? Mieux encore, au lieu de remettre votre argent au détaillant, vous pouvez mettre les 660 $ de côté au cas où votre nouvel achat nécessiterait des réparations plus tard. De cette façon, non seulement vous pourrez percevoir des intérêts sur votre propre argent, mais vous pourrez également le conserver si vous battez les probabilités et que vos appareils continuent à fonctionner comme ils le devraient.
Le revers de la garantie
Les fabricants et les détaillants ont tendance à pousser les garanties parce qu'elles sont rentables, mais vous devez décider vous-même si le risque est supérieur à la récompense; si une garantie vous donne la tranquillité d'esprit, elle peut valoir de l'argent. N'oubliez pas non plus que de nombreux produits sont accompagnés d'une garantie standard du fabricant, et ce gratuitement. Cette garantie s'applique généralement à la première année de vie du produit. Cela devrait suffire à vous couvrir si votre produit s'avère défectueux. De plus, si vous achetez une extension de garantie en plus de cette garantie initiale, elle commencera également immédiatement, vous obligeant à payer une deuxième fois pour la couverture que vous avez déjà.
Pensez également au coût de remplacement du produit que vous achetez, en particulier en matière d’électronique. Alors que ces produits continuent de s'améliorer et que les prix continuent de chuter, votre garantie pourrait bien coûter plus cher que le remplacement du produit en cas de défaillance.
Conclusion
Bien que les garanties puissent sembler être un acte de service à la clientèle que les entreprises offrent aux consommateurs, elles sont en réalité soigneusement calculées pour être rentables pour les entreprises qui les proposent. Avant d'accepter d'assurer votre prochain achat à prix coûtant élevé contre une défaillance, évaluez attentivement la probabilité d'une défaillance du produit, ainsi que le coût de réparation ou de remplacement du produit. Dans de nombreux cas, les chances seront en votre faveur et votre meilleure ligne de conduite sera de parier que vos appareils électroménagers et électroniques survivront aux garanties que vous avez laissées.