Se battre contre les poursuites en recouvrement

Une action en recouvrement survient lorsqu'un créancier dépose une requête auprès du tribunal pour qu'il entame une action en justice contre un consommateur qui lui doit de l'argent. Les poursuites en recouvrement peuvent être coûteuses et prendre beaucoup de temps. La plupart des créanciers choisiront de ne pas suivre cette voie lorsqu'ils tenteront de recouvrer un remboursement de dette présumé. S'il existe d'autres options disponibles, les créanciers auront tendance à choisir une autre. La plupart du temps, un créancier choisira le moyen le plus rapide d'obtenir son paiement en reprenant possession de votre voiture, de votre domicile ou en mettant fin à vos services publics. Des poursuites en recouvrement sont rarement engagées pour des dettes de moins de 1 000 $. Dans les cas où un client effectue de petits paiements, même si ces paiements sont inférieurs au minimum requis du créancier, celui-ci n'engagera pas de poursuite.

Des agences de recouvrement plus agressives menaceront de saisir les salaires des employés en guise de paiement d'une dette. Toutefois, le créancier ne peut prendre en charge votre salaire sans avoir obtenu un jugement du tribunal.

Un conseiller en crédit peut vous aider à clarifier les problèmes de crédit avant l’apparition d’un litige, mais assurez-vous que vous avez affaire à des conseillers qualifiés. Si votre problème est lié à la dette de logement, recherchez les agences agréées par le Département du logement et du développement urbain (HUD). Le Service de conseil en crédit à la consommation (CCCS) est un bon choix pour les problèmes de cartes de crédit et autres problèmes d’endettement.

Des dettes inférieures à 1 000 $ entraînent rarement des poursuites en recouvrement.

Devant un procès

Essayer de négocier un accord d’entraînement avec le créancier pourrait aider à ce stade, mais ce ne sera pas facile. Robert J. Hobbs du National Consumer Law Center et auteur principal de «Fair Debt Collection», le traité faisant autorité de 1 100 pages sur le droit du recouvrement des créances, a déclaré:

Pour négocier, le consommateur a besoin d'abandon. Le consommateur pourrait proposer un règlement forfaitaire s’il avait des économies, mais la plupart des gens ne seraient pas dans cette situation s’ils le faisaient. Certains collectionneurs auraient besoin de 100%; un acheteur de dette peut accepter 50%. Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit exigeront des frais d’avocat de 100% plus 25%. Si le consommateur trouve un avocat ayant une certaine expérience dans le domaine, il peut trouver un moyen de défense juridique, dit le délai de prescription, qui offre un plus grand pouvoir de négociation.

La déclaration de faillite pourrait-elle aider?

Dire aux créanciers que vous pourriez avoir à déclarer la faillite peut aider à minimiser leurs menaces. La plupart des créanciers préfèrent se faire payer une partie de la dette plutôt qu’aucune. S'ils réalisent que le consommateur fera faillite, ils seront peut-être plus disposés à élaborer un plan. Cela pourrait être une bonne idée. Hobbs a déclaré: "Cela pourrait être le cas si le consommateur avait parlé à un avocat en matière de faillite et pourrait donc être convaincant pour l'agent de recouvrement."

Se défendre

Vous pourrez peut-être défendre votre cause si vous ne recevez jamais le bien ou le service indiqué dans la poursuite, si le bien est défectueux, si le contrat du service est légalement annulé ou si le contrat est d'abord illégal. Assurez-vous également que les informations dont dispose le collecteur sur votre dette sont correctes et demandez des pièces justificatives à l'appui de la demande.

Une fois qu'une action en justice a été intentée contre vous, lisez attentivement les instructions de convocation, suivez-les attentivement, comparaissez-vous à toutes les comparutions devant le tribunal requises et fournissez tous les documents susceptibles de vous aider à vous défendre. Dans certains cas, un créancier abandonnera une action en justice s'il apparaît que vous n'abandonnez pas simplement. Le créancier dépense de l'argent pour les honoraires d'avocat et les comparutions devant les tribunaux dans le cadre de cette poursuite. Plus vous combattez, plus vous avez de chances d'obtenir un procès. Toutefois, consultez votre avocat pour connaître les mesures appropriées à prendre pour défendre votre cas spécifique. Chaque cas est différent et les lois applicables aux consommateurs et aux créanciers dans chaque État varient également.

Si vous avez besoin d'un avocat pour obtenir des conseils juridiques sur la manière de traiter votre cas particulier, des ressources sont disponibles pour les personnes à revenu limité. Legal Services Corp. (LSC) fournit des programmes pouvant aider dans chaque État. Les organisations locales telles que votre bibliothèque, votre centre communautaire ou votre centre pour personnes âgées peuvent également être un bon fournisseur d'informations pour des conseils juridiques gratuits ou à faible coût. Votre association de barreaux d’état ou de comté peut être une autre option. Ils fournissent souvent des renvois à des avocats spécialisés en matière de crédit à la consommation. Des organisations telles que l'Association nationale des avocats en matière de faillite du consommateur (NACBA) ou l'Association nationale des défenseurs des consommateurs peuvent également fournir une assistance.

Après le début d'une action en justice, Hobbs suggère de s'adresser à l'Association nationale des défenseurs des consommateurs. "Il a un répertoire de bons avocats. Il est trop tard pour les conseillers en crédit à ce moment-là."

Selon le livre "Résoudre vos problèmes d'argent" de Robin Leonard et John Lamb, lorsque vous cherchez des moyens de défendre votre cas, posez-vous les questions suivantes:

• Le vendeur a-t-il utilisé de fausses publicités pour vous inciter à acheter son produit ou service?
• Avez-vous subi des pressions pour acheter? At-on utilisé des tactiques à haute pression?
• Les informations clés relatives à la transaction ou à l'accord ont-elles été masquées et ont-elles été révélées après la signature de l'accord?
• Le vendeur vous a-t-il donné un formulaire de "droit de rétractation"? Ce document vous donne le droit d'annuler une vente dans les trois jours pour quelque raison que ce soit.
• Le produit que vous avez acheté est-il défectueux ou ne fonctionne-t-il pas et le vendeur a-t-il refusé de le réparer ou de le remplacer? Le produit n'a-t-il pas fonctionné comme on vous l'avait annoncé?
• Le service que vous avez payé n'a-t-il pas été fourni ou n'a-t-il été que partiellement fourni?
• Le vendeur n'a-t-il pas respecté les accords de garantie?
• Y avait-il des conditions trompeuses dans le prêt que vous avez signé?
• La voiture que vous avez achetée a-t-elle coûté des centaines ou des milliers de dollars en réparations?
• Les paiements versés au créancier n'ont-ils pas été correctement crédités sur votre compte?

Le résultat final

Il existe un certain nombre de moyens de vous défendre lorsqu'un procès en recouvrement a été intenté contre vous. N'oubliez pas qu'il existe des ressources à votre disposition si cela se produit. Si vous ne savez pas quoi faire, il est toujours préférable de consulter un avocat. "La meilleure chose à faire est de trouver un avocat qui reconnaît qu'il dispose d'une défense lui permettant de vous représenter moyennant des honoraires réduits ou des honoraires à la charge de l'agent de recouvrement", a déclaré M. Hobbs.