Obtenir une assurance vie dans votre vingtaine est rentable

La plupart des jeunes Américains ne pensent pas aux polices d'assurance-vie, mais ils le devraient. L’assurance vie est l’instrument financier ultime pour les grands moments de simulation. Cela peut être utile même lorsque le capital-décès n'est pas déclenché, à condition qu'il soit utilisé de manière appropriée. L’assurance-vie n’est pas une panacée, et certains Américains plus jeunes n’auront peut-être pas les ressources à consacrer à de grandes polices. Mais c’est une erreur de supposer que seuls les couples plus âgés avec enfants et les ménages ont besoin d’une assurance vie.

Toutes choses étant égales par ailleurs, il est toujours moins cher, et parfois beaucoup moins cher, pour une personne plus jeune de souscrire une assurance qu'une personne plus âgée. Cela signifie que les avantages potentiels de l’assurance peuvent être tout aussi importants et beaucoup moins coûteux, ou beaucoup plus importants et à peu près équivalents. Sans autre considération, l'assurance-vie pour un homme de 22 ans est une meilleure proposition que l'assurance-vie pour un homme de 55 ans.

Raisons d'acheter une assurance vie

La raison la plus évidente de souscrire une assurance vie est lorsque vous avez des intérêts assurables clairs et que vous souhaitez être protégé financièrement d'un accident catastrophique. Par exemple, vous pouvez avoir des dettes importantes provenant de prêts étudiants ou une hypothèque que vous ne voulez pas transférer à quelqu'un d'autre. Vous pouvez également avoir un conjoint ou des enfants qui dépendent de votre revenu, des parties qui pourraient compter sur les réclamations d’assurance pour survivre si quelque chose de malheureux vous arrivait.

L’assurance peut comporter d’autres caractéristiques que la prestation de décès, ce qui signifie qu’il peut exister d’autres bonnes raisons de souscrire une police. Certaines politiques offrent un soutien pour certains problèmes médicaux, tels que le cancer ou la paralysie. Les polices d’assurance vie permanente peuvent servir de moyens d’épargne avantageux sur le plan fiscal grâce à l’accumulation de valeur monétaire.

La loi fédérale interdit aux assureurs de vendre des polices sur la base de leur valeur monétaire, bien que cela se produise presque certainement. Cela ne signifie pas qu'il est toujours mauvais d'acheter une assurance pour sa possible accumulation de valeur. Dans certaines circonstances, la valeur de rachat peut accumuler de l’argent plus rapidement que d’autres investissements moins risqués et ayant des ramifications juridiques plus favorables.

Types d'assurance vie

L'assurance est généralement divisée en deux catégories: terme et vie entière. Cela sous-entend la diversité des produits d’assurance offerts aux consommateurs, car il existe de nombreux types d’assurance temporaire et d’assurance permanente.

L'assurance temporaire est conçue pour couvrir un ensemble spécifique d'événements possibles sur une période définie. Par exemple, une police d'assurance-vie de type à terme peut offrir une couverture de 200 000 USD sur 20 ans et un coût de 20 USD par mois jusqu'à la fin du terme. Un bénéficiaire est nommé sur la police et il reçoit les 200 000 $ si l'assuré décède ou subit un préjudice grave. Pour une personne de 25 ans peu endettée et sans famille à charge, ce type d'assurance-vie temporaire est souvent inutile.

Certaines polices d'assurance temporaire permettent un remboursement de primes, une réduction des frais et des frais si l'assuré survit à la police. C'est ce qu'on appelle une assurance temporaire à «remboursement de primes», et elle a tendance à être plus onéreuse que les polices d'assurance temporaire.

La diminution de l'assurance temporaire est une option utile pour couvrir un type spécifique de passif financier, tel qu'une hypothèque. La valeur nominale d'une police d'assurance temporaire décroissante diminue avec le temps, généralement parce que le passif devrait diminuer avec le temps, par exemple le remboursement de l'hypothèque. Même certaines personnes dans la vingtaine peuvent avoir des responsabilités assurables, ce qui signifie qu'il pourrait y avoir un argument en faveur d'une politique à durée décroissante.

Contrairement à l'assurance temporaire, l'assurance vie permanente offre plus qu'une simple prestation de décès. Les polices d’assurance-vie permanentes offrent la possibilité d’accumuler de la valeur de rachat, valeur qui fonctionne mieux pour les 20 ans que pour les 50 ans.

Les différents types d’assurance vie permanente comprennent la vie entière, la vie universelle, la vie variable et la vie universelle indexée. Les différences portent principalement sur la croissance dynamique de la valeur de rachat de la police; L'assurance vie entière a tendance à être la plus sûre et la plus conservatrice, et l'assurance vie variable a tendance à être la plus risquée et la plus agressive.

N'importe quel type d'assurance-vie permanente pourrait être rentable pour un individu de 20 ans, à condition qu'il puisse se permettre de payer cette police, qui coûte souvent des centaines de dollars par mois. Le contrat offre toujours une prestation de décès, mais la valeur de rachat peut être très utile même si la prestation de décès ne se déclenche pas avant des décennies.

Comprendre la valeur de rachat

La valeur de rachat est une caractéristique intéressante et importante des polices permanentes. de nombreux prestataires d’assurance font référence à la valeur de rachat comme faisant partie d’un ensemble de «prestations du vivant» et non d’une prestation de décès. Au fur et à mesure que l'argent est payé par l'assuré, un pourcentage des primes est conservé dans la police et accumule les intérêts. Cet argent peut être utilisé plus tard pour payer d’autres événements de la vie tels que des mariages, des achats à domicile, la scolarité des enfants et même des vacances. Plus important encore, cet argent augmente généralement et est généralement retiré sans créer de dette fiscale.

Même les polices vie entière à faible taux d'intérêt peuvent générer un dividende intéressant sur la valeur de rachat. Ce dividende peut être collecté ou utilisé pour augmenter la valeur de rachat. Il est concevable, même si cela n’est pas garanti, qu’une police d’assurance-vie permanente puisse augmenter considérablement le revenu de retraite, là encore sans impôt, ou même vous permettre de prendre votre retraite plus tôt.

Comment l'assurance peut rapporter

Une valeur de rachat construite pendant des décennies peut représenter des centaines de milliers de dollars en revenus futurs exempts d’impôt. Cela peut constituer un aspect important d'un plan de retraite global, surtout si vous prévoyez déjà de maximiser votre IRA. Cette stratégie ne fonctionne que si les primes sont payées régulièrement; les polices d'assurance vie permanentes deviennent caduques si la valeur de rachat devient trop basse, ce qui laisse le preneur d'assurance sans couverture.

Même si vous ne pouvez pas vous permettre une police d'assurance-vie permanente, la plupart des personnes âgées de 20 ans et plus peuvent recevoir de très bonnes polices temporaires à des coûts très bas, comme une couverture de 200 000 $ à 300 000 $ pour 15 à 20 $ par mois dans certains cas. Plus important encore, certaines polices temporaires peuvent durer 20, 30 ou 40 ans; vous pourriez être couvert à un coût très bas tout au long de votre vie professionnelle.