Comment les enfants adultes peuvent faire dérailler votre retraite

Si vous approchez de la retraite, vous avez probablement prévu des dépenses comme le logement, la nourriture, les transports, les assurances, les soins de santé, etc. Bien que ce type de planification soit une bonne chose (rappelez-vous les cinq piliers de la réussite: une bonne planification prévient les mauvais résultats), il est facile pour de nombreux parents de passer à côté d'un coût important qu'ils devront probablement supporter à la retraite: fournir un soutien financier à leurs enfants adultes. .

Une affaire de famille

Le fait est que la plupart des parents donnent de l'argent à leurs enfants adultes. Selon une étude réalisée en 2013 par Merrill Lynch, plus des deux tiers des parents âgés de 50 ans et plus avaient apporté une aide financière quelconque à leurs enfants adultes au cours des cinq années précédentes. Mais pour la plupart, les coûts n’ont jamais été pris en compte dans la planification de leur retraite. Une étude réalisée en 2017 par Merrill Lynch, intitulée "Les finances à la retraite: nouveaux défis, nouvelles solutions" confirme cette tendance et montre que la préoccupation financière est une affaire de famille:

• 48% des Américains de plus de 50 ans déclarent être prêts à se sur-dépenser financièrement pour offrir à leurs enfants une vie plus confortable
• 60% disent qu'ils retarderaient leur retraite pour aider financièrement les membres de la famille (y compris les enfants adultes)
• 40% déclarent qu'ils retourneraient au travail après la retraite pour aider les membres de leur famille (pour une lecture connexe, voir: Est-ce que plus de baby-boomers retournent au travail après la retraite? )
• Alors que 50% déclarent qu’il s’agit d’une obligation, 80% le qualifient de «juste ce qu’il faut faire»

La banque de maman

Les recherches montrent que les parents peuvent être particulièrement vulnérables lorsqu'un enfant adulte perd son emploi. Dans leur rapport intitulé «Parents d’un enfant adulte au chômage: offre de main-d’œuvre, consommation, et Savings Effects », Kathryn Anne Edwards et Jeffrey B. Wenger de RAND Corporation ont examiné si la perte d'emploi d'un enfant entraînait des risques supplémentaires pour sa mère (les pères ont été exclus de l'étude).

Edwards et Wenger ont examiné les données relatives aux mères et à leurs enfants tirées de l’étude en panel sur la dynamique du revenu (PSID). Dans cette étude, 60% du chômage observé se produisait avant que les enfants atteignent l'âge de 30 ans, l'âge médian des mères étant de 55 ans. Cela signifie que les emplois des enfants adultes sont souvent perdus, alors que maman devrait se concentrer sur la retraite. (Pour une lecture connexe, voir: Comment équilibrer la sécurité de la retraite avec le soutien aux enfants adultes .)

Selon l'étude, les mères ont apporté un soutien financier supplémentaire de 24% à leurs enfants pendant l'année de chômage (270 $ pendant les années ordinaires contre 334 $ lorsque leur enfant était au chômage). Mais ce ne sont pas que de l'argent que les mères donnent à leurs enfants sans emploi. Les mamans de moins de 62 ans (ce que les chercheurs appellent la «préretraite») ont travaillé trois jours et demi supplémentaires pendant l'année au cours de laquelle leur enfant était sans travail. Leurs dépenses d'épicerie ont également diminué, passant de 11 000 dollars en moyenne par an à environ 10 775 dollars, avec une baisse plus importante pour les mères à la retraite (âgées de 62 à 70 ans).

Les mères qui travaillaient avant la retraite ont également réduit leur épargne-retraite de 0, 7% de leur revenu à environ 0, 45% pour cette année, ce qui peut sembler beaucoup avant que vous ne calculiez: 0, 7% de 50 000 $, par exemple, est de 3 500 $, mais 0, 45% est seulement 2 250 $, soit 1 250 $ de moins. Avec le temps, cela peut faire une grande différence dans le pécule de la mère. En supposant que le même montant soit réservé à la retraite chaque année pendant 30 ans à 5%, le montant le plus bas (2 250 dollars) produirait un pécule d'environ 156 962 dollars. Le montant le plus élevé (3 500 dollars) donnerait toutefois un solde d'environ 244 163 dollars, soit environ 87 000 dollars de plus. Bien sûr, maman augmentera probablement ses économies une fois que son enfant aura repris le travail. Cependant, l'exemple illustre l'impact financier considérable que le chômage d'un enfant peut avoir sur sa mère.

Le résultat final

Sans surprise, les membres de la famille qui sont les plus responsables financièrement, qui ont le plus d'argent ou qui sont les plus faciles à approcher sont les plus sollicités pour obtenir un soutien financier. Et ce sont souvent les parents qui donnent parce que beaucoup ont du mal à dire non à leurs enfants, même à l'âge adulte. Bien que la plupart des parents souhaitent apporter leur aide, en particulier lorsque leur enfant vit des difficultés telles que le chômage, cela peut être préjudiciable à la situation financière de ces derniers, à la fois maintenant et à long terme. Les recherches d'Edwards et Wenger soulignent qu'en ce qui concerne l'aide aux enfants sans emploi, il ne s'agit pas uniquement de la valeur monétaire de l'aide financière que les parents perdent: ils travaillent également plus, économisent sur l'épicerie (ce qui peut bien sûr avoir un effet négatif sur la santé ) et économisez moins pour la retraite.

Lorsque les parents offrent de l’aide, il est préférable d’élaborer des directives afin que l’aide ne devienne pas une habitude. Si un enfant adulte souhaite rentrer chez lui, par exemple, vous pouvez créer un horaire de tâches ménagères qui contourne sa recherche d'emploi. (Pour plus d'informations, voir: 5 choses à savoir si votre enfant adulte vit à la maison. )

Vous pouvez aussi être ferme sur ce que vous êtes prêt à financer: si vous êtes d'accord pour leur donner de l'argent pour l'essence afin qu'ils puissent se rendre à des entretiens d'embauche, vous ne voudrez peut-être pas donner plus de 100 $ pour qu'ils puissent sortir leurs amis (dans ce cas, une carte d'essence fonctionne mieux que de l'argent comptant). Ces directives peuvent aider votre enfant adulte à assumer davantage de responsabilités financières tout en vous laissant un peu plus pour la mise à part pour la retraite.

(Pour une lecture connexe, voir: Comment protéger la retraite et aider les enfants adultes .)