Comment le cashback est-il rentable pour les sociétés émettrices de cartes de crédit?

Les sociétés émettrices de cartes de crédit sont en train de gagner de l'argent, mais elles annoncent souvent des incitatifs comportant des récompenses telles que des remises en argent sur leurs achats par carte de crédit. De nombreux consommateurs sont inondés d’offres en ligne et d’expéditeurs, promettant de bonnes mesures incitatives, allant de taux d’introduction nuls à bas aux offres d’inscription à des récompenses, en passant par des offres de remise en argent chaque fois qu’ils utilisent leurs cartes.

De nos jours, il n'est pas inhabituel de voir les banques offrir ce qui semble être des incitations à la remise en argent très généreuses à leurs titulaires de carte, même après la fin de la période de bonus de lancement. Par exemple, Chase offre jusqu'à 5% de remise en argent sur sa carte Chase Freedom Rewards, tout comme la carte Discover. Alors, comment ces entreprises peuvent-elles proposer aux consommateurs des offres aussi lucratives tout en réalisant des bénéfices?

Points clés à retenir

• La plupart des programmes de récompenses en espèces ont une limite maximale annuelle. Par conséquent, bien qu'ils puissent offrir une généreuse récompense de remise en argent de 5%, il peut y avoir une limite annuelle ou une limite maximale que vous pouvez atteindre.
• Lorsque les commerçants acceptent les paiements par carte de crédit, ils doivent payer un pourcentage du montant de la transaction à titre de commission à la société émettrice de cartes de crédit.
• De plus, les sociétés émettrices de cartes de crédit gagnent de l'argent en facturant des taux d'intérêt élevés sur le crédit et en émettant des frais de retard pour les soldes reportés d'un mois à l'autre.

Programmes de récompenses en espèces: les petits caractères

Premièrement, il est important de lire les petits caractères. La plupart des programmes de récompenses en espèces ont une limite maximale annuelle. Par conséquent, bien qu'ils puissent offrir une généreuse récompense de remise en argent de 5%, il peut y avoir une limite annuelle ou une limite maximale que vous pouvez atteindre. Les autres cartes n'offrent des remises en argent que pour certaines catégories d'achats, comme dans les restaurants ou les stations-service.

La carte de remise en argent de Discover fait partie de celles qui offrent une récompense de 5% sur les achats. Toutefois, à compter de 2018, le contrat de titulaire de carte stipule que cette offre ne concerne que des catégories spécifiques attribuées à différents trimestres de l'année. Et cela vient avec une limite d'achat de 1 500 $ par trimestre. La divulgation indique également que l'utilisation d'une carte de crédit avec la technologie NFC ou d'un portefeuille virtuel tel que Google Wallet peut ne pas être prise en compte dans le programme.

De même, la carte Chase Freedom comporte également des restrictions et des plafonds de dépenses. Les titulaires de carte peuvent gagner 5% de remise en argent sur leurs dépenses dans certaines catégories. Chase plafonne la limite de dépenses chaque trimestre à 1 500 dollars, tout comme Discover. Tous les autres achats au cours de chaque trimestre et au-dessus de la limite gagnent 1%.

Avec un programme de cartes de crédit avec une limite de remboursement de 1 500 dollars par an à 5%, toute dépense supérieure à 30 000 dollars ne contribuerait pas à l'accumulation de récompenses supplémentaires.

Parce que la plupart des consommateurs ne prennent pas le temps de lire les petits caractères, ils peuvent ouvrir un compte de carte de crédit avec l’impression que les programmes de remises en argent sont beaucoup plus généreux et universels qu’ils ne le sont réellement.

Ce n'est pas de l'argent gratuit

Lorsque les commerçants acceptent les paiements par carte de crédit, ils doivent payer un pourcentage du montant de la transaction à titre de commission à la société émettrice de cartes de crédit. Si le titulaire de carte dispose d'un programme de remise en argent avec participation, l'émetteur de cartes de crédit partage simplement certains des frais du commerçant avec le consommateur. L'objectif est d'inciter les gens à utiliser leurs cartes de crédit pour effectuer des paiements plutôt que des paiements en espèces ou par carte de débit, ce qui ne leur rapporte aucun avantage. Plus un consommateur utilise une carte de crédit, plus la société émettrice de cartes de crédit peut gagner des frais de commercialisation.

De plus, les sociétés émettrices de cartes de crédit gagnent de l'argent en facturant des taux d'intérêt élevés sur le crédit et en émettant des frais de retard pour les soldes reportés d'un mois à l'autre. Plus les consommateurs utilisent leurs cartes de crédit, plus ils risquent de rater un paiement ou de porter un solde contre lequel ils auront à payer des frais et intérêts.

Selon Creditcards.com, le taux d'intérêt moyen sur les cartes de crédit s'élevait à 17, 07% en octobre 2018. La Réserve fédérale américaine a annoncé un encours de crédit renouvelable de près de 1, 03 billion de dollars en avril 2018. Environ 38% des consommateurs avaient un solde sur leurs cartes de crédit par rapport à payer les soldes en entier chaque mois à partir de 2018, selon Creditcards.com.

Les cartes de crédit offrant les programmes de récompenses les plus généreux sont souvent assorties des frais et des taux d’intérêt les plus élevés, par rapport à une carte similaire disposant d’un programme de récompenses plus faible, voire inexistantes.

Le résultat final

Les remises en argent semblent attrayantes et peuvent aider certains consommateurs à économiser un peu sur leurs achats par carte de crédit. Cependant, une fois que les restrictions et les qualifications sont énoncées en petits caractères, y compris toute limitation du montant que les utilisateurs de cartes de crédit avec remise en argent peuvent gagner par an, ces programmes ne semblent pas aussi généreux qu’ils peuvent sembler à la surface.

Parce que ces programmes incitent les consommateurs à utiliser leurs cartes de crédit au lieu d’espèces ou de cartes de débit, ils génèrent des frais d’augmentation des frais d’exploitation pour la société émettrice de cartes de crédit et peuvent également amener certains consommateurs à augmenter leur dette, ce qui constitue une source de revenus supplémentaire pour le crédit. société de cartes. Plutôt que de drainer les profits des entreprises, les programmes de remises en argent sont des outils de marketing ingénieux qui augmentent les résultats nets des sociétés émettrices de cartes de crédit.