Approche de la vie humaine
L’approche de la vie humaine est une méthode de calcul du montant de l’assurance vie dont une famille aura besoin, qui est basée sur le préjudice financier que la famille subirait si la personne assurée décédait aujourd’hui. Il est généralement calculé en prenant en compte un certain nombre de facteurs, notamment, sans toutefois s'y limiter, l'âge, le sexe, l'âge prévu de la retraite, la profession, le salaire annuel, les avantages sociaux, ainsi que les informations personnelles et financières du conjoint. et / ou enfants à charge.
Étant donné que la valeur d'une vie humaine n'a de valeur économique que par rapport à d'autres vies, comme un conjoint ou des enfants à charge, cette méthode n'est généralement utilisée que pour les familles dont les membres travaillent. L'approche de la vie humaine contraste avec l'approche des besoins.
L'approche de la vie humaine expliquée
En utilisant l'approche de la vie humaine, il est nécessaire de remplacer tous les revenus perdus lors du décès d'un conjoint salarié. Ce chiffre inclut le salaire après impôt et corrige les dépenses engagées pour gagner ce revenu (comme une seconde voiture). Il prend également en compte la valeur de l'assurance maladie ou des autres avantages du personnel.
Le calcul de l'approche de la vie humaine
Première étape: Estimez le salaire restant sur la vie de l'assuré, en tenant compte à la fois du salaire annuel «moyen» et des augmentations potentielles futures, ce qui aura un impact significatif sur les besoins en assurance vie.
Deuxième étape: Soustrayez une estimation raisonnable de l'impôt sur le revenu annuel et des frais de subsistance pour l'assuré. Cela fournit le salaire réel nécessaire pour subvenir aux besoins de la famille, moins la présence de l'assuré. En règle générale, ce chiffre devrait avoisiner les 70% du revenu avant décès, bien que ce chiffre puisse varier d’une famille à l’autre, en fonction des budgets individuels.
Troisième étape: Déterminez la durée pendant laquelle les gains devront être remplacés. Cette période peut aller jusqu'à ce que les personnes à charge de l'assuré soient pleinement développées et ne nécessitent plus d'aide financière, ou jusqu'à l'âge supposé de la retraite de l'assuré.
Quatrième étape: Sélectionnez un taux d'actualisation pour vos revenus futurs. Un chiffre prudent pour cette estimation serait le taux de rendement supposé sur les bons du Trésor ou les billets du Trésor américain. Cela est nécessaire car une compagnie d'assurance-vie laissera une prestation de décès dans un compte portant intérêt.
Cinquième étape: Multipliez le salaire net requis par le temps nécessaire pour déterminer les gains futurs. Ensuite, en utilisant le taux de rendement supposé, calculez la valeur actuelle des bénéfices futurs.
Exemple de calcul d'approche vie humaine
Prenons l'exemple d'un homme de 40 ans qui gagne 65 000 $ par an. Après avoir suivi les étapes ci-dessus, il est déterminé que la famille a besoin de 48 500 dollars par an pour subvenir à ses besoins et jusqu'à la retraite (à 25 ans). En supposant un taux d'actualisation de 5%, la valeur actualisée du salaire net futur de cet homme de 40 ans sur 25 ans serait de 683 556 $.
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