L'importance de l'assurance de biens

L’objectif fondamental de l’achat d’assurance est de vous rendre financièrement complet à la suite d’une perte. Vous acceptez de payer une somme modique à une compagnie d’assurance aujourd’hui, en échange de la garantie que celle-ci supportera le fardeau d’une perte importante mais incertaine à l’avenir.

Disons que vous avez une maison que vous possédez, libre et claire - sans assurance. Tant que vous continuez de payer vos impôts fonciers, vous avez pleinement le droit de profiter de l'utilisation de cette maison aussi longtemps que vous le souhaitez, comme le garantit la loi. Vous pouvez y habiter, le louer, le laisser vacant ou même le vendre si vous le souhaitez.

Cependant, si cet arbre géant dans la cour tombe sur votre maison, causant de graves dommages, il vous appartient de couvrir l'intégralité des coûts de réparation de la maison. C’est la raison fondamentale de souscrire une assurance de biens, qui aurait payé, en tout ou en partie, la réparation ou le remplacement de vos biens.

Qui a besoin d'assurance?

Heureusement pour ceux d'entre nous qui pourraient être négligents dans notre responsabilité d'avoir une assurance sur notre propriété, nous sommes souvent obligés par la loi ou par un contrat (le contrat d'hypothèque) de souscrire une assurance. Bien que peu, voire pas du tout, les lois des États américains vous obligent à souscrire une assurance de biens, elles exigent souvent une forme d’assurance responsabilité, en particulier pour les voitures.

Cette assurance couvre la réparation ou la restitution financière à une personne autre que la personne fautive. Par exemple, l'assurance responsabilité civile du responsable paie la réparation de son véhicule ou ses factures médicales. Heureusement, lorsque la plupart d’entre nous souscrivons à la couverture de responsabilité requise, nous avons la possibilité de souscrire assez facilement une assurance de propriété (c’est-à-dire une assurance tous risques ou une assurance collision), nous évitant ainsi des difficultés financières si notre propre voiture est endommagée dans l’accident.

Couverture

Selon un sondage publié dans le Journal of Financial Planning, de nombreux propriétaires ont une vision très erronée de ce que leur assurance couvre réellement. Selon un sondage mené par l’Association nationale des commissaires aux assurances, «un tiers des propriétaires pensent que les dommages causés par une inondation seront couverts par leur police standard. Plus de la moitié pensent que leur police les couvre en cas de rupture d’une conduite d’eau. Trente-cinq pour cent disent qu'ils seront indemnisés pour un tremblement de terre et une proportion légèrement inférieure pense que la moisissure est couverte. "
En réalité, les risques typiques (causes de destruction de biens) qui ne sont généralement pas couverts sont les suivants:

• Dommages causés par les inondations (il s'agit d'une politique distincte)
• Tremblement de terre (c'est aussi une politique séparée)
• Moule
• Actes de guerre
• Parties délabrées de la propriété (y compris la plomberie usée, le câblage électrique, les climatiseurs, les appareils de chauffage et la toiture).

Les politiques sont souvent rédigées de manière à ce que, pour recouvrir un élément, il soit "soudain et accidentel", ce qui signifie que ce n’est pas une fuite lente qui a provoqué des dommages sur plusieurs mois. Souvent, cela n'est pas couvert par une assurance. Si votre toit s’efface à partir de la vieillesse et non des dommages causés par la tempête, il ne sera probablement pas couvert.
Les risques typiques qui sont généralement couverts incluent:

• Feu
• Vent (tornade ou ouragan)
• Saluer
• Vol

Couverture de responsabilité

En plus de couvrir la valeur de votre maison ou de vos autres biens, de nombreuses polices d'assurance incluent également une importante provision pour la couverture de la responsabilité. Vous n’allez peut-être pas penser que c’est très important, cependant, il y a des dizaines d’avocats enthousiastes dans chaque ville qui recherchent haut et bas des poursuites contre des personnes comme vous. La couverture de responsabilité est bien connue des propriétaires d'automobiles, mais peut être moins connue des propriétaires.

Si la maison de votre voisin prend feu parce que vous avez laissé votre barbecue à charbon sans surveillance, vous devrez payer les dommages causés par l'incendie. Vous avez payé vos primes à la compagnie d’assurance afin qu’elle puisse payer les plus grosses réclamations quand elles se produisent. Il en va de même pour quelqu'un qui est blessé et nécessite des soins médicaux pendant qu'il se trouve sur votre propriété.

Si vous êtes en vacances et que votre propriété est volée, telle qu'une bague en diamant, vous pourriez avoir droit à un remboursement. Assurez-vous de documenter le vol avec la preuve que vous en êtes le propriétaire et vous devriez pouvoir fournir un rapport de police à la compagnie d'assurance.

Ne pas deviner - savoir

Vous devriez savoir ce que votre politique fait et - plus important encore - ne couvre pas. Les compagnies d’assurance ne restent pas en affaires en facturant un montant minimal pour couvrir tout ce qui pourrait arriver à votre propriété.

Couverture additionnelle

Les entreprises à domicile ne sont généralement pas couvertes. Cela n'inclut pas une étude à domicile, mais plutôt un endroit où les gens viennent chez vous en tant que clients, comme un atelier où vous réparez des meubles. Vous aurez besoin d’une police d’affaires (commerciale) distincte pour assurer correctement ce domaine et la responsabilité qui en découle. Encore une fois, ces règles varient d'un État à l'autre et d'un pays à l'autre.

En outre, si votre propriété, en particulier votre maison, est laissée vacante pendant plus d'une certaine période, telle que 60 jours, le contrat du propriétaire peut être immédiatement annulé par la compagnie d'assurance. Il est supposé qu'une maison vacante présente un risque beaucoup plus élevé de risques tels qu'un incendie ou un vol et modifie donc suffisamment le profil de risque pour nécessiter une politique distincte. Si vous avez une résidence secondaire ou une propriété de vacances, vous pouvez également souscrire une autre police couvrant cette maison.

Pièges à éviter

Vérifiez si votre police couvre les réparations à la valeur de rachat réelle (ACV) ou au coût de remplacement. Le coût de remplacement est généralement bien meilleur. Exemple: si votre toit a été endommagé et doit être complètement remplacé, le coût de remplacement couvrira le coût de sa réparation, déduction faite de votre franchise, tandis que l’ACV vous paiera ce que votre toit avait réellement valu au moment de la réparation. dommage. Le compromis est que l'ACV coûte moins cher que la couverture des coûts de remplacement.

Art et Bijoux

De plus, si vous avez des bijoux ou des œuvres d'art coûteux que vous souhaitez couvrir, vous devrez peut-être ajouter un flotteur. Ceci est un complément à votre politique principale. De nombreuses polices prévoient des montants forfaitaires qu’elles paieront pour les pertes d’éléments particuliers, sans plus.

Clauses de coassurance

Enfin, certains propriétaires ne souhaitent assurer un bien que pour le prix payé, ce qui peut donner lieu à une clause de coassurance. Selon la législation locale en vigueur, la propriété est assurée à moins de 80% de son coût de remplacement actuel. Un montant moins élevé de couverture et la compagnie d’assurance vous demanderont de partager un pourcentage des réparations dépassant le montant de la franchise.

Facteurs Premium

Vivez-vous dans une région sujette aux tornades, aux ouragans ou aux inondations? Possédez-vous un grand chien ou une piscine? Êtes-vous fumeur? Comment est votre pointage de crédit?

En fonction de vos réponses à ces questions, le risque peut être plus élevé que la normale, et ils vous factureront en conséquence. Ce sont des facteurs que la compagnie d'assurance prend en compte lors de l'établissement de vos taux d'assurance. Plus ces risques, ainsi que d’autres, s’appliquent à vous, plus vos taux seront élevés.

Dernières pensées

Un dernier avertissement: certaines compagnies d’assurance proposent des taux apparemment incroyables pour leurs polices. Si la société est inconnue et que ses tarifs sont exceptionnellement bons, cela devrait être un drapeau rouge pour vous. Vérifiez la réputation de la société et ne vous contentez pas du mot du vendeur. Examinez la politique et voyez ce qu’elle couvre et ce qu’elle ne couvre pas.

Vous trouverez peut-être seulement trop tard que ce que vous pensiez être une couverture adéquate était à peine le minimum légal dans votre région. Rechercher une couverture de qualité - rappelez-vous, "une assurance bon marché peut coûter très cher".