La couverture d'assurance: une nécessité pour l'entreprise

Même lorsque les liquidités sont rares ou que les revenus diminuent, les petites entreprises ne doivent pas négliger leurs besoins en matière d’assurance. Les entreprises sous-assurées ou dépourvues de couverture large, adéquate et adéquate prennent des risques inutiles, qui pourraient éventuellement entraîner de graves problèmes financiers, notamment une faillite. En cas de crise, une entreprise sans assurance ou sous-assurée peut être totalement détruite.

Les propriétaires d'entreprise doivent être parfaitement informés de ce que leurs polices d'assurance couvrent et de ce qui est exclu. Un examen périodique de l'assurance est donc une nécessité absolue, ainsi que des mises à jour et des ajustements de la couverture en fonction de l'évolution des circonstances. Cet article traitera des différents types d’assurances disponibles pour les petites entreprises et de ce que vous devriez faire pour vous protéger au mieux contre les réclamations préjudiciables à votre entreprise. (Pour plus d'informations, voir Protection des actifs pour le propriétaire de l'entreprise .)

Conséquences historiques
À la suite des tempêtes tropicales qui ont dévasté la Nouvelle-Orléans, Galveston, Houston et d’autres régions durement touchées, de nombreux propriétaires de petites entreprises étaient sous-assurés ou n’avaient aucune assurance contre les catastrophes naturelles telles que les ouragans et les inondations.

Bon nombre de ces propriétaires ignoraient soit que leur entreprise n'était pas couverte par une assurance, soit décidaient de ne pas souscrire une assurance contre les dégâts des tempêtes en raison d'une pénurie de liquidités. Un certain nombre de propriétaires ont été choqués d'apprendre - lorsque leurs demandes d'assurance ont été refusées - qu'ils n'étaient pas couverts pour les dommages qu'ils ont signalés, même lorsqu'ils pensaient avoir acheté les bonnes polices. (Pour en savoir plus, consultez la page Le dépôt d'une réclamation d'assurance augmentera-t-il vos tarifs? )

Un autre problème en matière d’assurance qui exige la vigilance des propriétaires de petites entreprises est la date d’expiration de leurs polices. Dans la plupart des cas, la compagnie d'assurance, l'agent ou le courtier auprès duquel le propriétaire de l'entreprise a acheté ses polices l'informera de la date d'expiration ou de renouvellement de ses polices. Toutefois, le propriétaire prudent doit noter le moment où une police arrive à expiration, puis la renouveler à l'avance afin d'éviter toute interruption de la couverture et de ne pas être déçu si des réclamations sont déposées.

Types de couverture d'assurance
Les produits d'assurance sont des accords contractuels entre l'assuré et l'assureur. Le contrat précise les détails suivants:

• Qu'est-ce qui est assuré?
• Le coût de l'assurance
• Les conditions dans lesquelles une réclamation peut être faite
• Les conditions de paiement si la demande est honorée

Il existe une grande variété de catégories d’assurance et de degrés de couverture sur lesquels le propriétaire d’une entreprise en démarrage et le propriétaire d’une entreprise en activité devraient enquêter.

Les franchises et les primes varient dans le prix. Une franchise d’assurance est le montant que l’assuré doit payer pour une réclamation avant que la compagnie d’assurance ne règle la réclamation. Habituellement, plus la franchise est élevée, plus la prime est basse - le coût d’achat et de maintien de la police en vigueur. Les primes peuvent être payées selon une variété d'horaires, y compris une fois par an (la plus courante), trimestriellement ou mensuellement.

Assurance du propriétaire d'entreprise
La police d'assurance d'un propriétaire d'entreprise offre une protection à large spectre contre les pertes financières résultant de dommages causés à la propriété du propriétaire. Les dommages peuvent être causés par un incendie, une inondation ou d’autres catastrophes. La politique expliquera ce qui est couvert. (Pour en savoir plus sur l'assurance de votre propriété contre les inondations, lisez Avez-vous besoin d'une assurance dommages? )

La police du propriétaire de l'entreprise peut également couvrir sa responsabilité juridique pour tout préjudice corporel subi lors de tout événement lié à l'entreprise. Une police tous risques, dans laquelle une couverture complète est proposée, est préférable à une police à risques nommés, dans laquelle des risques spécifiques sont couverts. Dans une police tous risques, toutes les éventualités sont couvertes, à l'exception des exclusions spécifiquement citées. La politique tous risques minimise la possibilité que certains problèmes ne soient pas résolus, ainsi que les risques de chevauchement et de couverture inutile. (Pour en savoir plus, consultez Couverture de votre entreprise avec une assurance responsabilité .)

Parmi les risques pouvant être couverts par la police d'un propriétaire d'entreprise figurent:

• Feu
• Inondation
• Autres sources de dommages matériels
• Vol
• Blessures corporelles
• Interruption d'activité pour des raisons spécifiées, avec des exceptions spécifiées

La responsabilité des produits
Ce type d’assurance, qui peut être obtenu moyennant un coût supplémentaire, peut être une nécessité si vous vendez un produit susceptible de blesser un utilisateur. Même si vous n'avez pas conçu, fabriqué ou distribué le produit, si vous le vendez et que cela blesse un utilisateur, vous pouvez avoir une responsabilité légale qui devrait être couverte. (Pour en savoir plus, voir Combler les lacunes de l'assurance responsabilité civile générale .)

Assurance commerciale
Une police d’assurance commerciale peut être nécessaire si votre entreprise est plus grande et plus complexe qu’une simple entreprise de vente au détail à un seul propriétaire ou en partenariat, ou s’il s’agit d’une entreprise ou d’une pratique professionnelle axée sur les services. Une pratique professionnelle peut nécessiter une assurance contre la faute professionnelle, qui est couverte ci-dessous.

Les secteurs dont les activités peuvent nécessiter une police d’assurance commerciale incluent la fabrication, la restauration et l’immobilier commercial. Une police commerciale coûte généralement plus cher qu'une police de propriétaire d'entreprise, mais les risques sont proportionnellement plus élevés et potentiellement plus coûteux pour le souscripteur, la compagnie d'assurance qui émet la police. (Pour en savoir plus sur la souscription d’assurances, lisez Est-ce que la souscription d’assurances vous convient? )

Assurance contre la faute professionnelle
Les professions qui donnent des conseils et / ou fournissent des services aux consommateurs dans lesquels des erreurs de commission ou d’omission peuvent entraîner une responsabilité substantielle peuvent nécessiter une assurance contre les fautes professionnelles.

Ceux-ci peuvent inclure des entreprises telles que:

• Médicament
• Dentisterie
• Loi
• Comptabilité
• La publicité
• Planification financière
• Ergothérapie
• Analyse informatique
• Journalisme
• Immobilier

Les primes sont calculées sur la base de données actuarielles des risques, des dommages en dollars et d’autres facteurs et varient considérablement en fonction de la profession, de ses sous-spécialités et des services ou conseils spécifiques proposés. La neurochirurgie, par exemple, est une profession très chère pour l'assurance contre la faute professionnelle. La couverture pour une comptabilité à propriétaire unique et en cabinet privé serait normalement assortie d’une prime moins élevée. (Pour en savoir plus sur le rôle d'un actuaire, lisez Assurer votre avenir avec une carrière d'actuaire .)

La couverture d’une représentation juridique à faible coût est une autre option proposée par les sociétés d’assurance. Un professionnel de toute spécialité qui pratique sans erreur ni omission peut toujours faire l’objet d’une action en justice pour faute professionnelle, même si la réclamation n’est pas fondée.

L'assurance habitation
En complément de l'assurance du propriétaire d'entreprise, une police complète du propriétaire de maison est également une nécessité, à la fois pour les entreprises à domicile et pour les autres entités commerciales, telles que les partenariats et les sociétés, qui ne sont pas exploitées à partir d'une résidence privée. (Pour plus de lecture, consultez Comprendre votre contrat d' assurance et des conseils pour les propriétaires d'assurance .)

L’assurance du propriétaire protégera une résidence des blessures non liées au travail ou de toute autre responsabilité légale. Puisqu'une entreprise et les actifs personnels d'un propriétaire d'entreprise sont connectés, la couverture d'assurance habitation du propriétaire est une nécessité. La couverture la plus complète est la police la plus fréquemment rédigée pour les propriétaires, souvent appelée «HO-3» dans le secteur des assurances.

La couverture habituelle comprend:

• Dommages à la maison ou à des biens personnels causés par un incendie ou un orage, y compris la foudre et le vent
• Frais médicaux des blessures des occupants causées par un incendie, des tempêtes, le vent et la foudre
• Frais médicaux et légaux des personnes accidentellement blessées dans la maison assurée
• Perte ou vol de biens personnels déterminés, à l'intérieur ou à l'extérieur du domicile assuré

Certaines polices couvrant la perte ou le vol peuvent exclure certaines propriétés, telles que des objets d'art, des antiquités, des objets de collection, des bijoux et des ordinateurs portables. De tels articles peuvent nécessiter une couverture spéciale, surtout si leur valeur est élevée. (Pour en savoir plus sur ce qu'il faut faire si vous êtes victime d'un vol, lisez Déduction d'un désastre: pertes et pertes liées au vol .)

Les réclamations liées à une activité exercée dans la résidence constituent un risque important non couvert par la police du propriétaire. Un client ou un client qui vient à votre domicile ou un vendeur professionnel effectuant une livraison peut être blessé dans vos locaux et la réclamation résultant de cette blessure ne serait pas couverte.

Dans certaines circonstances, si vous exploitez une entreprise à domicile dans laquelle les risques sont minimes, un avenant à faible coût peut être ajouté à la police de votre propriétaire pour couvrir les dommages causés aux actifs de votre entreprise, mais certains assureurs ne vous laisseront pas couvrir avez des clients, des employés ou des clients chez vous. La couverture peut également ne pas s’appliquer aux équipements coûteux ou aux stocks utilisés ou stockés dans les locaux, ou si des matériaux dangereux ou combustibles sont utilisés ou stockés dans les locaux. (Pour en savoir plus, voir Laissez les assureurs d'assurance vie conduire votre couverture .)

Le montant en dollars de la couverture
Le montant en dollars de la couverture pour dommages ou pertes de biens devrait correspondre au coût de remplacement des biens couverts, y compris de votre maison. La surassurance dans ce domaine peut être évitée et représente généralement une dépense inutile. L’assurance responsabilité civile est plus difficile à calculer en raison de l’assurance des actifs incorporels.

Les exigences minimales en matière d’assurance pour une entreprise sont souvent imposées par l’État dans lequel l’entreprise est située. Votre agent ou votre commission d’assurance publique peut vous fournir ces chiffres.

Pensées Parting
Discutez en détail de vos besoins en matière d’assurance avec votre agent d’assurance ou votre courtier et soyez franc et franc dans votre description de votre entreprise afin que la couverture soit adéquate. Assurez-vous de bien comprendre ce qui est couvert et si vos polices sont nulles si vous avez des employés ou des clients à votre domicile. Acheter des prix compétitifs est une bonne idée, surtout en période de difficultés économiques, lorsque les entreprises avides de votre entreprise sont prêtes à ajuster leurs prix en conséquence. (Pour en savoir plus sur l’impact du ralentissement économique sur les entreprises, voir Industries qui prospèrent grâce à la récession et aux conséquences de la récession sur les entreprises .)

Et enfin, assurez-vous d'inclure dans votre budget annuel le coût de l'assurance. Espérons que vous ne ferez jamais de réclamation ni ne ferez l'expérience d'une réclamation contre vous ou votre entreprise, mais si et lorsque l'une ou l'autre de ces circonstances malheureuses se produit, vous bénéficiez d'une couverture adéquate.