Banques Internet: avantages et inconvénients
Décider du lieu de la banque commence par une décision sur le type d'institution que vous souhaitez. Préférez-vous une banque avec des succursales physiques et ses propres guichets automatiques ou une alternative uniquement en ligne dont la présence la plus tangible est son site Web ou son application?
Les banques traditionnelles et en ligne (également appelées "directes") offrent à la fois un accès en ligne à votre compte et la possibilité de transférer de l'argent ou d'effectuer d'autres tâches en quelques clics de souris ou en tapant sur l'écran de votre téléphone. Ils sont tous deux soumis aux mêmes lois et réglementations, avec des comptes exclusivement en ligne garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tout comme les comptes détenus dans les banques traditionnelles. La sécurité est globalement la même, les deux types utilisant des mesures telles que le cryptage pour protéger vos fonds et votre identité.
Mais même si les deux types sont devenus des cousins proches à certains égards, d'importantes distinctions demeurent. Les banques directes tirent parti de leurs coûts moins élevés pour offrir de meilleurs taux d’intérêt et, souvent, des frais moins élevés. Les établissements physiques offrent un large éventail d'options pratiques pour les dépôts et autres transactions, notamment le service en face à face dans une agence bancaire lorsque vous en avez besoin.
Points clés à retenir
- L'absence de frais généraux confère aux banques Internet des avantages par rapport aux banques traditionnelles, notamment une réduction ou une réduction des frais et des comptes dotés d'un APY plus élevé.
- Les désavantages des banques Internet sont notamment l’absence de relations personnelles avec le personnel de la banque, l’absence de distributeurs automatiques de billets et les services plus limités.
Banque en ligne: bref historique
Au fur et à mesure de la commercialisation d'Internet au début des années 90, les banques traditionnelles ont commencé à étudier les moyens de fournir des services en ligne. Bien que limités au début, le succès de ces premiers efforts a conduit de nombreuses banques à étendre leur présence sur Internet grâce à des sites Web améliorés offrant la possibilité d'ouvrir de nouveaux comptes, de télécharger des formulaires et de traiter des demandes de prêt.
Bientôt, cependant, des banques exclusivement Internet ont vu le jour, offrant des services bancaires en ligne et autres services financiers sans réseau de succursales. La première banque directe pleinement opérationnelle assurée par la FDIC a été la Security First Network Bank, qui a débuté ses activités le 18 octobre 1995. Avec des coûts réduits en raison de l’absence de frais généraux, Security First et les concurrents qui ont suivi ont pu taux d'intérêt sur les comptes de dépôt et frais de service réduits.
Au fur et à mesure que le choix des banques virtuelles augmentait, l'enthousiasme des clients pour les services bancaires en ligne grandissait. Plus de 60% des titulaires de comptes effectuent au moins une partie de leurs opérations bancaires sur Internet, selon le dernier rapport (2017-18) sur le comportement bancaire de la FDIC.
Avantages des banques Internet
Malgré la présence virtuelle croissante des banques traditionnelles, les concurrents exclusivement en ligne offrent toujours des avantages évidents aux consommateurs.
Meilleurs tarifs, frais réduits
Le manque d'infrastructures et de frais généraux importants permet aux banques directes de payer des taux d'intérêt plus élevés ou des rendements en pourcentage annuels (APY) sur l'épargne. Les plus généreux d'entre eux offrent jusqu'à 1% à 2% de plus que ce que vous gagnerez avec les comptes d'une banque traditionnelle, un écart qui peut vraiment s'accumuler avec un solde élevé. Certaines banques directes dotées d'APY particulièrement généreuses n'offrent que des comptes d'épargne, mais la plupart d'entre elles proposent des comptes d'épargne à haut rendement, des certificats de dépôt (CD) et des CD sans pénalité pour retrait anticipé.
Dans une banque directe, il est moins probable que vous vous retrouviez avec une large gamme de frais, tels que ceux qui permettent de garder un compte ouvert avec un solde faible, de faire des dépôts directs ou de payer par chèque ou par carte de débit. Les comptes dans les banques directes sont plus susceptibles de ne comporter aucun solde minimum ni frais de service.
Meilleures expériences en ligne
Les banques traditionnelles investissent énormément dans l'amélioration de leur présence virtuelle et de leurs services, notamment en lançant des applications et en mettant à niveau leurs sites Web. Mais dans l’ensemble, les banques directes semblent conserver un avantage en ce qui concerne les services bancaires en ligne.
Une enquête menée par Bain and Company en 2018 auprès des clients des services bancaires de détail a révélé que les banques traditionnelles étaient en retard sur les banques directes dans les domaines qui importaient le plus aux clients, notamment en ce qui concerne la qualité de l'expérience bancaire, la rapidité et la simplicité des transactions.
1% à 2%
L'écart entre les taux d'intérêt gagnés par les comptes des banques traditionnelles et ceux des banques Internet uniquement.
Inconvénients des banques Internet
La banque avec une banque en ligne a aussi son lot d'inconvénients et d'inconvénients.
Pas de relations personnelles
Une banque traditionnelle offre la possibilité de faire connaissance avec le personnel de votre agence locale. Cela peut être un avantage si et quand vous avez besoin de services financiers supplémentaires, tels qu'un prêt, ou si vous avez besoin d'apporter des modifications à vos arrangements bancaires. Un directeur de banque a généralement une certaine discrétion pour modifier les conditions de votre compte si votre situation personnelle change, ou pour annuler des frais obligatoires ou des frais de service.
Moins de flexibilité avec les transactions
Le contact personnel avec un membre du personnel bancaire ne consiste pas uniquement à vous connaître et à mieux connaître vos finances. Pour certaines transactions et certains problèmes, il est inestimable de se rendre dans une agence bancaire.
Prenons, par exemple, le dépôt de fonds, la transaction bancaire la plus élémentaire. Il est possible de déposer un chèque auprès d'une banque directe en utilisant son application bancaire pour capturer une image du chèque, à la fois au recto et au verso. Cependant, déposer de l'argent est carrément encombrant dans de nombreuses banques en ligne. Il est donc utile de vérifier la politique de la banque si vous envisagez de le faire fréquemment. Les transactions internationales peuvent également être plus difficiles, voire impossibles, avec certaines banques directes.
L'absence de leurs propres guichets automatiques
Faute de guichets automatiques, les banques en ligne demandent aux clients d’utiliser un ou plusieurs réseaux de guichets automatiques tels que ceux de AllPoint et de Cirrus. Bien que ces systèmes offrent un accès à des dizaines de milliers de machines à travers le pays, même dans le monde entier, il est utile de vérifier les machines disponibles à proximité de votre lieu de résidence et de votre lieu de travail.
Vérifiez également les frais que vous pouvez accumuler pour utiliser un guichet automatique. De nombreuses banques directes offrent un accès gratuit aux guichets automatiques du réseau ou remboursent les frais mensuels que vous avez engagés, mais le nombre de transactions gratuites que vous pouvez effectuer au cours d’un mois donné est parfois limité.
Plus de services limités
Certaines banques directes peuvent ne pas proposer tous les services financiers complets, tels que les comptes d'assurance et de courtage, offerts par les banques traditionnelles. Les banques traditionnelles offrent parfois des services spéciaux aux clients fidèles, tels que des taux préférentiels et des conseils en investissement sans frais supplémentaires.
En outre, les services de routine tels que la notarisation et la garantie de signature bancaire ne sont pas disponibles en ligne. Ces services sont requis pour de nombreuses transactions financières et juridiques.
Le résultat final
Les banques traditionnelles et les banques en ligne seulement ont leurs avantages. Fondamentalement, vous devez décider si les services et la touche personnelle d’une institution physique pèsent bien plus lourd que les coûts souvent plus élevés, en termes de taux d’intérêt plus bas et de frais plus nombreux, de la banque.
Cela vaut également la peine d’envisager de diviser votre entreprise entre l’un d’eux Certes, cet arrangement peut ne pas être pratique pour vous, et les frais pour la tenue de plusieurs comptes peuvent être un problème. Mais avoir des comptes dans une banque traditionnelle et dans une banque en ligne peut faciliter le meilleur des deux mondes: des taux d’intérêt plus élevés, ainsi qu’un accès à une aide en personne pour les transactions et les problèmes lorsque vous en avez besoin.