Investissez des fonds contre Rembourser les dettes: quelle est la différence?

Les gens qui se retrouvent avec de l'argent supplémentaire font souvent face à un délicieux dilemme. Devraient-ils utiliser les gains inattendus pour rembourser - ou du moins, substantiellement rembourser - le fardeau de leur dette accumulé, ou s'il est plus avantageux de mettre cet argent au service d'investissements susceptibles de constituer un gouffre? Les deux options sont importantes.

Investir est le fait de mettre de côté de l’argent qui lui-même permettra de réaliser un profit et de croître. Investir n’est pas la même chose que l’épargne pure, où l’argent est mis de côté pour une utilisation future. Lorsque vous investissez, vous vous attendez à ce que l'argent rapporte un revenu et augmente le montant initial. Investir vous assure que vous aurez les fonds nécessaires pour franchir une étape financière future. La retraite, les projets d’entreprise et le financement des études collégiales d’un enfant sont des exemples de tels jalons financiers.

La dette se réfère à l'action d'emprunter des fonds d'une autre partie. Parmi les dettes les plus courantes figurent l’emprunt pour acheter un article volumineux tel qu’une voiture ou une maison. Payer pour des études ou des dépenses médicales imprévues sont également des dettes courantes. Cependant, une dette avec laquelle de nombreuses personnes se débattent tous les mois est une dette de carte de crédit. Selon une étude de la Banque de réserve fédérale de New York, la dette liée aux cartes de crédit a atteint un niveau record de 870 milliards de dollars en 2018. Comment régler le problème de la dette est un problème qui préoccupe de nombreuses personnes chaque jour; il s'agit également d'un problème qui occasionne de nombreuses pertes de sommeil chaque nuit.

Investir des fonds

Investir consiste à utiliser de l'argent - du capital - pour obtenir des rendements sous forme d'intérêts, de dividendes ou de la plus-value du produit d'investissement. Les investissements procurent des avantages à long terme et la création d’un revenu est au cœur de cette entreprise. Les investisseurs peuvent débuter avec seulement 100 USD et des comptes peuvent être créés pour les enfants mineurs.

Le meilleur endroit où commencer pour un nouvel investisseur est peut-être de parler à son banquier, à son compte fiscal ou à un conseiller en investissement qui peut les aider à mieux comprendre leurs options.

Types d'investissements

Vous pouvez investir dans de nombreux produits, appelés «titres de placement». Les investissements les plus courants concernent les actions, les obligations, les fonds communs de placement, les certificats de dépôt et les fonds négociés en bourse. Chaque produit de placement comporte un niveau de risque et ce danger est directement lié au niveau de revenu de ce produit.

Les CD et la dette du Trésor américain sont considérés comme la forme d’investissement la plus sûre. Ces placements, appelés placements à revenu fixe, procurent un revenu stable à un taux légèrement supérieur à celui d'un compte d'épargne classique de votre banque. La protection provient de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), de la National Credit Union Administration (NCUA) et de la vigueur du gouvernement américain.

Les actions, les obligations de sociétés et la dette municipale permettront à l'investisseur de progresser tant sur le plan du risque que de celui du rendement. Les actions comprennent des sociétés de premier ordre à forte capitalisation telles que Apple (AAPL), Bank of America (BAC) et Verizon (VZ). Bon nombre de ces grandes entreprises bien établies paient un rendement régulier du dollar investi sous forme de dividendes. Les actions peuvent également inclure des petites entreprises et des entreprises en démarrage qui rapportent rarement des revenus mais peuvent générer des bénéfices en appréciant la valeur des actions.

La dette des entreprises - sous forme d'obligations à revenu fixe - aide les entreprises à se développer et à fournir des fonds pour de grands projets. Une entreprise émettra des obligations assorties d’un taux d’intérêt et d’une date d’échéance que les investisseurs achèteront au fur et à mesure qu’ils deviennent le prêteur. La société retournera des paiements d’intérêts périodiques à l’investisseur et le capital investi à l’échéance. Chaque obligation aura des problèmes de notation de crédit par les agences de notation. La notation la plus sécurisée est AAA. Toute obligation dont la notation est inférieure à BBB est considérée comme une junk bond et est beaucoup plus risquée.

Les obligations municipales sont des dettes émises par des communautés à travers les États-Unis. Ces liens aident à construire des infrastructures telles que des projets d’égouts, des bibliothèques et des aéroports. Encore une fois, les obligations municipales ont une cote de crédit basée sur la stabilité financière de l'émetteur.

Les fonds communs de placement et les ETF sont des paniers de titres sous-jacents que les investisseurs peuvent acheter en parts ou en parts. Ces fonds sont disponibles dans une gamme complète de profils de rendement et de risque.

Déterminer votre tolérance au risque

Votre tolérance au risque est votre capacité et votre volonté de faire face aux crises dans vos choix d'investissement. Ce seuil vous aidera à déterminer le degré de risque d’un investissement que vous devriez entreprendre. Bien sûr, on ne peut pas le prédire exactement, mais vous pouvez avoir un sens approximatif de votre tolérance au risque.

Les facteurs qui influent sur votre tolérance comprennent l’âge de l’investisseur, son revenu, son horizon temporel jusqu’à la retraite ou d’autres jalons, ainsi que votre situation fiscale personnelle. Par exemple, de nombreux jeunes investisseurs peuvent récupérer l’argent qu’ils pourraient perdre et disposer d’un revenu disponible élevé pour leur style de vie. Ils pourront peut-être investir de manière plus agressive. Si vous êtes plus âgé, sur le point de prendre votre retraite ou si vous êtes sur le point de prendre votre retraite, ou si vous avez des problèmes urgents, tels que des coûts de soins de santé élevés, vous pouvez choisir d'être plus prudent - moins risqué - dans vos choix de placement.

Plutôt que d’investir un excédent de trésorerie dans des actions ou d’autres actifs à risque plus élevé, vous pouvez choisir de conserver des allocations plus importantes en liquidités et en placements à revenu fixe. Plus l'horizon temporel est long, jusqu'à ce que vous arrêtiez de travailler, plus le potentiel de gain que vous pourriez obtenir en investissant plutôt qu'en réduisant la dette, car les actions ont historiquement dégagé un rendement de 10% ou plus, avant impôts, au fil du temps.

Rembourser les dettes

La dette est l’un de ces événements de la vie que vivent la plupart des gens. Peu d'entre nous peuvent acheter une voiture ou une maison sans s'endetter. Parfois, des événements imprévus se produisent, tels que des frais médicaux ou les dépenses que vous pourriez avoir après un ouragan ou une autre catastrophe naturelle. Dans ces moments-là, vous constaterez que vous ne disposez pas de suffisamment de fonds et que vous devez emprunter de l'argent.

Outre les emprunts pour les gros achats ou les urgences imprévues, l'une des dettes les plus courantes est la dette de carte de crédit. Les cartes de crédit sont pratiques car il n’est pas nécessaire de transporter des espèces. Cependant, beaucoup de gens peuvent rapidement se mettre en colère s'ils ne réalisent pas combien d'argent ils dépensent pour la carte chaque mois.

Cependant, toutes les dettes ne sont pas créées de manière égale. N'oubliez pas que certaines dettes, telles que votre hypothèque, ne sont pas mauvaises. L'intérêt facturé sur une hypothèque et un prêt étudiant est déductible des impôts. Vous devrez payer ce montant, mais l'avantage fiscal atténue certaines difficultés.

Intérêts sur dettes

Lorsque vous empruntez de l'argent, le prêteur prélève des frais, appelés intérêts, sur l'argent prêté. Le taux d'intérêt varie en fonction des prêteurs. Il est donc judicieux de magasiner avant de décider où emprunter de l'argent. De plus, votre cote de crédit aura une incidence sur la qualité du taux d’intérêt que vous recevez sur un prêt.

Votre prêteur peut utiliser des intérêts simples ou composés pour calculer les intérêts dus sur votre prêt. L'intérêt simple a une base uniquement sur le montant principal emprunté. L’intérêt composé comprenait à la fois le montant emprunté et les frais d’intérêts accumulés au cours de la vie du prêt. En outre, il y aura une date à laquelle les fonds devront être remboursés au prêteur, appelée date de remboursement.

Les intérêts sur les prêts seront généralement plus élevés que les rendements que la plupart des individus peuvent obtenir sur un investissement, même s'ils optent pour des investissements à haut risque. Lors du remboursement de la dette, il existe de nombreuses écoles de pensée sur ce qu'il faut payer en premier et sur la manière de le rembourser. Encore une fois, un banquier, un compte ou un conseiller financier peut vous aider à déterminer la meilleure approche pour votre situation.

Construire un coussin de caisse

Les conseillers financiers suggèrent que les personnes qui travaillent ont au moins six mois de dépenses mensuelles en espèces ou sur un compte courant. Ce coussin de sécurité devrait être la première priorité, mais si votre dette est trop élevée, il vous sera peut-être impossible d’accumuler autant d’argent.

Les conseillers recommandent aux individus de conserver un ratio mensuel dette / revenu (DTI) ne dépassant pas 25% à 33% de leur revenu avant impôts. Ce ratio signifie que vous ne devriez pas dépenser plus de 25% à 33% de votre revenu pour rembourser votre dette.

Budgétisation équilibrée

Le remboursement de la dette nécessite de la planification et de la détermination. Une bonne première étape consiste à examiner sérieusement vos dépenses mensuelles. Examinez toutes les dépenses que vous pouvez raisonnablement réduire, telles que prendre votre déjeuner au lieu de faire des sacs à lunch. Déterminez combien vous pouvez économiser chaque mois et utilisez cet argent - même s'il ne s'agit que de quelques dollars - pour rembourser votre dette. Le remboursement de la dette économise des fonds destinés à payer des intérêts qui peuvent ensuite être utilisés à d'autres fins.

Créez un budget et planifiez combien vous aurez besoin de frais de subsistance, de transport et de nourriture chaque mois. Faites de votre mieux pour respecter votre budget. Évitez la tentation de retomber dans de mauvaises habitudes de dépenses. Consacrez-vous à respecter votre budget pendant au moins six mois.

Méthodes de remboursement de la dette

Certains conseillers suggèrent d’abord de rembourser la dette avec l’intérêt le plus élevé. Néanmoins, d’autres conseillers suggèrent de rembourser d’abord la plus petite dette. Quel que soit votre choix, faites de votre mieux pour vous y tenir jusqu’au remboursement du prêt.

Plusieurs méthodes de budgétisation différentes permettent à la fois le remboursement de la dette et les investissements. Par exemple, le budget 50/30/20 met de côté 20% de vos revenus pour l'épargne et les paiements de dette supérieurs au minimum. Ce plan prévoit également 50% des dépenses essentielles - logement, nourriture, services publics - et 30% des dépenses personnelles.

Dave Ramsey, auteur de conseils financiers et animateur de radio, propose de nombreuses approches en matière de budgétisation, d'économies et d'investissement. Dans l'un, il suggère d'épargner 1 000 dollars dans un fonds d'urgence avant de s'endetter - de rembourser une dette autre que votre prêt hypothécaire - le plus rapidement possible. Une fois toutes les dettes éliminées, il conseille de revenir à la constitution d’un fonds d’urgence contenant suffisamment d’argent pour couvrir au moins trois à six mois de dépenses. Ensuite, son plan consiste à investir 15% de l'ensemble des revenus du ménage dans des Roth IRA et des régimes de retraite avant impôt, tout en épargnant pour les études universitaires de votre enfant, le cas échéant.

Considérations spéciales - Taxes

Le type de dette ou le type de revenu de placement peut jouer un rôle différent lorsque vient le temps de payer des impôts. Que vous payiez une dette ou utilisiez l'argent pour investir, vous devez prendre une décision du point de vue du nombre. Fondez votre décision sur un coût d'emprunt après impôt et sur un retour sur investissement après impôt.

Par exemple, supposons que vous soyez salarié dans la tranche d'imposition de 35% et que vous avez une hypothèque conventionnelle de 30 ans avec un taux d'intérêt de 6%. Étant donné que vous pouvez déduire de votre impôt fédéral l’intérêt hypothécaire (dans certaines limites), votre coût réel de la dette après impôt est peut-être plus proche de 4%.

Les prêts étudiants sont une dette déductible d'impôt qui peut vous faire économiser de l'argent au moment de l'impôt. L'IRS vous permet de déduire le moindre de 2 500 $ ou du montant que vous avez payé en intérêts sur un prêt étudiant admissible utilisé pour des dépenses d'enseignement supérieur. Cependant, cette déduction disparaît progressivement lorsque les revenus sont plus élevés.

Le revenu provenant de placements est imposable. Ce traitement fiscal comprend:

• Revenus d'intérêts payés sur des obligations, des CD et des comptes d'épargne
• Dividendes payés à partir d'actions - également appelées actions
• Le profit que vous réalisez lorsque vous vendez une participation qui s'est appréciée - un gain en capital

Points clés à retenir

Investir, c'est utiliser votre argent pour gagner de l'argent.

Les revenus de placements se présentent sous la forme d’intérêts, de dividendes et de plus-value des actifs.

La dette est l’emprunt d’argent pour financer un événement important ou imprévu.

Les prêteurs facturent des intérêts simples ou composés sur les sommes prêtées.

Construire un coussin de trésorerie, créer un budget et appliquer une méthode déterminée aidera à payer les dettes.