Perte prévisible maximale - MFL
La perte maximale prévisible est un terme d’assurance le plus fréquemment utilisé dans l’assurance des entreprises et de leurs biens. MFL est la pire des situations dans laquelle la demande en dommages et intérêts est importante.
La perte maximale prévisible est une référence à l'impact financier le plus important qu'un titulaire de police puisse potentiellement subir lorsqu'un bien assuré a été endommagé ou détruit par un événement indésirable, tel qu'un incendie. La perte maximale prévisible suppose un dysfonctionnement et une non-réponse des protections habituelles, telles que les sprinkleurs et les pompiers professionnels, qui limiteraient généralement une telle perte.
Réclamer des pertes MFL
La réclamation pour perte maximale prévisible est considérable, car elle comprendra non seulement les pertes matérielles, telles que la propriété abritant l’entreprise et les produits, fournitures et équipements détenus par la société, mais également l’impact de l’événement indésirable sur la journée. la gestion quotidienne des opérations.
La politique reconnaît la perte d'activité potentielle, appelée interruption d'activité, qui est probablement inévitable tant que les réparations de la propriété sont en cours. Selon la taille de la propriété et l'étendue de l'entreprise, les réparations peuvent prendre des semaines, voire des mois. L'interruption d'activité peut être complète (100%) ou partielle (par exemple 50%), selon qu'il est possible de reprendre les activités sur un autre site physique ou, dans certains cas, sous forme numérique. Le montant maximal des pertes prévisibles correspond au pire scénario auquel une entreprise pourrait être confrontée en cas d’événement indésirable.
Points clés à retenir
- Perte maximale prévisible - MFL est une limite d'assurance généralement appliquée à la protection d'une entreprise ou de ses biens.
- MFL est une référence au pire des scénarios, le plus grand choc qu'un titulaire de police pourrait subir si les biens assurés ont été endommagés ou détruits.
- En règle générale, les dommages proviennent d’un événement indésirable, notamment d’un incendie, d’une tornade, d’un ouragan ou d’autres types de catastrophes naturelles.
Détermination maximale de la perte prévisible et des autres pertes
Les assureurs utilisent une perte maximale prévisible pour les polices de souscription à la couverture d’assurance. Outre MFL, l’assureur prend en compte la perte maximale probable et l’espérance de perte habituelle pour les types d’entreprises types. Par exemple, la perte maximale prévisible pour le propriétaire d’un entrepôt qui subit un incendie, un ouragan ou une tornade correspond à la valeur totale du bâtiment et de tout son contenu.
Le bon sens suggère que la plupart des propriétaires souhaiteraient une telle couverture. Cependant, le propriétaire de l’entrepôt choisit également généralement de protéger l’entreprise en cas de dommages moins importants, tels que les dégâts causés par l’eau aux produits après une fuite sur le toit. Autres seuils pouvant refléter l'impact de pertes moins importantes, mais néanmoins préjudiciables pour l'entreprise
Espérance de perte probable et normale
La perte maximale probable (PML) est une valeur financière inférieure supposant une partie de la structure physique, et une partie du contenu de l'entrepôt est récupérable. En effet, les garanties passives de l'immeuble limitaient partiellement les dégâts, mais pas les actifs les plus critiques.
Une indemnité moindre serait l'espérance de perte normale, la réclamation la plus importante qu'une entreprise puisse présenter pour des dommages matériels et une interruption d'activité due à un événement indésirable tel qu'un incendie. C'est un scénario de perte dans le meilleur des cas. L'espérance de perte normale suppose que tous les systèmes de protection fonctionnent correctement et que les dommages sont limités à 10% de la valeur assurée de la propriété.
Détermination de la perte prévisible maximale - MFL
Le pourcentage de la valeur assurée totale de la propriété qui doit être décimée par un type particulier de perte varie selon chaque police en fonction de facteurs tels que la construction, la combustibilité du contenu du bâtiment, la facilité avec laquelle le contenu peut être endommagé et la lutte contre les incendies existante. services dans la région immédiate.
Il est essentiel de calculer différentes estimations des sinistres pour aider les assureurs à déterminer le montant de couverture que leurs clients doivent souscrire et le montant de risque encouru par les assureurs pour différents types de réclamations.
Exemple du monde réel
Supposons qu'un détaillant dispose d'un entrepôt crucial qui contient la majorité de ses offres. Le détaillant sait qu'il doit être entièrement approvisionné avant une saison de magasinage des Fêtes cruciale et compte sur le contenu de cet entrepôt pour satisfaire ses clients et l'aider à capitaliser sur les dépenses de consommation. Si quelque chose arrivait à cet entrepôt, ce serait un coup dur pour le détaillant. Non seulement le détaillant aurait perdu les stocks qu’il avait déjà payés, mais il subirait une interruption des activités résultant de la destruction de ses stocks, de son incapacité à exécuter les commandes des clients et de son incapacité à tirer profit de la période des fêtes.
La perte maximale prévisible dans ce scénario est qu'un incendie ou une catastrophe naturelle détruit l'événement de magasinage à venir. La destruction de l'entrepôt entraînerait une interruption d'activité considérable qui nuirait considérablement aux résultats de la société, sans parler de la réputation de celle-ci auprès des consommateurs à long terme. En conséquence, souscrire une assurance en prévision de la perte maximale prévisible serait essentiel pour le détaillant.
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