Acompte minimum
L'acompte minimal est la contribution en espèces qu'un emprunteur doit fournir avec ses propres fonds lorsqu'il achète une maison. Le montant réel requis varie en fonction du programme de prêt, mais la mise de fonds minimale standard requise pour un prêt conventionnel est de 20% et de 3, 5% pour un prêt FHA.
Points clés à retenir
- L’acompte minimal est l’argent qu’un acheteur doit fournir pour avoir droit à un prêt hypothécaire.
- Pour un prêt conventionnel, l’acompte est généralement de 20%, contre 3, 5% pour un prêt FHA.
- L'acompte est conçu pour compenser le risque pour le prêteur.
- Les prêts FHA sont des prêts garantis par le gouvernement. Ces prêts nécessitent le versement d’une prime hypothécaire mensuelle déductible d’impôt, appelée assurance prêt hypothécaire, pour compenser le faible acompte.
Comprendre un acompte minimum
Des montants minimums d'acompte sont nécessaires pour compenser le risque potentiel pour un prêteur. La théorie est qu'un emprunteur sera moins susceptible de faire défaut sur un prêt s'il a lui-même versé une importante contribution en espèces à l'hypothèque.
Pour les prêts classiques qui sont garantis par diverses institutions prêteuses, ce montant est généralement de 20%, ce qui est dû à la signature des documents de clôture. Les prêts garantis par le gouvernement, également appelés prêts hypothécaires FHA, compensent ce risque en recouvrant une prime hypothécaire mensuelle appelée assurance prêt hypothécaire ou MI.
À compter de 2018, la prime d'assurance prêt hypothécaire est une dépense déductible des impôts.
Exemple d'un acompte minimum
Considérons, par exemple, que Mary Smith cherche à acheter une maison. Elle a reçu l'approbation préalable d'un prêt hypothécaire de 360 000 $ et a trouvé une maison qu'elle aimerait acheter. Le prix d'achat est de 350 000 $. Avec une hypothèque conventionnelle, Mary pourra emprunter jusqu'à 80% de ce prix d'achat, soit 280 000 $. Cela signifie qu'elle aura besoin de 20%, soit 70 000 $ de ses propres fonds, pour clôturer son prêt.
Si nous regardons à nouveau l'hypothèque de Mary (cette fois en suivant les directives de la FHA), nous constatons qu'au lieu d'emprunter 80% des 350 000 $, Mary peut emprunter jusqu'à 96, 5%, ou 337 750 $. Cela signifie que Mary n’a plus besoin que de trouver 3, 5% de 350 000 dollars, soit 12 250 dollars.
Cependant, Marie devra maintenant effectuer un versement mensuel au titre de l'assurance hypothécaire, en plus du principal, des intérêts, des taxes et des assurances. Le taux de prime d'assurance prêt hypothécaire mensuel varie entre 0, 3% et 1, 5% du montant du prêt initial et est basé sur plusieurs facteurs tels que le pointage de crédit de l'emprunteur et le ratio prêt / valeur. Cette prime est intégrée au paiement mensuel.
20%
Le versement initial minimal généralement requis pour un prêt hypothécaire conventionnel.
De nombreux facteurs doivent être pris en compte pour décider du type de prêt à obtenir, y compris les conditions de qualification. Cependant, une chose reste la même, le versement minimum est tout simplement un minimum. Un emprunteur peut choisir de mettre autant ou aussi peu qu'il le souhaite en fonction des conditions de prêt minimales de son prêteur. La décision devrait être fondée sur le montant qu'un emprunteur peut se permettre et sur ce qu'il considère être sa meilleure option sur le plan financier.
À compter de 2019, la prime d'assurance prêt hypothécaire est une dépense déductible des impôts.