Définition du verrouillage du taux hypothécaire
Un blocage de taux hypothécaire est un accord entre un emprunteur et un prêteur qui permet à l'emprunteur de bloquer le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire pour une période donnée au taux d'intérêt du marché en vigueur. Un blocage de prêt offre à l'emprunteur une protection contre une hausse des taux d'intérêt pendant la période de blocage.
Le prêteur peut exiger des frais de blocage que l'emprunteur doit payer s'il ne verrouille pas le taux d'intérêt. Sinon, le prêteur peut demander un taux d’intérêt légèrement plus élevé, au cas où l’emprunteur choisit de ne pas bloquer le taux d’intérêt.
Expliquer un blocage du taux hypothécaire
Lorsqu'un emprunteur bloque un taux d'intérêt sur une hypothèque, il devrait être contraignant pour l'emprunteur et le prêteur. Le taux d'intérêt est bloqué pour la période allant de l'offre du prêt à sa clôture. Le taux restera constant, peu importe l'évolution du marché, tant que la demande de prêt ne sera pas modifiée pendant la période de clôture. S'il existe des informations nouvelles ou corrigées sur le revenu ou la cote de crédit de l'emprunteur, ou si le montant du prêt change, celles-ci pourraient néanmoins avoir une incidence sur le taux d'intérêt. En outre, si l'emprunteur modifie le type de prêt hypothécaire recherché ou si l'évaluation de la maison est inférieure ou supérieure aux prévisions, le taux d'intérêt peut changer.
Si les taux baissent, l'emprunteur peut avoir la possibilité de se retirer de l'accord. La probabilité d'un tel retrait est connue sous le nom de risque de perte pour le prêteur. L’emprunteur doit toutefois veiller à ce que l’accord de blocage permette le retrait.
Dans certains cas où les taux en vigueur baissent pendant la période de blocage, l’emprunteur peut avoir la possibilité de tirer parti d’une disposition d’attribution progressive pour bloquer un nouveau taux plus bas. Comme pour toute caractéristique qui augmente le risque de taux d'intérêt pour le prêteur, une disposition de réduction progressive ne sera disponible qu'à un coût supplémentaire pour l'emprunteur.
Les verrous hypothécaires durent généralement de 30 à 60 jours. Au minimum, ils doivent couvrir la période nécessaire au prêteur pour traiter la demande de prêt de l'emprunteur. Un exemple de période de blocage courte est celui qui expire peu de temps après l'achèvement du processus d'approbation du prêt. Dans certains cas, cette période de verrouillage peut ne durer que quelques jours. Un emprunteur peut négocier les conditions d’un verrou d’emprunt et souvent en prolonger la durée moyennant des frais ou un taux légèrement supérieur.
Points clés à retenir
- Un blocage du taux hypothécaire garantit le taux d'intérêt actuel d'un prêt immobilier pendant qu'un acheteur immobilier procède tout au long du processus d'achat et de clôture.
- Ce verrou protège les emprunteurs du potentiel de hausse des taux d’intérêt lors du processus d’achat d’une maison.
- Certains verrous tarifaires prévoient également une clause de flottement qui permettra à l’emprunteur de tirer profit des taux plus bas du marché, le cas échéant, tout en protégeant les augmentations.
- Une période de blocage du taux sera généralement de 30 à 60 jours.
Risques liés au blocage du taux hypothécaire
L'inconvénient, pour l'emprunteur, est qu'un blocage du taux hypothécaire l'empêcherait de tirer parti des taux plus bas susceptibles de survenir pendant la période de blocage. Inversement, le prêteur ne peut tirer parti de la hausse des taux d’intérêt.
Certains emprunteurs se retirent de la convention si les taux d’intérêt baissent, et des prêteurs peu scrupuleux sont réputés avoir laissé les périodes de blocage expirer si les taux d’intérêt augmentent sous prétexte que l’emprunteur ne pourrait pas traiter les formalités administratives à temps.
Une condition de dépôt de garantie indique que l'emprunteur et le prêteur ont l'intention de conserver l'accord. Un blocage de taux peut être associé à une estimation de prêt.
Une période de blocage du taux hypothécaire pourrait être un intervalle de 10, 30, 45 ou 60 jours. Plus la période est longue, plus le taux d'intérêt convenu est élevé. Essentiellement, le taux de blocage serait plus bas à intervalles rapprochés jusqu'à la clôture, car le risque de fluctuation du marché serait moindre. Si la période de blocage expire et que l'hypothèque n'est pas encore fermée, il peut être possible de demander une prolongation du blocage du taux. Si une prolongation n'est pas accordée, alors leur prêt hypothécaire sera soumis aux taux du marché.
Même avec un blocage du taux et un blocage du taux de l'hypothèque, il est possible de payer un taux d'intérêt supérieur au taux que vous aviez convenu lors de la signature du blocage. Cela est dû au fait que de nombreux prêteurs incluent un "plafond" dans l’accord de verrouillage. Le plafond permet au taux garanti d'augmenter si les taux d'intérêt augmentent avant le règlement. Étant donné que le plafond limite le montant que le taux peut augmenter, il offre une certaine protection contre la hausse des taux d’intérêt.