Arrangement concernant la protection des employeurs multiples (MEWA)
Un système d’assistance pour plusieurs employeurs (MEWA) est un système de commercialisation des avantages en matière de santé et de bien-être auprès des employeurs et de leurs employés. Également décrit comme une «fiducie pour plusieurs employeurs (MET)», il existe un accord de protection pour plusieurs employeurs lorsqu'un groupe d'employeurs combine leurs contributions dans un régime d'avantages sociaux contribuant au bénéfice de leurs employés.
Pour que l'arrangement fonctionne, les employeurs doivent verser des cotisations au régime en fonction du nombre d'employés qu'ils ont et des coûts estimés associés à chaque employé. Les MEWA sont un moyen pour les petites entreprises d’offrir des avantages aux employés en dehors des bourses d’assurance maladie gérées par le gouvernement en partageant les risques. Ils sont devenus populaires grâce à la loi sur la protection des patients et les soins abordables (ACA).
Pour en savoir plus sur les MEWA du ministère du Travail, voir la page d'information sur les arrangements en matière de protection des employeurs multiples de l'ERISA, qui répertorie les règles qui les régissent, les fiches de synthèse, les exigences de dépôt, les communiqués de presse, les modifications en cours, les commentaires du public, etc.
Fonctionnement d'un arrangement prévoyant le recours à plusieurs employeurs (MEWA)
Au sens de la loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA), un accord prévoyant le recours à plusieurs employeurs est "un régime d’avantages sociaux des employés, ou tout autre accord établi ou maintenu dans le but d’offrir ou de fournir" des soins médicaux, chirurgicaux ou hospitaliers. ou des prestations, ou des prestations en cas de maladie, d'accident, d'invalidité, de décès ou de chômage, ou de congés annuels, d'apprentissages ou d'autres programmes de formation, de garderies, de bourses d'études ou de services juridiques prépayés aux employés de deux ou plusieurs employeurs (y compris un ou plusieurs indépendants), ou à leurs bénéficiaires.
Dans l’ensemble, un régime d’assistance pour plusieurs employeurs est un bon moyen pour les petits employeurs d’obtenir des prestations de groupe et d’autres assurances pour leurs employeurs. Grâce à la mise en commun de leurs contributions, ces petits employeurs sont mieux placés pour offrir les meilleures prestations aux compagnies d’assurance, grâce à des économies d’échelle.
De plus, chaque employeur étant un partenaire dans une MEWA, il a la possibilité de suggérer des modifications de régime, ce qui lui donne plus de pouvoir sur ce qu'il peut offrir aux employés que lorsqu'il le fait seul.
Considérations particulières
Certaines considérations financières et certains défis doivent être pris en compte lorsqu'un employeur envisage de participer à une MEWA. Dans certains cas, les régimes d’assistance à plusieurs employeurs se retrouvent dans l’incapacité de payer les demandes en raison d’un financement ou de réserves insuffisants. Dans des cas plus extrêmes, en raison de la mauvaise gestion ou de la fraude et du détournement de fonds, certains MEWA ont vu leurs fonds épuisés.
En tant que tels, la plupart des administrateurs et des participants à MEWA souscrivent une assurance stop-loss pour limiter leur responsabilité. Cette assurance couvre les erreurs et les omissions, les obligations de fidélité, les administrateurs et dirigeants, la criminalité, la cyber-responsabilité, etc.
Les MEWA doivent être conformes à la loi ERISA et peuvent également être soumis à la réglementation en matière d’assurance, qui peut varier d’une juridiction à l’autre (certains États sont favorables à la MEWA; d’autres pas beaucoup). Vous trouverez un exemple de telles exigences réglementaires au niveau des États au Département des services bancaires et des assurances du New Jersey (exemple d’un État appliquant des normes de surveillance généralement plus strictes). Les MEWA doivent au minimum suivre les directives de classement, de reporting et de financement.
Points clés à retenir
- Un régime d’assistance pour plusieurs employeurs (MEWA) est un moyen pour un groupe d’employeurs de mettre leurs ressources en commun pour offrir à leurs employés de meilleures options en matière d’assurance maladie.
- Avec un système MEWA, plusieurs employeurs combinent leurs contributions dans un plan d’avantages sociaux, en effectuant des paiements en fonction du nombre d’employés et des coûts estimés.
- Les MEWA sont particulièrement utiles pour les petites entreprises, car elles leur permettent d’offrir des avantages aux employés au-delà des bourses d’assurance maladie gérées par le gouvernement en partageant les risques.