Les fonds communs de placement ne sont pas assurés par la FDIC: voici pourquoi

Les fonds communs de placement, comme les investissements en bourse, ne sont pas assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) car ils ne sont pas qualifiés de dépôts financiers.

Qu'est-ce que la FDIC?

La FDIC est une agence indépendante créée par le gouvernement et créée en 1933 à la suite de l'échec généralisé des banques américaines dans les années 1920 et 1930, qui ont contribué à la Grande Dépression. L'impact débilitant de la crise financière a incité le gouvernement à élaborer des stratégies pour éviter un futur effondrement économique.

Un moyen de prévenir le type d’effet de domino de la Grande Dépression consiste à isoler les turbulences économiques dans une industrie et à les empêcher de se répercuter sur le reste de la structure économique. En surveillant les menaces potentielles pesant sur les établissements bancaires et d’épargne, la FDIC cherche à minimiser l’impact du ralentissement économique sur les fonds des déposants et le reste de l’économie.

La FDIC protège principalement les déposants de la perte de dollars durement gagnés en cas d’effondrement financier en assurant des dépôts connus sous le nom de comptes assurés par la FDIC. À compter de 2018, la FDIC assure des dépôts jusqu'à 250 000 USD par déposant et par institution, en fonction du type de compte. Si une banque assurée devient insolvable et fait faillite, les fonds du déposant sont assurés par la FDIC jusqu'à ce maximum. Bien que les banques puissent faire faillite, la FDIC protège les particuliers américains du même sort inutilement.

Bien que créé par le Congrès, la FDIC ne reçoit aucun financement du gouvernement. Au lieu de cela, les institutions financières paient une prime pour l’assurance-dépôts, un peu comme un particulier paie une prime pour l’assurance habitation ou auto. En outre, la FDIC investit dans des obligations du Trésor émises par les gouvernements (obligations de type T) qui génèrent un revenu d'intérêts régulier.

Quels types de biens sont assurés par la FDIC?

La FDIC n'assure que les dépôts, pas les investissements. Cela signifie que vos comptes de chèques, comptes d'épargne et comptes de dépôt du marché monétaire sont probablement assurés à moins que votre institution financière ait décliné la couverture FDIC, ce qui est peu probable. La FDIC assure également les certificats de dépôt (CD), les mandats et les chèques de banque. Les comptes professionnels bénéficient de la même couverture que les comptes individuels.

Qu'est-ce qui n'est pas assuré?

Les véhicules de placement ne sont généralement pas assurés par la FDIC. Outre les fonds communs de placement, cela inclut les investissements sur les marchés boursiers et obligataires, les rentes, les polices d'assurance-vie et les titres du Trésor. Même les actions, obligations ou autres véhicules que vous avez éventuellement achetés auprès du service des investissements de votre banque ne sont pas assurés.

Il existe souvent une certaine confusion en ce qui concerne les fonds communs de placement du marché monétaire, car les comptes de dépôt du marché monétaire sont assurés par la FDIC. La différence entre ces deux types de comptes réside dans leurs niveaux de risque respectifs. Bien qu'il soit techniquement possible, bien que peu probable, de perdre votre placement initial dans un fonds commun de placement monétaire, les comptes de dépôt monétaires génèrent des intérêts, mais ne comportent aucun risque pour vos fonds déposés.

Les comptes de retraite individuels (IRA) sont une autre source de confusion courante. L'épargne de l'IRA peut être investie de différentes manières, certaines assurées par la FDIC et d'autres non. Si un type de compte donné est assuré par la FDIC lorsqu'il inclut des fonds ordinaires, il est également assuré lorsque ces fonds font partie d'un IRA. Les fonds IRA déposés dans un compte d'épargne standard ou un compte de dépôt du marché monétaire, par exemple, sont assurés. Toute épargne de l'IRA investie dans des fonds communs de placement ou des actions ne le sont pas.

Pourquoi les fonds communs de placement ne sont-ils pas assurés?

L'objectif de la FDIC est de s'assurer qu'une autre crise financière ne met pas les citoyens en faillite. Lorsque les banques ont fait faillite pendant la Grande Dépression, les déposants individuels ont été incapables de retirer leurs fonds, car ils ne disposaient pas des liquidités nécessaires pour sauvegarder tous leurs dépôts. Les mauvaises pratiques commerciales du secteur bancaire ont fini par coûter à des millions d'Américains innocents leur épargne-vie. Avant 1933, aucune protection fédérale n'était en place pour prévenir l'injustice. En créant la FDIC, le gouvernement américain ne visait donc pas à empêcher les Américains de perdre jamais de l'argent, mais plutôt à les protéger de la perte d'argent sans faute de leur part.

Contrairement aux comptes chèques ou aux comptes d'épargne, les fonds communs de placement et autres titres comportent un certain niveau de risque. Même si un certain risque peut être nécessaire pour réaliser de gros profits, les investisseurs savent qu’ils pourraient tout perdre. C'est pourquoi la FDIC n'assure pas les investissements.

Investir, c'est jouer à la haute technologie. Alors que vous vous attendez à ce qu'une compagnie d'assurance vous rembourse si votre propriété assurée est volée chez vous, vous ne vous attendez pas à ce qu'un casino vous rembourse si vous perdez de l'argent à la table de poker. Tous les joueurs connaissent le risque de perte dès qu'ils ont mis les pieds dans le casino. il devrait en être de même des investisseurs.

Securities Investor Protection Corporation

Bien qu'aucune entité ne vous assure contre la perte d'un investissement due aux fluctuations du marché, la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) protège les investisseurs contre la perte en cas de défaillance de leur société de courtage. Les clients des institutions membres de la SIPC qui perdent de l'argent à la suite de la liquidation de leur entreprise sont assurés jusqu'à 500 000 USD, avec une sous-limite de garantie en espèces de 250 000 USD. Outre les investissements dans des fonds communs de placement, le SIPC protège les investissements en actions, obligations, options, titres du Trésor et CD.

Comment limiter les risques liés aux fonds communs de placement

Bien sûr, ne pas perdre votre capital en premier lieu est toujours préférable à toute police d’assurance. Heureusement, il existe des moyens d’investir dans des fonds communs de placement sans trop de risques, tout en éliminant le besoin de protection fédérale.

L'un des principaux avantages des fonds communs de placement est leur possibilité de personnalisation. La plupart des gestionnaires de fonds proposent des options de portefeuille adaptées à un large éventail de styles de placement. Bien que les fonds d'actions tendent à présenter un risque plus élevé, ils offrent également une plus grande chance de réaliser de gros bénéfices. Toutefois, si vous souhaitez minimiser les risques, les fonds en actions ne sont pas votre meilleur choix.

À l'opposé, les fonds communs de placement du marché monétaire investissent uniquement dans des titres de créance à court terme, tels que les obligations gouvernementales et municipales. Ces types d’investissements ne génèrent pas d’énormes rendements mais sont soutenus par la réputation et la crédibilité du gouvernement américain, ce qui les rend extrêmement stables. Souvent appelés équivalents en espèces, les fonds du marché monétaire constituent une excellente alternative aux comptes d'épargne standard.

Si vous êtes un peu plus tolérant au risque mais que vous n'êtes pas encore prêt à assumer la volatilité d'un fonds d'actions, vous pouvez probablement trouver une obligation ou un fonds équilibré qui répond à vos exigences en matière de risque. Les fonds d’obligations comprennent divers investissements en obligations d’entreprises et d’États. Bien qu'ils soient légèrement plus risqués que les fonds du marché monétaire, la plupart des fonds obligataires sont généralement considérés comme des investissements sûrs et stables. Les fonds équilibrés sont les plus personnalisables de tous car ils incluent des investissements en actions et en obligations dans une large gamme de ratios. Cela signifie que vous pouvez facilement trouver un fonds équilibré qui présente le niveau de risque correspondant à votre style de placement.

Le résultat final

Bien que ce ne soit pas la même chose qu'un filet de sécurité FDIC, un peu de recherche et une planification minutieuse peuvent vous permettre d'investir dans des fonds communs de placement en toute confiance, sachant que vous avez minimisé les risques tout en investissant votre argent.