Revenu autre que d'intérêts
Les revenus autres que d’intérêts sont les revenus des banques et des créanciers provenant principalement des frais, y compris les frais de dépôt et de transaction, des frais de fonds insuffisants, des frais annuels, des frais de service mensuels, des frais d’inactivité, des frais de chèques et de bordereaux de dépôt, etc. Les émetteurs de cartes de crédit facturent également des frais de pénalité, notamment des frais de retard et des frais excédentaires. Les institutions facturent des frais qui génèrent des revenus autres que d’intérêts afin d’accroître les revenus et d’assurer des liquidités en cas de hausse des taux de défaut.
Comprendre le revenu autre que d'intérêts
L’intérêt est le coût d’emprunt de l’argent et est une forme de revenu que les banques perçoivent. Pour les institutions financières, telles que les banques, les intérêts représentent le produit d’exploitation, qui correspond au produit des activités commerciales normales. Le modèle d'entreprise d'une banque a pour objectif essentiel de prêter de l'argent. Par conséquent, sa principale source de revenus est l'intérêt et son principal actif est la trésorerie. Cela dit, les banques dépendent fortement des revenus autres que d’intérêts lorsque les taux d’intérêt sont bas. Lorsque les taux d’intérêt sont élevés, les sources de revenus autres que d’intérêts peuvent être réduites pour inciter les clients à choisir une banque plutôt qu’une autre.
Importance stratégique du revenu autre que d'intérêts
La plupart des entreprises qui ne sont pas des banques dépendent entièrement de revenus autres que d’intérêts. Les institutions financières et les banques, en revanche, tirent la majeure partie de leur argent du prêt et du réemprunt. Par conséquent, ces entreprises considèrent le revenu autre que d’intérêts comme un poste stratégique dans le compte de résultat. Cela est particulièrement vrai lorsque les taux d'intérêt sont bas car les banques profitent de l'écart entre le coût des fonds et le taux débiteur moyen. Les faibles taux d'intérêt empêchent les banques de dégager des bénéfices. Elles ont donc souvent besoin de revenus autres que d'intérêts pour maintenir leurs marges bénéficiaires.
Du point de vue du client, les sources de revenus autres que d’intérêts, telles que les frais et les pénalités, sont au mieux gênantes. Pour certaines personnes, ces frais peuvent rapidement s'additionner et causer un préjudice financier réel à un budget. Du point de vue des investisseurs, toutefois, la capacité d’une banque à calculer un revenu autre que d’intérêts afin de protéger ses marges bénéficiaires, voire d’augmenter ses marges en période de prospérité, est un facteur positif. Plus une institution financière dispose de facteurs de revenu, plus elle est en mesure de faire face à des conditions économiques défavorables.
Facteurs de revenu sans intérêt
La mesure dans laquelle les banques s'appuient sur des frais autres que d'intérêts pour réaliser un profit dépend du contexte économique. Les taux d'intérêt du marché sont déterminés par les taux de référence tels que le taux des fonds fédéraux. Le taux des fonds fédéraux, ou le taux auquel les banques se prêtent de l'argent, est déterminé par le taux auquel la Réserve fédérale verse des intérêts aux banques. Ce taux est appelé taux d'intérêt sur les réserves excédentaires (IOER). Au fur et à mesure que l'IOER augmente, les banques peuvent tirer un profit plus élevé des revenus d'intérêts. À un moment donné, il devient plus avantageux pour une banque d’utiliser la réduction des frais et commissions comme un outil de marketing pour attirer de nouveaux dépôts, plutôt que comme un moyen d’accroître ses bénéfices. Une fois que cette opération a été effectuée par une banque, la concurrence du marché sur les frais commence à nouveau.
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