Collatéral
La garantie est un actif qu'un prêteur accepte en garantie d'un prêt. Si l'emprunteur fait défaut sur les paiements du prêt, le prêteur peut saisir la garantie et la revendre pour récupérer les pertes.
Comment fonctionne la garantie
Les prêts garantis par des sûretés sont généralement disponibles à des taux d'intérêt nettement inférieurs à ceux des prêts non garantis. L'emprunteur a une raison impérieuse de rembourser le prêt à temps. Si l'emprunteur fait défaut, le prêteur peut saisir la propriété et la vendre pour récupérer une partie ou la totalité des pertes.
La créance d'un prêteur sur une sûreté d'un emprunteur s'appelle un privilège.
[Important: si vous envisagez de solliciter un prêt personnel garanti, votre meilleur choix est probablement une institution financière avec laquelle vous avez déjà un compte.]
La nature de la garantie est souvent déterminée par le type de prêt. Pour un acheteur de maison, la maison est la garantie de l'hypothèque. Pour un acheteur de voiture, la voiture constitue la garantie du prêt.
Un autre type d'emprunt est le prêt personnel nanti, dans lequel l'emprunteur offre un objet de valeur en garantie d'un prêt. Le taux d'intérêt offert sera plus favorable que si le prêt n'était pas garanti. La valeur de la garantie doit atteindre ou dépasser le montant prêté.
Les types de garanties généralement acceptés par les prêteurs comprennent les voitures (si elles sont entièrement remboursées), les dépôts d'épargne bancaire et les comptes de placement. Les comptes de retraite ne sont généralement pas acceptés comme garantie.
Les chèques de paie futurs peuvent également servir de garantie pour des prêts à très court terme, et pas seulement auprès des prêteurs notoires. Les banques traditionnelles offrent de tels prêts, généralement pour des durées ne dépassant pas quelques semaines. Celles-ci constituent une option en cas d'urgence réelle, même si, dans ce cas, l'emprunteur potentiel doit lire les petits caractères et comparer les taux.
Si vous envisagez de solliciter un prêt personnel avec garantie, votre meilleur choix est probablement une institution financière avec laquelle vous faites déjà affaire, en particulier si votre garantie est votre compte d'épargne. La banque est plus susceptible de donner son feu vert au prêt, et vous êtes plus susceptible d’obtenir un taux décent.
Exemples de prêts garantis
Une hypothèque est un emprunt dont la maison est la garantie. Si le propriétaire cesse de payer l'hypothèque, le prêteur peut prendre possession de la maison par forclusion. Une fois que la propriété est transférée au prêteur, elle peut être vendue pour rembourser le principal restant du prêt.
Garantie en prêts sur valeur nette
Une maison peut également servir de garantie sur une deuxième hypothèque ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Dans ce cas, le montant du prêt ne dépassera pas les fonds propres disponibles. Par exemple, si une maison est évaluée à 200 000 $ et que 125 000 $ restent sur l'hypothèque principale, une deuxième hypothèque ou un HELOC ne sera disponible que jusqu'à 75 000 $.
Garantie dans le négoce de marge
Les prêts garantis jouent également un rôle dans le négoce des marges. Un investisseur emprunte de l'argent à un courtier pour acheter des actions, en utilisant le solde de son compte de courtage en garantie. Le prêt augmente le nombre d'actions que l'investisseur peut acheter, multipliant ainsi les gains potentiels si la valeur des actions augmente.
Mais les risques sont également multipliés. Si les actions diminuent en valeur, le courtier exige le paiement de la différence. Dans ce cas, le compte sert de garantie si l'emprunteur ne couvre pas la perte.
Points clés à retenir
- La garantie est un élément de valeur accepté comme garantie pour un prêt.
- Toute personne ayant contracté un emprunt hypothécaire ou un prêt auto a bénéficié d’un prêt garanti.
- Un prêt personnel nanti peut être obtenu en utilisant d’autres avoirs personnels tels qu’un compte d’épargne ou un compte de placement.