Clause de non confiscation
Une clause de non-confiscation (parfois un trait d'union) est une clause de police d'assurance stipulant qu'une personne assurée peut recevoir des prestations totales ou partielles ou un remboursement partiel des primes après une période échue pour non-paiement. Les assurances vie standard et les soins de longue durée peuvent comporter des clauses de non-confiscation. La clause peut impliquer le remboursement d’une partie du total des primes payées, la valeur de rachat de la police ou une réduction de l’avantage basée sur les primes payées avant l’expiration de la police.
[Important: les titulaires de police d’assurance vie peuvent choisir l’une des quatre options d’avantages sans perte: la valeur de rachat, l’assurance temporaire, la valeur du prêt et l’assurance libérée.]
Comment fonctionne une clause de non-confiscation
Lorsque le titulaire d'une police d'assurance vie entière choisit de renoncer à la police, des options de non-confiscation deviennent disponibles. La compagnie d’assurance garantit à la police d’assurance une valeur de rachat minimale après une période déterminée, généralement trois ans à compter de la date de son entrée en vigueur.
Pour les polices classiques couvrant toute la vie, le propriétaire choisit l'une des quatre manières (voir ci-dessous) qu'il souhaite accéder à la valeur de rachat de la police. Il n’existe aucune garantie quant au montant minimum d’assurance disponible dans les polices d’assurance vie variable et universelle, ce qui permet un investissement variable. En outre, le montant de l'assurance temporaire libérée ou prolongée prolongée peut diminuer si les performances du sous-compte d'une police sont médiocres ou si les taux d'intérêt crédités sont bas.
Dans les polices d'assurance vie permanentes, si vous ne payez pas les primes dans le délai de grâce, vous ne perdrez pas votre assurance vie; votre valeur monétaire accumulée viendra à votre secours avec les options suivantes:
- Vous pouvez résilier votre contrat et obtenir la valeur de rachat en numéraire.
- Vous pouvez opter pour une couverture réduite pour la durée restante de la police sans primes futures. (c.-à-d., politique payée).
- Vous pouvez utiliser votre valeur de rachat accumulée pour payer les primes futures (également appelé prêt à prime automatique).
- Vous pouvez acheter une assurance temporaire prolongée avec la valeur de rachat restante. (aucune autre prime requise).
Si le preneur d’assurance ne choisit pas, les termes de la police stipuleront généralement quelle option entrerait en vigueur au cas où la police deviendrait caduque ou cédée.
Points clés à retenir
- Une clause de non-confiscation est une clause de police d'assurance stipulant qu'une personne assurée peut recevoir des prestations totales ou partielles ou un remboursement partiel des primes après une échéance due au non-paiement.
- Les polices d'assurance vie permanente, d'invalidité de longue durée et d'assurance de soins de longue durée peuvent comporter des clauses de non-confiscation.
- Pour les polices classiques couvrant toute la vie, le propriétaire choisit l'une des quatre manières dont il souhaite accéder à la valeur de rachat de la police.
Options de paiement en vertu d'une clause de non-confiscation
Après avoir souscrit une police d'assurance vie entière, la prestation de décès n'existe plus. Avant d'émettre le paiement au titulaire du contrat, les montants en souffrance sont réglés avec la valeur de rachat.
Certaines entreprises offrent également une option de rente dans la clause de non-confiscation. La valeur de rachat restante peut être utilisée pour acheter une rente sans commissions ni frais. Les rentes paient des paiements réguliers, comme indiqué dans le contrat.
Valeur de rachat
Ici, le titulaire de la police reçoit la valeur en espèces restante dans les six mois en vertu de l’option de paiement en espèces sans perte. La valeur de rachat s’applique à la composante épargne des contrats d’assurance vie entière à payer avant le décès. Toutefois, durant les premières années d’une police d’assurance vie entière, la partie épargne rapporte très peu par rapport aux primes versées.
La valeur de rachat est la partie accumulée de la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie permanente mise à la disposition du titulaire de police lors de la rétrocession de la police. Selon l'âge de la police, la valeur de rachat pourrait être inférieure à la valeur de rachat réelle. Dans les premières années d’une police, les compagnies d’assurance vie peuvent déduire des frais lors du remboursement. Selon le type de police, la valeur de rachat est disponible pour le preneur d’assurance tout au long de sa vie. Il est important de noter que le fait de rendre une partie de la valeur de rachat réduit la prestation de décès.
Assurance temporaire prolongée
Le choix de l’option à long terme non confiscation permet au titulaire du contrat d’utiliser la valeur de rachat pour souscrire un contrat d’assurance temporaire assorti d’une prestation de décès égale à celle du contrat d’assurance vie entière initial. La police est calculée à partir de l'âge atteint de l'assuré. Le terme politique se termine après un nombre d'années déterminé, comme indiqué dans le tableau de non-confiscation de la politique. Pour certaines entreprises, cette option peut être automatique lors de la rétrocession d'une police d'assurance vie entière.
L'assurance temporaire prolongée permet à un titulaire de police de cesser de payer les primes sans perdre l'équité de sa police. Le montant de la valeur de rachat que vous aurez intégrée à votre contrat sera réduit du montant des prêts éventuellement contractés à son encontre. L’assurance temporaire prolongée est souvent l’option par défaut de non-confiscation. Avec l'assurance temporaire prolongée, le montant nominal de la police reste le même, mais il est basculé sur une police d'assurance temporaire étendue. Dans le même temps, les fonds propres que vous avez constitués sont utilisés pour souscrire une police à terme équivalant au nombre d'années pendant lesquelles vous avez payé des primes.
Par exemple, si vous souscrivez une police à l’âge de 20 ans et que vous avez payé jusqu’à 55 ans, vous recevrez une police à terme de moins de 35 ans. Ou, si vous aviez 35 ans lorsque vous avez acheté votre police et que vous avez payé jusqu'à 45 ans, vous recevrez une police de durée inférieure à 10 ans.
Valeur du prêt
Contrairement à un prêt conventionnel, il n’est pas nécessaire de rembourser les prêts sur polices. Tout l'argent que vous retirez sera simplement déduit de la prestation de décès qui ira à vos bénéficiaires. Cependant, comme pour un prêt conventionnel, des intérêts allant de 5% à 9% du prêt vous seront facturés. Les intérêts impayés seront ajoutés au montant de votre prêt et seront soumis à la composition.
Assurance libérée
L'option d'assurance libérée réduite permet au titulaire du contrat de recevoir un montant inférieur d'assurance vie entière entièrement libérée, à l'exclusion des commissions et des frais. L'âge atteint de l'assuré déterminera la valeur nominale de la nouvelle police. Par conséquent, la prestation de décès est inférieure à celle de la police inutilisée.
Un preneur d'assurance peut choisir de convertir la valeur de son contrat en vie entière en assurance libérée. Dans un tel scénario, la police n’est pas nécessairement libérée dans la définition stricte du terme, mais elle est capable de verser ses propres primes. Selon le type de police et son exécution, le titulaire de police peut être amené à reprendre ses paiements de primes à l’avenir ou à un point tel que les primes sont couvertes pendant le reste de la vie de la police.
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