Création
L'origine est le processus en plusieurs étapes que chaque individu doit suivre pour obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt immobilier. Le terme s'applique également à d'autres types de prêts personnels amortis. Le processus d'établissement prend souvent beaucoup de temps et est surveillé par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour se conformer au titre XIV de la loi sur la réforme du logement Dodd-Frank Wall Street et la protection du consommateur.
Des frais d'origination du prêt, généralement environ 1% du prêt, sont destinés à indemniser le prêteur pour le travail impliqué dans le processus.
Comprendre l'origination
Les emprunteurs doivent soumettre divers types d'informations financières et de documents à un prêteur hypothécaire au cours du processus d'établissement, notamment les déclarations de revenus, l'historique des paiements, les informations de carte de crédit et les soldes bancaires. Les prêteurs hypothécaires utilisent ensuite ces informations pour déterminer le type de prêt et le taux d'intérêt auxquels l'emprunteur est éligible.
Les prêteurs s'appuient également sur d'autres informations, notamment le rapport de crédit de l'emprunteur, pour déterminer l'admissibilité à un prêt.
L'origine inclut la pré-qualification de l'emprunteur, ainsi que la souscription, et les prêteurs facturent généralement des frais d'origination pour couvrir les coûts associés.
Exigences d'origination
La pré-qualification est la première étape du processus. L'agent de crédit rencontre l'emprunteur et obtient toutes les données et informations de base relatives au revenu et aux biens que le prêt est destiné à couvrir.
À ce stade, le prêteur détermine le type de prêt auquel l’individu est admissible. Les prêts à taux fixe ont un taux d’intérêt continu pendant toute la durée du prêt, tandis que les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) ont un taux d’intérêt qui fluctue par rapport à un indice ou à un prix d’une obligation, comme les titres du Trésor. Les prêts hybrides présentent des aspects de taux d'intérêt des prêts fixes et des prêts ajustables. Ils commencent le plus souvent avec un taux fixe et finissent par se convertir en un bras.
L'emprunteur reçoit une liste des informations nécessaires pour compléter la demande de prêt au cours de cette étape. Cette documentation importante requise comprend généralement le contrat d’achat et de vente, les formulaires W-2, les états des pertes et profits de ceux qui travaillent à leur compte et les relevés bancaires. Les déclarations de prêt hypothécaire seront également incluses si le prêt doit refinancer un prêt hypothécaire existant.
L'emprunteur remplit une demande de prêt et soumet tous les documents nécessaires. L'agent de crédit remplit ensuite les documents légalement requis pour traiter le prêt.
- Le processus de création comporte souvent plusieurs étapes et est supervisé par la FDIC.
- La pré-qualification est la première étape du processus d'établissement d'un dossier lorsqu'un agent de crédit rencontre un emprunteur et obtient toutes les données et informations de base relatives au revenu et à la propriété en question.
- Tous les documents et la documentation sont ensuite soumis à un programme de souscription automatique pour approbation du prêt.
Considérations particulières
Le processus est maintenant hors de portée de l'emprunteur. Tous les documents soumis et signés jusqu'à ce point sont classés et exécutés selon un programme de souscription automatique à approuver.
Certains fichiers peuvent être envoyés à un souscripteur pour approbation manuelle. L'agent de crédit obtient ensuite l'évaluation, demande des informations sur les assurances, planifie une fermeture et envoie le dossier de prêt au processeur. Le sous-traitant peut demander des informations supplémentaires, si nécessaire, pour examiner l'approbation du prêt.
Certains emprunteurs peuvent être éligibles à des prêts gouvernementaux, tels que ceux fournis par la Federal Housing Authority (FHA) ou le Department of Veteran Affairs (VA). Ces prêts sont considérés comme non conventionnels et sont structurés de manière à faciliter l’achat de logements par les personnes éligibles. Ils présentent souvent des ratios de qualification plus bas et peuvent nécessiter un versement initial moindre ou nul, ce qui facilite le processus de création.