Outfox, le chien de recouvrement

Les agents de recouvrement ont deux armes subtiles à leur disposition: la peur et l’ignorance. De nombreuses personnes redoutent les appels téléphoniques de minuit ou les confrontations embarrassantes sur le lieu de travail, sans se rendre compte que ces anciennes menaces de veille ne sont que des menaces. Comme vous le constaterez, ces pratiques et autres astuces du commerce des créances sont en réalité illégales. Être poursuivi par des agents de recouvrement peut être effrayant, mais cela ne doit pas l'être si vous comprenez vos droits et les limites imposées aux agences de recouvrement. Poursuivez votre lecture pour apprendre à gérer le premier contact, à bien communiquer avec une agence de recouvrement, quels sont vos droits et ce qui constitue un comportement abusif de la part d'un agent de recouvrement.

Gestion des appels téléphoniques de recouvrement de créances

Votre première ligne de défense est de savoir quoi dire et quoi éviter de parler lors d’une communication avec un agent de recouvrement. Ne laissez pas un collectionneur qui vous contacte par téléphone vous prendre au dépourvu: remettez la balle dans le camp du collectionneur en posant à l'appelant les questions clés suivantes:

• Le nom de l'appelant.
• Nom de l'agence de recouvrement que le collecteur appelle au nom de.
• Une adresse à laquelle vous pouvez contacter l'agence de recouvrement.
• Le nom du créancier.
• Le montant réclamé par le collectionneur.

Assurez-vous d'obtenir autant d'informations que possible sur l'appelant tout en évitant de répondre à des questions ou de donner des informations sur vous-même. Il est toujours sage d'éviter de discuter de vos finances avec un interlocuteur inconnu, peu importe leur autorité.

Lors de ce premier contact, veillez à ne rien dire qui puisse être considéré comme une admission du fait que la dette vous appartient. Certaines dettes que les collectionneurs prétendent que vous devez ne sont peut-être pas légitimes à cause d'un vol d'identité, d'erreurs de facturation ou d'un délai de prescription expiré. Non seulement devriez-vous éviter de payer pour de l'argent que vous n'êtes pas légalement obligé de payer, mais le paiement de la dette pourrait avoir un effet très négatif sur votre pointage de crédit.

Mettez fin à la conversation en demandant à l’appelant de vous envoyer une lettre indiquant ce qu’il vous prétend devoir. L'appelant devrait déjà avoir votre adresse. si la personne ne le fait pas, ne le donnez pas. Le fait que la personne n'ait pas votre adresse pourrait signifier un acte criminel. Obtenir toutes les informations par écrit vous permet de vérifier si vous avez une dette et, le cas échéant, que le montant est correct. Pour vous protéger davantage, dès la première fois qu'un agent de recouvrement vous contacte, vous devez créer un fichier contenant un journal détaillé de tous les appels téléphoniques et des copies de toute la correspondance.

Traitement des lettres de recouvrement

Si le contact initial du percepteur se fait par lettre, les détails de la dette doivent être indiqués dans la lettre. Si la lettre est vague, écrivez (n'appelez pas) pour obtenir les détails. Incluez une copie de la lettre que vous avez reçue et ne fournissez aucune information sur vous dans la lettre que le collecteur n'a pas encore.

Lors du suivi avec le premier contact de l'agence de recouvrement, envoyez votre lettre avec un service nécessitant une confirmation de la signature. La communication par courrier vous permet de conserver un enregistrement détaillé et précis de vos interactions avec l'agence. Avec la confirmation de la signature, il ne peut pas ultérieurement nier avoir reçu votre lettre. Dans votre lettre, informez l'agent de recouvrement que tout ou partie de la dette est contestée et veillez à poster la lettre dans les 30 jours suivant le premier contact de l'agence. En déclarant que la dette est contestée, vous aurez le temps de vérifier la dette. Si vous avez besoin d’aide dans ce processus, visitez le site Web Privacy Rights Clearinghouse pour savoir comment écrire une lettre efficace à un agent de recouvrement.

Dites clairement au collectionneur que vous connaissez vos droits; l'agence de recouvrement peut être plus susceptible de vous traiter équitablement (dans le cas d'une dette légitime) ou de vous laisser tranquille (dans le cas d'une fausse) si elle sait que vous n'êtes pas une cible facile.

Qu'est-ce qui se passe ensuite?

À ce stade, vous avez dit à l'agent de recouvrement par téléphone ou par courrier que vous souhaitiez obtenir une explication écrite de la dette dont vous êtes accusé. Dès réception de votre demande, le percepteur doit vous fournir une vérification écrite de la dette (ou une copie du jugement rendu contre vous), ainsi que le nom et l'adresse du créancier initial, s'il est différent de celui du percepteur actuel.

Une fois que vous avez contesté la dette par écrit, le recouvrement doit s'interrompre jusqu'à ce que vous ayez reçu une copie de la vérification de la dette ou du jugement, ainsi que le nom et l'adresse du créancier initial.

La prochaine section discutera de vos droits et de ce qui constitue un comportement abusif de la part d'une agence de recouvrement.

Connais tes droits

Au fur et à mesure que ce processus se déroule, assurez-vous de savoir que les consommateurs ont des droits considérables en vertu de la Loi sur les pratiques de recouvrement des créances équitables (FDCPA). Cet acte a été créé par la Federal Trade Commission (FTC) pour éliminer les pratiques de recouvrement abusives, trompeuses et déloyales. La loi énonce spécifiquement d’autres directives que les percepteurs de dette sont légalement tenues de respecter.

La liste suivante met en évidence vos droits. Ceci est juste une liste partielle - pour une liste complète, consultez le texte de la FDCPA (PDF). En outre, les lois des différents États peuvent vous offrir une protection encore plus grande contre les agents de recouvrement que le FDCPA.

• Le créancier doit déclarer, lors de son premier contact avec vous, si ce contact est verbal: "que ce dernier cherche à recouvrer une créance et que toute information obtenue le sera à cette fin".
• Si vous embauchez un avocat, l'agence de recouvrement ne doit communiquer qu'avec votre avocat, et non directement avec vous, à moins que l'avocat ne réponde pas à l'agent de recouvrement ou ne le permette pas de vous contacter.
• Le collecteur de dettes est autorisé à contacter d'autres personnes, telles que vos amis, votre famille ou vos voisins, dans le but d'obtenir des "informations de localisation", telles que l'adresse et le numéro de téléphone de votre domicile, ainsi que ceux de votre employeur. Les agents de recouvrement doivent s’identifier lorsqu’ils contactent un tiers, mais ne peuvent dire à personne qu’ils contactent que vous avez une dette.

Identifier les pratiques de recouvrement abusives

La FDCPA permet également aux consommateurs d'identifier les pratiques abusives en matière de recouvrement de créances en fournissant une liste des comportements que les agents de recouvrement ne peuvent pas adopter. Voici certaines des directives les plus importantes:

• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter avant 8 heures ou après 21 heures dans votre fuseau horaire.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter au travail si vous les informez que votre employeur vous interdit de recevoir une telle communication. (Bien que votre manuel de l’employé ne traite probablement pas spécifiquement des activités de recouvrement de créances sur le lieu de travail, votre entreprise ne souhaite probablement pas que vous traitiez des affaires personnelles pendant les heures de travail.)
• Les agents de recouvrement doivent se conformer à votre demande écrite pour cesser de vous contacter. Après cela, ils ne peuvent plus communiquer avec vous pour vous dire qu'ils mettent fin à leurs efforts de recouvrement ou qu'ils ont l'intention de demander un recours judiciaire spécifique contre vous.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous harceler ou vous maltraiter. Plus précisément, ils ne peuvent pas menacer de violence, utiliser un langage obscène, publier une liste de consommateurs "qui prétendument refuser de payer des dettes, " font sonner votre téléphone excessivement, ou vous engager dans une conversation téléphonique à plusieurs reprises "dans l'intention de gêner, de maltraiter ou de harceler toute personne au numéro appelé. " Ils peuvent également ne pas appeler sans s'identifier ou en utilisant un faux nom.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas tenter de vous faire honte de payer en suggérant que vous avez commis un crime.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas communiquer avec vous par carte postale ni inclure quoi que ce soit sur l'enveloppe d'une lettre indiquant qu'ils sont une agence de recouvrement. L'idée ici est que vos informations financières doivent rester confidentielles - un employé des postes, un membre de votre famille ou un colocataire qui voit votre courrier ne doit pas être au courant de ces informations.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous dire qu'ils sont employés par une agence de renseignements sur les consommateurs (parce qu'ils ne le sont pas).

Signaler un abus de recouvrement

En vertu de la FDCPA, le seul moyen de défense efficace contre les mauvais comportements d’une agence de recouvrement de créances est de prouver qu’ils ont commis une erreur. Si vous devez déposer une plainte ultérieure ou une action en justice, cette documentation sera indispensable.

Si vous ne voulez pas avoir à vous occuper des tracas de déposer une plainte ou si vous n'êtes pas sûr que l'agent de recouvrement ait enfreint la loi, mais que vous soupçonniez un acte criminel, vous pouvez toujours faire quelque chose. Prenez des mesures contre les pratiques douteuses en matière de recouvrement de créances en déposant une plainte auprès de la FTC et du procureur général de votre État. Dans votre plainte, incluez une description détaillée du comportement abusif et, idéalement, citez la loi ou les lois que l'agence de recouvrement a violées. Une plainte individuelle peut sembler ne pas faire beaucoup de différence, mais si suffisamment de consommateurs agissent, cela peut conduire à une nouvelle législation offrant une plus grande protection des consommateurs.

Le résultat final

Protéger efficacement vos intérêts lorsque vous traitez avec un agent de recouvrement est essentiellement lié à deux choses: vous familiariser avec la Loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances et tout savoir par écrit. Bien que savoir gérer la situation ne rende pas la situation plus amusante, cela la rendra au moins moins effrayante et vous donnera la confiance nécessaire pour vous défendre si vous apprenez que la dette collectée n’est pas légitime ou si vous le faites. traité abusivement par les collectionneurs.