Assurance supplémentaire libérée
Une assurance complémentaire libérée est une couverture d'assurance vie entière supplémentaire qu'un souscripteur souscrit en utilisant les dividendes de la police au lieu de primes. Une assurance complémentaire libérée est disponible en tant qu'avenant pour une police d'assurance-vie entière. Il permet aux titulaires d'augmenter leurs indemnités de décès et de décès en augmentant la valeur de rachat de la police.
Les ajouts libérés eux-mêmes rapportent alors des dividendes, et la valeur continue de s’aggraver indéfiniment au fil du temps. Le preneur d'assurance peut également restituer des compléments libérés pour sa valeur de rachat ou contracter un emprunt à son encontre.
[Important: une assurance supplémentaire libérée peut constituer une option de dividende pour une police d'assurance-vie permanente; d'autres incluent l'option d'accumulation qui ajoute à la valeur de rachat de la police.]
Comment fonctionne l'assurance complémentaire libérée?
La valeur de rachat de l'assurance supplémentaire libérée peut augmenter avec le temps, et ces augmentations sont à imposition différée. Un autre avantage est que le preneur d'assurance peut les utiliser pour augmenter la couverture sans passer par une souscription médicale. C’est non seulement pratique, mais aussi très précieux pour un titulaire de police, dont l’état de santé s’est détérioré depuis l’origine de la police et qui ne peut pas augmenter la couverture d’assurance par d’autres moyens.
Même sans souscription médicale, l'assurance complémentaire libérée peut comporter une prime supérieure à la police de base car le prix dépend de l'âge du titulaire de la police au moment où il souscrit l'assurance supplémentaire. Certaines polices, telles que celles émises par la Veterans Administration, ne prévoient aucune prime pour les ajouts libérés.
Si vous souscrivez deux polices d'assurance vie entière par ailleurs identiques avec la même prime annuelle, mais que l'une a un avenant libéré et l'autre non, celle avec l'avenant aura une valeur de rachat nette garantie plus élevée plus tôt que celle qui n'en a pas. Cependant, une police qui permet les ajouts libérés peut avoir initialement une valeur de rachat inférieure et une prestation de décès beaucoup plus faible. Il faudra plusieurs années, voire des décennies, pour que les deux polices aient des indemnités de décès similaires.
Seules les sociétés d'assurance mutuelles appartenant à leurs membres émettent des dividendes. Les dividendes ne sont pas garantis mais sont généralement émis annuellement lorsque la société se porte bien financièrement. Certaines compagnies d’assurance ont une longue histoire de paiements de dividendes annuels, de sorte que les dividendes sont pratiquement garantis. Si un titulaire de police ne souhaite pas utiliser ses dividendes pour souscrire une assurance supplémentaire souscrite, il peut les utiliser pour réduire la prime.
Un avenant d’assurance supplémentaire libéré doit être intégré à la police lors de l’achat. Certaines entreprises peuvent vous autoriser à l'ajouter plus tard, mais la santé, l'âge et d'autres facteurs peuvent rendre la tâche plus difficile. Les polices d’assurance complémentaire libérée peuvent varier selon les compagnies d’assurance. Pour certains, l'avenant des additions payées vous permet de contribuer autant ou aussi peu que vous le souhaitez, d'une année à l'autre. D'autres sociétés stipulent que les contributions restent à un niveau constant, sinon vous risquez de perdre l'avenant et de devoir faire une nouvelle demande à l'avenir.
Points clés à retenir
- Une assurance complémentaire libérée est une couverture d'assurance vie entière supplémentaire qu'un souscripteur souscrit en utilisant les dividendes de la police au lieu de primes.
- Les ajouts libérés eux-mêmes rapportent alors des dividendes, et la valeur continue de s’aggraver indéfiniment au fil du temps.
- Le preneur d’assurance peut également restituer les compléments libérés pour sa valeur de rachat ou contracter un emprunt contre lui à titre d’option de non-déchéance.
Assurance libérée réduite
L'assurance libérée réduite est une option de non-confiscation qui permet au titulaire du contrat de recevoir un montant inférieur d'assurance vie entière entièrement libérée, à l'exclusion des commissions et des frais. L'âge atteint de l'assuré déterminera la valeur nominale de la nouvelle police. Par conséquent, la prestation de décès est inférieure à celle de la police inutilisée.
Un preneur d'assurance peut choisir de convertir la valeur de son contrat en vie entière en assurance libérée. Dans un tel scénario, la police n’est pas nécessairement libérée dans la définition stricte du terme, mais elle est capable de verser ses propres primes. Selon le type de police et son niveau de performance, le preneur d’assurance peut être amené à reprendre ses paiements de primes à l’avenir ou à un point tel que les primes sont couvertes pendant le reste de la durée de la police.
Exemple d'assurance supplémentaire libérée
Prenons l'exemple d'un homme de 45 ans qui souscrit une police d'assurance vie entière avec une prime de base annuelle de 2 000 dollars pour une prestation de décès de 100 000 dollars. Au cours de la première année de la police, il décide de verser 3 000 $ supplémentaires à un avenant d’ajouts libéré. Les ajouts libérés lui donneront une valeur de rachat immédiate de 3 000 $ tout en ajoutant 15 000 $ à sa prestation de décès. S'il continue à acheter des compléments libérés, il continuera à augmenter sa valeur de rachat et son capital décès au fil du temps.
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