Pré-qualifié vs pré-approuvé: quelle est la différence?

Vous avez probablement entendu dire que vous devriez pré-qualifier ou obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire si vous cherchez à acheter une propriété. Ce sont deux étapes clés dans le processus de demande de prêt hypothécaire. Certaines personnes utilisent les termes indifféremment, mais il existe des différences importantes que chaque acheteur de maison devrait comprendre.

La pré-qualification n'est que la première étape. Cela vous donne une idée du montant d'un prêt auquel vous êtes probablement admissible. La pré-approbation est la deuxième étape, un engagement conditionnel de vous accorder réellement l'hypothèque.

"Le processus de pré-qualification est basé sur les données soumises par les consommateurs", déclare Todd Kaderabek, associé en courtage résidentiel de Beverly-Hanks & Associates Realtors, situé dans le centre-ville d'Asheville, en Caroline du Nord. "L'approbation est une donnée de consommateur vérifiée - par exemple, un crédit vérifier."

Points clés à retenir

• La pré-qualification est basée sur les données que vous soumettez à un prêteur, qui fournira une estimation approximative du montant que vous pouvez emprunter.
• Votre montant pré-qualifié n'est pas une chose sûre, il repose uniquement sur les informations que vous avez fournies.
• Le prêteur ne se penchera pas sur votre situation financière ni sur vos antécédents pour déterminer le montant de l'hypothèque que vous pouvez raisonnablement vous permettre jusqu'à ce que vous atteigniez l'étape de la pré-approbation.
• Vous recevrez un engagement conditionnel par écrit pour le montant exact du prêt après l’approbation préalable.

Pré-qualifié

Se pré-qualifier implique de fournir à une banque ou à un prêteur votre situation financière globale, y compris votre dette, vos revenus et vos actifs. Le prêteur passe tout en revue et vous donne une estimation du montant que vous pouvez espérer emprunter.

La pré-qualification peut être effectuée par téléphone ou en ligne, sans aucun coût. C'est rapide, il suffit généralement d'un à trois jours pour recevoir une lettre de pré-qualification. Gardez à l'esprit que la pré-qualification de prêt n'inclut pas une analyse de votre dossier de crédit ni un examen approfondi de votre capacité à acheter une maison. Elle repose uniquement sur les informations que vous transmettez au prêteur. Par conséquent, cela ne signifie pas grand-chose si vous ne fournissez pas de données précises.

L'étape de pré-qualification initiale vous permet de discuter avec votre prêteur de tout objectif ou besoin que vous pourriez avoir concernant votre prêt hypothécaire. Votre prêteur peut expliquer vos différentes options en matière d’hypothèque et vous recommander le type qui convient le mieux à votre situation.

Votre montant pré-qualifié n'est pas une chose sûre, il repose uniquement sur les informations que vous avez fournies. C'est juste le montant pour lequel vous pouvez vous attendre à être approuvé. Un acheteur pré-qualifié n'a pas le même poids qu'un acheteur pré-approuvé, qui a fait l'objet d'une enquête plus approfondie.

La pré-qualification peut néanmoins être utile lorsque vient le temps de faire une offre. «Une lettre de pré-qualification est quasiment indispensable avec une offre sur notre marché», déclare Kaderabek. «Les vendeurs sont avertis et ne veulent pas signer de contrat avec un acheteur qui ne peut pas exécuter le contrat. C'est l'une des premières questions que nous posons à un acheteur potentiel: avez-vous rencontré un prêteur et déterminé votre statut de pré-qualification? Si non, nous conseillons des options pour les prêteurs. Si tel est le cas, nous demandons et conservons une copie de la lettre de pré-qualification. »

Voici un exemple de lettre de pré-qualification:

Pré-approuvé

La pré-approbation est la prochaine étape et elle est beaucoup plus complexe. «Une pré-qualification est un bon indicateur de la solvabilité et de la capacité d'emprunt, mais une pré-approbation est le mot clé», déclare Kaderabek.

Pour obtenir une pré-approbation, vous devez remplir une demande de prêt hypothécaire officielle et fournir au prêteur tous les documents nécessaires pour procéder à une vérification approfondie de vos antécédents financiers et de votre cote de crédit actuelle. Le prêteur peut pré-approuver votre hypothèque jusqu'à concurrence d'un montant spécifié après avoir examiné vos finances. Vous aurez également une meilleure idée du taux d’intérêt qui vous sera facturé sur le prêt à ce stade, car il est souvent basé en partie sur votre pointage de crédit, et vous pourriez même être en mesure de bloquer un taux d’intérêt. Certains prêteurs facturent des frais de demande d’approbation préalable pouvant aller jusqu’à plusieurs centaines de dollars.

Vous recevrez un engagement conditionnel par écrit pour un montant de prêt exact, vous permettant de chercher une maison à un prix inférieur ou égal à ce niveau. Cela vous met évidemment un avantage lorsque vous faites affaire avec un vendeur, car il saura que vous êtes sur le point d'obtenir un prêt hypothécaire.

En fonction du marché et des opportunités qui se présentent, vous pouvez trouver votre maison idéale en dessous du sommet de votre fourchette de prix, laissant ainsi des fonds pour d'autres objectifs à long terme, tels que l'épargne pour la retraite ou les dépenses du collège de vos enfants.

Exemple pré-qualifié ou pré-approuvé

Voici un rapide aperçu de la différence entre pré-qualification et pré-approbation: