Protégez-vous contre la fraude HELOC

Si vous ne vérifiez pas souvent votre marge de crédit hypothécaire (HELOC), le moment est venu. Le nombre de voleurs ayant accès à ces comptes et détournant des milliers de dollars en volant des identités et en trompant les prêteurs a augmenté. Cependant, le risque peut être réduit et le crédit des victimes reconstitué en suivant quelques étapes simples.

HELOCs

Une ligne de crédit sur valeur nette est un type de crédit renouvelable par lequel un propriétaire emprunte contre le montant de sa valeur nette - c'est-à-dire sa participation au capital - dans une résidence. La maison sert de garantie pour l'argent emprunté. Si un paiement est en retard ou ne peut être honoré, l'emprunteur pourrait éventuellement perdre la maison.

Les propriétaires sont approuvés pour un montant spécifique, généralement 20 000 $, 30 000 $ ou 50 000 $. Le montant devient leur limite de crédit et son utilisation peut être soumise à certaines restrictions. Les prêteurs peuvent vous laisser emprunter jusqu'à 85% de la valeur estimée de votre maison, déduction faite du montant que vous devez encore payer sur votre prêt hypothécaire habituel, selon la Federal Trade Commission. De nombreux HELOC ont une période d'emprunt fixe, à l'issue de laquelle le crédit peut être renouvelé. Les propriétaires reçoivent des chèques spéciaux et des cartes de crédit. (Pour une introduction plus complète, voir Le prêt sur valeur nette: Qu'est-ce que c'est et comment ça marche .)

La plupart des gens utilisent un HELOC pour payer des dépenses importantes, telles que l'éducation, l'amélioration de l'habitat et les frais médicaux, par opposition aux frais quotidiens. En conséquence, ils peuvent ne pas consulter le compte ou ils peuvent même oublier qu'ils en ont un. Malheureusement, les criminels sont conscients de ce manque de sensibilisation et considèrent les HELOC comme une cible attrayante.

Fraude HELOC

La fraude hypothécaire implique des inexactitudes, des déclarations fausses et des omissions de la part d'un demandeur ou d'une partie intéressée, selon le FBI (Federal Bureau of Investigation), et la fraude HELOC est un type de fraude hypothécaire. Les criminels ont utilisé plusieurs méthodes pour dévaliser des comptes HELOC, mais le FBI a attiré une attention particulière sur les escroqueries par le vol d'identité HELOC.

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Voici comment ça se passe. Les criminels se font passer pour des clients, plus précisément pour vous. Ils peuvent obtenir vos informations personnelles par le biais de dossiers publics. Ensuite, ils créent un compte Internet HELOC et manipulent le processus de vérification du compte client afin d’obtenir des fonds. Cette manipulation se produit en réacheminant les appels téléphoniques, en forgeant des signatures et en déterminant les mots de passe ou en utilisant l'historique de votre compte volé.

Par exemple, les voleurs peuvent envoyer un fax à l’institution financière et diriger les fonds vers un autre compte. Ils peuvent fournir une adresse électronique, une adresse physique ou un numéro de téléphone qui leur est directement destiné. Donc, si le prêteur appelle ou envoie un e-mail pour vérifier, il lui suffit de confirmer les informations du titulaire du compte pour effectuer un virement bancaire. (Pour plus d'informations, voir Arrêtez les escroqueries sur leurs traces .)

En d'autres termes, ils utilisent vos informations personnelles - votre pointage de crédit, la valeur de votre maison - mais veillent à ce que l'argent leur soit versé. Une des raisons pour lesquelles les criminels sont en mesure de s’en tirer avec ce crime: Selon les circonstances, peu de documents sont nécessaires, en particulier si le prêteur qui détient votre prêt hypothécaire soustrait HELOC. Et les documents vérifiés pour l'hypothèque ne sont pas les mêmes pour obtenir un HELOC, de toute façon. Même si l’institution financière appelle le titulaire du compte pour vérification sur son téléphone réel, les criminels peuvent rediriger le numéro afin qu’il leur soit directement transmis.

Toute personne ayant un droit sur son logement peut en devenir une victime, en particulier les propriétaires bien crédités et les personnes âgées qui ont remboursé leur hypothèque.

Les experts en usurpation d'identité ont découvert que les personnes ne sont informées du crime que lorsque l'institution financière les appelle pour les paiements en retard ou qu'elles reçoivent une notification écrite des paiements manqués (parce que les voleurs ne remboursent pas les fonds, bien sûr). Ou bien, ils vérifient leur dossier de crédit ou, dans les cas extrêmes, un maréchal se présente à leur domicile et on leur demande de quitter leur propriété. (Lisez Enregistrer votre maison contre la forclusion pour savoir ce que vous pouvez faire pour éviter ce désastre.)

Réduire les risques

Comment pouvez-vous réduire votre risque de devenir une cible de fraude HELOC? Vérifiez régulièrement vos relevés HELOC et examinez vos rapports de solvabilité pour vous assurer que toute information inexacte. Obtenez l’accès à vos rapports de crédit de l’un des trois principaux bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) et obtenez une copie de ces rapports tous les ans. Protégez votre courrier et soyez conscient de tout changement. (Pour en savoir plus sur ce processus et sur les autres raisons de vérifier votre cote de crédit, consultez L’importance de votre cote de crédit .)

Comme mesure plus extrême, vous pourriez également obtenir un gel du crédit. Cela empêche les trois agences d'évaluation du crédit de donner des informations sur votre dossier de crédit jusqu'à ce que vous donniez votre consentement, mais vous devrez vérifier auprès de votre état pour savoir de quelle manière les lois locales affecteront le gel. Par exemple, vous pourriez avoir à payer des frais supplémentaires.

Crédit de réparation

Si vous remarquez une activité suspecte, commencez par alerter votre institution financière. Ensuite, vous devez contacter les forces de l'ordre locales et déposer un rapport de police. Vous devriez également parler à d'autres personnes susceptibles d'être impliquées dans le compte, telles que les agences de recouvrement, la société qui a rédigé la ligne de crédit et les agences d'évaluation du crédit. En outre, demandez l'aide d'organisations impliquées dans le vol d'identité, telles que le Centre de ressources pour le vol d'identité et le Centre d'assistance pour le vol d'identité.

Lorsque vous parlez aux agences de crédit, ayez le rapport de police à la main et demandez qu'une alerte à la fraude étendue soit placée sur vos rapports de crédit. Cela indique aux créanciers qu’ils doivent vérifier auprès de vous avant d’accorder un crédit en votre nom. L'alerte reste sur le rapport pendant sept ans. Une copie de votre rapport d’usurpation d’identité, émanant des forces de l’ordre fédérales, étatiques ou locales, devra être soumise aux trois agences de crédit. (Pour en savoir plus, lisez Vol d'identité: que faire si cela se produit? )

Le résultat final

Les voleurs d'identité trouvent de nouveaux moyens de commettre des crimes, mais vous pouvez les empêcher d'utiliser votre marge de crédit hypothécaire et soulager les maux de tête en surveillant votre marge de crédit, en vérifiant toute activité suspecte dans votre courrier et en procédant à un gel du crédit. Agissez rapidement si vous découvrez que votre crédit a été compromis en contactant toutes les institutions concernées.

Pour en savoir plus sur la protection de vos biens contre les voleurs, voir Vol d'identité: comment l'éviter et Escroqueries de crédit à surveiller .