Un guide rapide sur l'assurance du propriétaire

Les propriétaires novices qui louent pour la première fois une propriété résidentielle (maison, maison de vacances, appartement) peuvent supposer que l’assurance de leur propriétaire couvrira tous les frais en cas de catastrophe naturelle, d’accident ou d’autres événements dommageables.

C'est une erreur de recrue.

Il est fort probable que votre police ne couvre que les logements occupés par leurs propriétaires. Commencez à louer à quelqu'un d'autre et la couverture ne s'applique plus. Et comme les locataires ne sont généralement pas tenus responsables en cas de mauvais fonctionnement d'un gros appareil électroménager, si une personne est victime d'une blessure sur le bien (sans que le locataire en soit responsable) ou que des cambrioleurs vident les lieux, vous risquez d'être laissé pour compte pour ces malheurs ou d'autres causés par les humains ou Mère Nature.

C’est là que l’assurance des propriétaires intervient. Ces polices sont de toutes formes et de toutes tailles; Avant de commencer à acheter des prix, réfléchissez à ce que vous avez besoin d’adresser et à protéger de manière spécifique dans votre bien locatif.

Dispositions Clés

Une bonne police d’assurance de locateur complète comportera trois protections essentielles:

• Dommages matériels: il s'agit de la couverture dans le cas où les biens immobiliers ou les meubles subissent une catastrophe naturelle, un incendie, un dysfonctionnement électrique / gaz, un tremblement de terre, un vandalisme ou des locataires irresponsables. Si possible, essayez d’obtenir une police offrant un coût de remplacement ou une valeur de remplacement, au lieu de la valeur réelle (en particulier si les agencements et les meubles sont anciens) ou une somme forfaitaire prédéterminée.
  
• Perte de revenus locatifs / assurance locative perdue: si quelque chose rend votre propriété totalement inhabitable (forte moisissure, termites, infestation de rats ou doline), cette fonction offre un remboursement temporaire de la location pour couvrir le loyer que vous auriez autrement perçu si les locataires être occupant la propriété.
  
• Protection de responsabilité: Il s'agit d'une couverture pour les frais médicaux ou juridiques pouvant survenir si le locataire ou un visiteur subit une blessure en raison de problèmes liés à l'entretien de la propriété (tels que des passerelles glacées, un effondrement architectural ou une ruche d'abeilles incontrôlable).
  

Vous pouvez également voir que les souscripteurs désignent différents forfaits comme DP-1, DP-2 ou DP-3 (DP signifie «propriété d'habitation»). Chacune de celles-ci fait référence à différents niveaux de couverture, le DP-1 étant le plus fondamental et le "simple", et le DP-3 étant la plus complète des assurances disponibles. Voir aussi L'importance de l'assurance de biens.

Couverture additionnelle

Il y a plusieurs coureurs communs qui peuvent venir avec polices d'assurance des propriétaires. Elles ne sont pas aussi essentielles que les dispositions clés mentionnées ci-dessus, mais elles pourraient être utiles et vous faire économiser de l’argent à long terme.

• Assurance de revenu garanti: Cette assurance couvre le propriétaire si un locataire manque d'un loyer (ou ne paie pas du tout).
  
• Assurance contre les inondations: comme de nombreuses polices d’assurance pour propriétaires n’incluent pas les dommages liés aux catastrophes naturelles ou à la plomberie municipale, il convient de l’ajouter si la propriété se trouve dans une zone exposée aux inondations.
  
• Couverture d’urgence: si un locataire vous appelle pour réparer un lave-vaisselle qui fuit ou s’il est accidentellement verrouillé hors de la maison, cette fonction peut aider à couvrir tout ou partie des coûts que vous avez engagés pour vous rendre à la propriété et résoudre le problème.
  

Combien coûte l'assurance de propriétaire?

Des études récentes montrent que la plupart des Américains paient entre 800 et 1 100 dollars par an pour assurer leur foyer. Cependant, les propriétés locatives étant plus exposées aux dommages et aux incidents, vous pouvez attendez-vous à payer environ 15 à 20% de plus pour l'assurance du propriétaire sur la même propriété.

Il existe également une relation inverse entre le prix de vos primes et la durée de service de la propriété. Attendez-vous à payer encore plus en primes annuelles si vous ne louez votre maison que pour 12 semaines, au lieu d'une année entière, par exemple. Le raisonnement est que les locataires à court terme sont moins susceptibles de remarquer (ou même de mentionner) des problèmes d'entretien. Ils sont peut-être plus négligents ou ne comprennent pas l'aménagement de la maison et l'emplacement de la plomberie, des supports porteurs ou du câblage électrique. Tout cela peut augmenter la probabilité de problèmes et le risque de l'assureur.

Lorsque vous magasinez pour des polices, assurez-vous de demander au fournisseur d'assurance de votre propriétaire au sujet des options de forfait. Si vous souscrivez à une assurance de propriétaire et de propriétaire auprès de la même entreprise, vous pouvez bénéficier d'un rabais.

Le résultat final

Avant de décider de louer un bien immobilier, jetez un coup d'œil à la police d'assurance de votre propriétaire. Ne présumez pas que cela couvrira les dommages et les responsabilités tant que vous n'y vivrez pas. Si vous souhaitez protéger votre maison et la louer également, l’assurance du propriétaire est indispensable.

Vous pouvez également suggérer à vos locataires de souscrire une police d’assurance locataire afin que leurs effets personnels soient couverts en cas d’accident . ( Pour plus d'informations, voir le guide complet pour devenir propriétaire.)