Réamortir ou refinancer votre maison
Que votre objectif soit de réduire vos versements hypothécaires mensuels ou de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, plusieurs stratégies peuvent être appliquées pour vous aider à mettre en œuvre votre plan financier. Bien que la plupart des propriétaires connaissent les avantages et les inconvénients potentiels du refinancement, une option moins connue de certains emprunteurs hypothécaires est la refonte ou le réamortissement de l’emprunt.
VOIR: Calendrier d'amortissement
Qu'est-ce qu'un prêt refonte?
La refonte des prêts nécessite généralement le versement d’une somme forfaitaire correspondant au solde du capital de votre prêt hypothécaire.
Si vous payez de l’argent supplémentaire sur votre solde principal vous permet de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, l’avantage supplémentaire de la refonte de votre prêt est que vos paiements mensuels sont recalculés pour refléter le nouveau solde. Par exemple, un emprunteur bénéficiant d'un prêt au logement à taux fixe de 270 000 $ sur 15 ans à 4, 25% et qui refait le prêt après un an, avec un versement de 75 000 $ sur le principal, réduirait le paiement mensuel de 2 032 $ à 1 322 $. Sans une refonte du prêt, l'hypothèque serait remboursée plus rapidement, mais les paiements mensuels du principal et des intérêts resteraient les mêmes.
Pour les emprunteurs qui ne peuvent pas refinancer en raison de problèmes de crédit ou d'une faible valeur nette de leur maison, une refonte du prêt pourrait être une bonne option car vous ne demandez pas un nouveau prêt. Votre taux d'intérêt et la durée de votre emprunt resteront les mêmes. La seule différence réside dans vos paiements mensuels. Une refonte de prêt, car il ne s'agit pas d'un refinancement et ne nécessite pas de demande de prêt et les coûts de clôture sont nettement moins coûteux que le refinancement. Les frais de refinancement coûtent souvent entre 2 et 3% du montant du prêt.
Raisons de refondre un prêt
La principale raison pour laquelle les emprunteurs choisissent de reformuler un prêt est de réduire leurs mensualités. Certains emprunteurs continuent ensuite à effectuer leurs paiements hypothécaires antérieurs et remboursent ainsi leur prêt immobilier encore plus rapidement. D'autres utilisent les flux de trésorerie supplémentaires pour investir, rembourser d'autres dettes ou épargner à d'autres fins.
Une autre possibilité de remboursement de prêt peut être utile lorsque vous achetez une nouvelle maison avant la vente de votre maison actuelle. Si vous pouvez prétendre à l'hypothèque de votre nouvelle maison tout en payant votre maison précédente tant qu'elle est sur le marché, vous pouvez alors procéder à une refonte du prêt avec le produit après la vente de votre maison précédente. Cependant, la plupart des prêteurs n'autorisent pas une refonte tant qu'au moins 90 jours de paiements hypothécaires ont été effectués.
Une refonte du prêt présente certains inconvénients. Tout d'abord, vous devrez effectuer un paiement forfaitaire, et certains planificateurs financiers suggèrent qu'il existe de meilleures utilisations des espèces que de rembourser le solde de votre prêt hypothécaire. Si vous n’avez pas de compte d’épargne d’urgence, si vous avez une dette de carte de crédit ou si votre épargne-retraite est sous-financée, il peut être préférable d’utiliser de l’argent liquide à ces fins.
Ne réduira pas votre taux d'intérêt
Un autre inconvénient, selon les conditions de votre prêt hypothécaire, est qu’un réamortissement ne réduira pas votre taux d’intérêt. Lorsque les taux hypothécaires sont bas, le refinancement peut être préférable, même avec les frais de clôture. Certains emprunteurs choisissent de refinancer d’abord, puis de se réamortir en un an ou moins pour profiter des avantages des deux options financières.
Si votre objectif est de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous pouvez également simplement choisir de verser un supplément de capital chaque mois, d'effectuer un versement hypothécaire toutes les deux semaines ou d'effectuer un versement supplémentaire chaque année afin de réduire le montant de vos intérêts la durée du prêt et de rembourser le solde au complet plus rapidement.
Certains emprunteurs constateront qu’une refonte du prêt n’est pas une option. Généralement, seuls les prêts conventionnels conformes Fannie Mae ou Freddie Mac sont éligibles. Les prêts FHA et VA ne peuvent pas être réamortis. Dans certains cas, les prêts jumbo peuvent être refaits, mais la décision dépend du prêt individuel et de votre prêteur. Votre prêt doit être en règle. En outre, si votre prêt a été vendu à un investisseur, celui-ci doit accepter une refonte du prêt avec votre prestataire de service.
Le résultat final
Avant de décider de demander une refonte de votre prêt, assurez-vous de comparer les avantages financiers liés aux paiements hypothécaires supplémentaires, au refinancement ou au réamortissement pour voir quelle option ou quelle combinaison d'options répondra à vos besoins immédiats en matière de trésorerie et à vos besoins à long terme. objectifs financiers.