Droit de résolution
Le droit de résolution est un droit, énoncé dans la loi fédérale américaine, aux termes de la loi sur la vérité dans les prêts (TILA), aux termes duquel un emprunteur peut annuler un prêt sur valeur nette ou une ligne de crédit avec un nouveau prêteur, ou annuler une opération de refinancement effectuée avec autre prêteur que le créancier hypothécaire actuel, dans les trois jours suivant la clôture. Le droit est accordé sans poser de questions et le prêteur doit renoncer à sa revendication sur la propriété et rembourser tous les frais dans les 20 jours suivant l'exercice du droit de résolution.
Le droit de résolution ne s’applique qu’au refinancement d’une hypothèque. Cela ne s'applique pas à l'achat d'une nouvelle maison. Si un emprunteur souhaite annuler un prêt, il doit le faire au plus tard à minuit le troisième jour suivant l’achèvement du refinancement, y compris après avoir reçu du prêteur une divulgation obligatoire de la vérité en matière de prêt et deux copies d’un avis l’informant son droit d'annuler.
Contexte historique du droit de résolution
La TILA protège le public contre la facturation inexacte et injuste et les pratiques de carte de crédit. Entre autres choses, il oblige les prêteurs à fournir aux emprunteurs des informations pertinentes sur leurs emprunts, ainsi que le droit d’annuler les emprunts. Le droit de résolution a été créé pour protéger les consommateurs des prêteurs peu scrupuleux, offrant ainsi aux emprunteurs un délai de réflexion et le temps de changer d’avis.
Toutes les transactions hypothécaires n’ont pas le droit de résolution. Le droit de résolution n'existe que pour les prêts sur valeur nette, les marges de crédit sur valeur nette et les refinancements de prêts hypothécaires existants dans lesquels le refinancement est effectué avec un prêteur autre que le créancier hypothécaire actuel. Le droit de résolution n’existe pas sur une hypothèque pour l’achat d’une maison, une opération de refinancement avec le prêteur existant, une hypothèque d’agence publique, ou une hypothèque sur une résidence secondaire ou un immeuble de placement.
En 2010, la loi sur la réforme Dodd-Frank Wall Street a élargi le TILA afin d’accorder aux consommateurs une protection supplémentaire lorsqu’ils contractent un prêt hypothécaire à coût élevé. Il a également ajouté des dispositions pour le conseil pré-prêt.
Points clés à retenir
- Établi en vertu de la loi fédérale américaine sur la vérité dans les prêts (TILA), le droit de résolution permet à un emprunteur d'annuler un prêt hypothécaire, une ligne de crédit ou de refinancer avec un nouveau prêteur, sauf avec le créancier hypothécaire actuel, dans les trois jours. de fermeture.
- Le droit de résolution est fourni sans poser de questions.
- Le droit de résolution est destiné à protéger le public contre les pratiques de facturation et de carte de crédit inexactes et injustes.
- Les prêteurs doivent donner aux emprunteurs un avis les informant de leur droit de résolution.
Comment exercer le droit de résolution
La TILA ne fournit pas de moyen formel aux consommateurs d’exercer leur droit de résolution. Toutefois, le prêteur est tenu de donner à l'emprunteur un avis l'informant du droit de résolution, qui doit également indiquer la procédure suivie par le prêteur lorsqu'un emprunteur souhaite annuler une transaction. Si ce n'est pas le cas, l'emprunteur doit s'assurer que, dans le délai de trois jours, il déclare clairement son intention d'annuler le prêt, et ce, par écrit.
Les emprunteurs ont également l'obligation de prouver que l'avis a été donné pendant la bonne période et doivent donc s'assurer qu'ils sont en mesure de documenter le moment où l'avis a été envoyé.