Épargner pour un versement initial: Où devrais-je conserver mon argent?

L'achat d'une maison peut être une étape très excitante, surtout si vous êtes un premier acheteur. Il y a tellement de choses à penser, de tout mettre sur votre liste des incontournables à la recherche du bon endroit. Sans parler de l'excitation de la décoration et de l'ameublement de votre nouvelle maison après la réception des clés. Mais cela peut être une tâche décourageante, qui oblige les acheteurs à faire un grand sacrifice, notamment sous la forme d’un acompte. Épargner pour un acompte sur un prêt hypothécaire est la première étape importante dans l’achat d’une maison. De toute évidence, il faut faire preuve de discipline pour mettre de côté l'argent et décider du meilleur endroit où stocker ces fonds.

Points clés à retenir

• Les banques préfèrent les emprunteurs qui peuvent payer au moins un cinquième du prix demandé d'une maison comme acompte.
• Stocker vos fonds dans un compte d'épargne à la banque où vous exercez votre activité de vérification est probablement le choix le plus simple et le plus simple.
• Si vous voulez gagner plus d’intérêts sans sacrifier la sécurité de la protection FDIC ou NCUA, optez pour un compte d’épargne à haut rendement.
• Vous pouvez choisir de faire en sorte que votre fonds d’acompte s’accumule dans un compte de placement d’une grande maison de courtage.

Combien vous aurez besoin d'économiser

Lorsqu'elle consent une hypothèque, une banque exige un acompte pour réduire le risque de financement du coût restant de la maison.

Les banques préfèrent les emprunteurs qui peuvent payer au moins le cinquième du prix demandé par une maison. Si vous avez un excellent crédit ou si vous êtes admissible à certains programmes, vous pourrez peut-être obtenir un prêt avec une mise de fonds inférieure à 20%, voire sans mise de fonds. Gardez toutefois à l'esprit que les programmes offrant une mise de fonds faible ou inexistante exigent généralement de l'emprunteur qu'il souscrive une assurance hypothécaire privée (PMI) moyennant un coût mensuel supplémentaire.

Inversement, si vous êtes considéré comme un emprunteur à haut risque en raison de vos antécédents de crédit ou d’autres facteurs, la banque peut demander un pourcentage plus élevé de la valeur de la maison comme mise de fonds avant d’accorder l’hypothèque.

Qu'il s'agisse d'utiliser une banque, une banque en ligne ou le marché boursier pour stocker ces dizaines de milliers de dollars d'acomptes, cela dépend de votre chronologie.

Vous êtes libre d'opter pour un acompte de plus de 20% de la valeur de la maison si vous disposez des fonds nécessaires. Plus l'acompte est gros, après tout, plus l'hypothèque est petite et moins les versements mensuels sont onéreux. (Pour calculer les nombres impliqués, vous pouvez utiliser un tableau d'amortissement de prêt.)

Acompte

Meilleurs endroits pour garder votre acompte

L'argent d'un acompte doit être facilement et rapidement accessible, ce qui exclut pratiquement des options comme un certificat de dépôt à long terme (CD). Il devrait également être présenté sous une forme que vous pouvez facilement ajouter - à partir de votre chèque de paie, par exemple. Dans l’idéal, les fonds devraient générer un rendement tout en conservant une valeur suffisamment stable pour qu’ils soient suffisants pour faire face à la mise de fonds, le moment venu. Trouver le juste équilibre entre risque, récompense, flexibilité et timing qui vous convient est l’essentiel à prendre en compte lorsque vous choisissez parmi les options ci-dessous.

Compte épargne

Stocker vos fonds dans un compte d'épargne à la banque où vous exercez votre activité de vérification est probablement le choix le plus simple et le plus simple. En tant que client existant, vous pouvez ouvrir un compte d'épargne rapidement, puis transférer facilement de l'argent sur votre compte courant, manuellement ou par le biais de virements périodiques chaque jour de paie.

Les fonds sont hautement sécurisés puisqu'ils sont garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou la National Credit Union Association (NCUA). Il y a cependant un inconvénient à cette option. C'est un maigre retour sur vos fonds puisque les comptes d'épargne ordinaires ont des taux d'intérêt très bas.

Compte d'épargne à haut rendement

Si vous voulez gagner plus d’intérêts sans sacrifier la sécurité de la protection FDIC ou NCUA, optez pour un compte d’épargne à haut rendement. Comme le terme l'indique, ces derniers paient des intérêts beaucoup plus élevés que ceux d'un compte ordinaire, parfois 10 à 20 fois plus.

Vous pouvez ouvrir un compte d'épargne auprès de votre banque actuelle, ce qui répond à une condition parfois imposée aux comptes à haut rendement: le client possède déjà un autre compte auprès de l'institution. Toutefois, les taux les plus élevés sur ces comptes sont proposés par les banques en ligne uniquement. Si vous ne pouvez vivre avec l’absence d’endroits virtuels, l’une de ces institutions virtuelles pourrait bien être la meilleure option d’épargne.

Cela dit, si vous n'êtes pas déjà client de services bancaires en ligne, vous devrez probablement attendre un peu plus longtemps pour les virements à partir de votre compte courant que si vous déteniez le compte d'épargne dans votre propre banque. Et même les taux d’intérêt des comptes d’épargne en ligne n’ont rien à se vanter par rapport aux revenus potentiels d’autres options de placement.

Compte d'investissement

Si vous avez le goût du risque plus élevé, vous pouvez choisir de faire en sorte que votre fonds d’acompte s’accumule dans un compte de placement d’une grande maison de courtage. Ce compte vous permettra d’investir de l’argent dans des actions et des fonds communs de placement susceptibles de générer des rendements bien supérieurs à ceux d’un compte d’épargne à haut rendement.

Toutefois, compte tenu de la volatilité du marché boursier, il est possible que vous ne réalisiez pas ces rendements en bonne santé aussi rapidement que vous le souhaitez. Il est donc préférable d’investir un fonds d’acompte dans des actions pour ceux dont le calendrier d’achat d’une maison est flexible et peut se permettre d’attendre les fluctuations du marché. En règle générale, le marché boursier se remet généralement des ralentissements et les fonds détenus en actions réalisent des bénéfices plus sains à long terme.

Si vous ne savez pas comment choisir un courtier, vous pouvez consulter cette liste des meilleurs courtiers en valeurs mobilières en ligne.

Le résultat final

Si vous voulez avant tout une commodité, vous vous en servirez parfaitement avec un compte d'épargne à la banque virtuelle que vous utiliserez peut-être déjà. Si vous voulez un peu plus de rendement et que vous ne voulez pas attendre sur les virements entre banques, vous pouvez faire appel à une banque en ligne et gagner plus d’intérêts. Si vous pouvez gérer le risque, les comptes de placement offrent les meilleurs rendements, mais présentent également le risque le plus élevé que la valeur de votre fonds de mise de fonds soit réduite à court terme, au moment où vous avez besoin de l'argent.

Étant donné que vous économiserez probablement des dizaines de milliers de dollars avec un acompte, il est sage de rechercher soigneusement le meilleur moyen de conserver cet argent et de choisir l'option qui correspond à vos besoins et à vos priorités.