Définition du prêt de seconde chance
Un prêt de seconde chance est un type de prêt destiné aux emprunteurs ayant des antécédents de crédit médiocres, qui seraient probablement incapables de se qualifier pour un financement traditionnel. En tant que tel, il est considéré comme une forme de prêt à risque. Un prêt de seconde chance a généralement un taux d’intérêt nettement plus élevé que celui offert aux emprunteurs considérés comme présentant un risque de crédit moins élevé.
Comment fonctionne un prêt de deuxième chance
Les prêts de deuxième chance sont souvent proposés par des prêteurs spécialisés dans le marché des subprimes. Comme beaucoup d'autres prêts à risque, un prêt de seconde chance peut avoir une échéance typique (comme une hypothèque de 30 ans), mais il est généralement censé être utilisé comme un instrument de financement à court terme. Les emprunteurs peuvent obtenir de l’argent maintenant et, en effectuant des paiements réguliers et à temps, commencent à réparer leur historique de crédit. À ce stade, ils pourront peut-être obtenir un nouveau prêt à des conditions plus favorables, ce qui leur permettra de rembourser le prêt de la deuxième chance. Le taux d'intérêt élevé d'un prêt de seconde chance offre aux emprunteurs une incitation à se refinancer dès qu'ils le peuvent.
Un autre type de prêt de seconde chance est offert à très court terme, parfois même une semaine ou deux. Plutôt que d'être remboursée au fil du temps, cette variante de prêt doit être intégralement payée à la fin de cette période. Ces prêts ont tendance à être pour des montants plus modestes, tels que 500 $, et sont souvent offerts par les prêteurs sur salaire, qui se spécialisent dans les prêts à taux élevé et à court terme, coïncidant avec le prochain chèque de paye de l'emprunteur.
Les prêts de la deuxième chance peuvent aider les emprunteurs ayant un crédit faible, mais en raison de leurs taux d’intérêt élevés, ils devraient être remboursés le plus rapidement possible.
Avantages et inconvénients des prêts de la deuxième chance
Bien que les prêts de deuxième chance puissent aider les emprunteurs ayant des antécédents de crédit entachés à reconstituer leur crédit - et peuvent être la seule option s'ils ont besoin d'emprunter de l'argent - ces prêts comportent des risques substantiels.
La première est que l'emprunteur ne sera pas en mesure de rembourser le prêt ou d'obtenir un autre financement pour le remplacer. Par exemple, les prêteurs offrent fréquemment des prêts de la seconde chance sous la forme d’un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM) appelé 3/27 ARM. En théorie, ces hypothèques, qui ont un taux d’intérêt fixe pour les trois premières années, donnent aux emprunteurs suffisamment de temps pour réparer leur crédit, puis pour se refinancer. Le taux fixe procure également à l'emprunteur le confort de paiements mensuels prévisibles pour les trois premières années.
Toutefois, à la fin de cette période, le taux d’intérêt commence à flotter sur la base d’un indice plus une marge (appelé taux d’intérêt entièrement indexé) et les paiements peuvent devenir inabordables. De plus, si l'emprunteur a perdu un emploi ou a subi d'autres revers financiers entre-temps, il pourrait être impossible de se refinancer pour obtenir un meilleur prêt à des taux plus avantageux.
Les prêts à la seconde chance à court terme des prêteurs sur salaire ont leurs propres inconvénients. L'une est leurs taux d'intérêt souvent exorbitants. Comme l'indique le site Web du Bureau fédéral de la protection financière des consommateurs, "un prêt sur salaire typique de deux semaines assorti de frais de 15 $ par 100 $ équivaut à un taux de pourcentage annuel (APR) de près de 400%".
Avant même que les emprunteurs envisagent un prêt sur la deuxième chance, ils devraient s’assurer qu’ils ne sont pas éligibles au financement traditionnel d’une banque ou d’un autre prêteur, qui est généralement moins coûteux et moins risqué.
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