Refinancement court
Le terme «refinancement court» est un terme financier qui désigne le refinancement d’une hypothèque par un prêteur pour un emprunteur actuellement en défaut de paiement. Les prêteurs à court refinancer une hypothèque afin d'aider un emprunteur à éviter la forclusion. En règle générale, le nouveau montant du prêt est inférieur au montant du prêt en cours et le prêteur pardonne parfois la différence. Bien que le paiement du nouveau prêt soit moins élevé, un prêteur refinance parfois de temps en temps parce qu’il est plus rentable que les procédures de forclusion.
Comment fonctionne un refinancement court
Lorsqu'un emprunteur ne peut pas payer son hypothèque, un prêteur peut être contraint de saisir sa maison. Une hypothèque, l'un des titres de créance les plus courants, est un emprunt - garanti par la garantie d'un bien immobilier déterminé - que l'emprunteur est obligé de rembourser avec un ensemble de paiements prédéterminé. Les particuliers et les entreprises ont recours aux prêts hypothécaires pour effectuer d'importants achats immobiliers sans en payer la valeur totale au départ. Sur une période de plusieurs années, l’emprunteur rembourse le prêt, majoré des intérêts, jusqu’à ce qu’il finisse par être propriétaire du bien libre et dégagé.
Si l'emprunteur ne peut pas rembourser son hypothèque, le prêt est en souffrance. Une fois le prêt en souffrance, la banque dispose de quelques options. La forclusion est l’option la plus connue (et la plus redoutée) du prêteur, car elle signifie que celui-ci prend le contrôle de la propriété, expulse le propriétaire et vend la maison.
Points clés à retenir
- Un prêteur peut préférer offrir un refinancement court à un emprunteur au lieu de passer par une forclusion longue et coûteuse.
- Un refinancement court peut nuire au crédit d'un emprunteur, mais il en va de même pour les paiements hypothécaires en retard ou manqués.
- Les prêteurs peuvent envisager un contrat d'abstention ou un acte tenant lieu de forclusion, qui peuvent être plus rentables que la forclusion.
Mais la forclusion est un processus juridique long et coûteux, qu’un prêteur pourrait vouloir éviter car il pourrait ne recevoir aucun paiement jusqu’à un an après le début de la procédure de forclusion et risquerait de perdre des frais associés à la procédure.
Le refinancement à court terme est une solution de financement que certains prêteurs choisissent d’offrir à un emprunteur exposé au risque de forclusion. Un emprunteur peut également demander un refinancement court. Il existe des avantages pour l’emprunteur: un court refinancement leur permet de conserver la maison et de réduire le montant qu’ils doivent sur la propriété. Mais cela représente également un inconvénient inhérent, car la cote de crédit d'un emprunteur est susceptible de chuter, car ils ne paient pas l'intégralité du montant de l'hypothèque initiale.
Exemple de refinancement court
Disons que la valeur marchande de votre maison est passée de 200 000 $ à 150 000 $ et que vous devez toujours 180 000 $ sur la propriété. En cas de refinancement court, le prêteur vous permettrait de contracter un nouvel emprunt de 150 000 dollars, sans que vous ayez à rembourser la différence de 30 000 dollars. Non seulement votre capital serait moins élevé, mais selon toute vraisemblance, vos versements mensuels seraient également moins élevés, ce qui pourrait vous aider à mieux vous les payer.
Un court refinancement présente deux avantages pour un emprunteur: il leur permet de garder leur maison et réduit le montant qu'ils doivent sur la propriété.
Contrat de refinancement court vs abstention
Un refinancement à court terme n’est qu’une des nombreuses solutions de rechange à la saisie qui pourrait être plus rentable pour le prêteur. Une autre solution potentielle consiste à conclure un accord d'abstention, un report temporaire des paiements hypothécaires. Les conditions d'un accord d'abstention sont négociées entre l'emprunteur et le prêteur. Ou bien, un prêteur peut opter pour un acte tenant lieu de forclusion, obligeant l’emprunteur à céder le bien collatéral au prêteur - en l’abandonnant - en renonçant à la propriété - en échange de la libération de l’obligation de payer l’emprunt hypothécaire.