Créer une caisse de retraite: comment commencer à épargner

Sauf si vous êtes indépendamment fortuné, mettre de côté de l'argent aujourd'hui pour veiller à ce que vous en ayez assez pour les années à venir n'est pas une option, c'est une obligation. Malheureusement, l'inertie peut être une force puissante et, passer de l'épargne à l'épargne peut être décourageant pour la plupart des gens. Tant de conseils d'investissement et de conseils financiers sont conçus pour les personnes qui ont déjà commencé à épargner et à investir pour l'avenir. Par conséquent, voici quelques stratégies pour ceux qui cherchent à démarrer le processus.

Options d'enregistrement

Ceux qui gagnent paient des cotisations de sécurité sociale, mais les fonds utilisés pour payer les prestations de sécurité sociale devraient s'épuiser en 2035, selon l'Administration de la sécurité sociale. Il est donc difficile de savoir dans quelle mesure ses avantages couvriront le coût de la vie réel. Considérez simplement le débat d’aujourd’hui sur l’IPC enchaîné et ce que cela pourrait signifier pour la valeur des avantages futurs.

Il est également important de noter que le gouvernement (et de nombreuses entreprises) offre des incitations à l’épargne. Mettre de l'argent de côté dans un régime de retraite qualifié approprié (comme un IRA ou 401 (k)) réduit le compte de taxes dans l'année où l'argent a été économisé et peut s'accumuler en franchise d'impôt pendant des décennies. De même, de nombreuses entreprises verseront également des fonds si un employé contribue à un compte de retraite. La contribution d'un employeur équivaut à libérer de l'argent et la plupart des conseillers financiers encourageraient leurs clients à maximiser cette opportunité.

Les défis du démarrage

La plupart des gens qui ne épargnent pas déjà pensent qu'ils n'ont pas assez d'argent pour faire face aux dépenses quotidiennes, et encore moins qu'il en reste à épargner. Cependant, payer soi-même devrait être tout aussi important que payer les autres. Bien sûr, il est déconseillé de faire défaut sur des prêts ou de laisser des factures en souffrance, mais si vous ne prenez pas soin de vous, qui le fera?

Il y aura des mois où vous ne serez pas à la hauteur et que vous aurez peu à économiser. Vous constaterez également que vos choix d'investissement peuvent être limités. Il est important de ne pas vous décourager, mais d'économiser le plus possible et le plus souvent possible.

Points clés à retenir

• L'étape la plus importante à prendre pour économiser pour votre avenir est de commencer à économiser.
• Le gouvernement et de nombreuses entreprises offrent des incitations à l’épargne, telles que les comptes IRA ou 401 (k).
• Les comptes IRA ou 401 (k) permettent aux titulaires de comptes d’accumuler de l’épargne libre d’impôt pendant de nombreuses années.
• La contribution d'un employeur à un compte de retraite équivaut à de l'argent gratuit et l'avantage devrait être maximisé.
• Les sociétés de courtage doivent être sélectionnées sur la base des frais facturés et de leur gamme de FNB et de fonds communs de placement.

Commencer petit

Le secteur de la finance personnelle est conçu pour répondre aux besoins de ceux qui ont une richesse considérable - pratiquement toutes les banques et les maisons de courtage préfèrent traiter avec 10 millionnaires plutôt que 10 000 personnes de 1 000 $ chacune. Mais vos plans d'épargne et de retraite ne doivent pas être basés sur ce qui répond à vos besoins, pas à ceux des financiers.

À cette fin, même une épargne-retraite de 250 $ ou 500 $ est un bon début. Toute économie établit une habitude et le processus. Il existe maintenant plusieurs courtiers proposant des comptes de retraite sans minimum ni frais. La clé pour épargner en vue de la retraite est d'être cohérent. Ce devrait être une habitude continue qui durera toute la vie.

Ainsi, il est utile de vous préparer au succès. Par exemple, n'essayez pas de rassembler l'argent pour une contribution de dernière minute à un IRA en avril juste avant de produire votre déclaration de revenus. Au lieu de cela, économisez un peu chaque mois dans l'idéal en utilisant un compte d'épargne en ligne et ne l'utilisez que pour urgences extrêmes. La plupart de ces comptes en ligne vous permettront de déduire automatiquement un montant déterminé chaque mois de votre compte habituel. Si votre employeur propose un programme 401 (k), vous pouvez faire effectuer des retenues automatiquement sur chaque chèque de règlement.

Sélection d'un cabinet de courtage

Un nombre croissant de grandes sociétés de courtage nationales bien connues (comme dans "elles font de la publicité à la télévision") et des sociétés de fonds communs de placement sont disposées à ouvrir de petits comptes sans frais ni minimum. L'ouverture de comptes auprès de ces grandes entreprises est une bonne idée. Ils ont souvent un large choix d’options de placement (fonds communs de placement, FNB) et les frais les plus transparents et les plus raisonnables. En outre, ces grandes entreprises disposent de l'infrastructure nécessaire pour vous offrir des services supplémentaires (y compris des conseillers en investissement personnels), en fonction de l'évolution de vos besoins.

Il est important de prendre le temps de faire un bon choix. La plupart des entreprises, sinon toutes, facturent des frais pour le transfert de comptes, et changer d'entreprise à plusieurs reprises réduira votre épargne. Concentrez-vous sur les frais et sur la gamme de FNB et de fonds communs de placement qu’ils offrent. Ne soyez pas trop préoccupé par les outils et les services commerciaux qu’ils offrent, car le commerce n’est pas judicieux lorsque vous épargnez et que vos fonds sont limités.

Soyez réaliste sur le risque

Ceux qui commencent tout juste à épargner pour leur retraite doivent également prendre en compte les risques d'investissement. Tandis que les universitaires et les professionnels de l'investissement peinent à définir et à mesurer le risque, la plupart des gens ordinaires le comprennent très bien - quelle est la probabilité que je perde une partie substantielle de mon argent (avec un montant "substantiel" variant d'une personne à l'autre)? )?

Je suggère aux épargnants et aux investisseurs novices d’être réalistes quant au risque. Bien que toute épargne soit un bon début, de petites sommes d’argent ne produiront plus de revenus décents à l’avenir. Cela signifie qu'il est très peu logique d'investir au départ dans des titres à revenu fixe ou d'autres investissements conservateurs. De même, vous ne voulez pas détruire les économies initiales dès le départ, alors évitez les zones les plus risquées du marché - pas de biotechnologie, pas d'or, pas de fonds à effet de levier, etc. Un fonds indiciel de base (un fonds qui correspond à un indice populaire comme le Dow Jones Industrials ou le S & P 500) est un bon point de départ. Le prix risque certainement de chuter, mais les probabilités d'un effacement total sont presque nulles et favorisent une croissance raisonnable.

Vos premiers investissements

En tant que nouvel épargnant / investisseur, vos premiers investissements seront très probablement dans des ETF et / ou des fonds communs de placement. Les ETF et les fonds communs de placement permettent aux investisseurs d’investir presque toutes les sommes d’argent (peu ou beaucoup) avec peu de tracas et de coûts. Avec un fonds commun de placement ou un FNB, un investisseur peut prendre 500 $ et acheter essentiellement de minuscules participations dans des dizaines (sinon des centaines ou des milliers) d’actions en même temps, offrant à l’investisseur une plus grande probabilité de dégager des rendements positifs et de réduire les pertes majeures.

Les FNB indiciels sont devenus populaires ces dernières années. Pour un coût minime (une commission initiale et une petite commission annuelle qui est payée / déduite automatiquement des actions elles-mêmes), un investisseur peut effectivement acheter la totalité de l'indice S & P 500 ou d'autres indices populaires. Un nombre croissant de FNB permettant aux investisseurs d’investir dans de grandes catégories telles que la «croissance» ou la «valeur», ce qui est disponible pour les investisseurs en fonds communs de placement depuis des décennies.

Les fonds communs de placement ont cependant toujours leur place. Les fonds communs de placement offrent souvent aux investisseurs les avantages d’une gestion active; c'est-à-dire un gestionnaire de fonds qui prend des décisions au jour le jour pour essayer de générer des rendements supérieurs pour les investisseurs. À titre de comparaison, la plupart des FNB fonctionnent sur pilote automatique: ils détiennent une liste d’actions spécifiée (correspondant généralement à un indice) et ne changent que lorsque l’indice change. Lorsque vous recherchez des fonds communs de placement, déterminez les frais et les dépenses (plus bas est le meilleur), ainsi qu’un regard sur la performance. Idéalement, vous recherchez un fonds qui non seulement a globalement bien performé par rapport à ses concurrents, mais qui a également perdu moins d’argent dans les mauvais temps.

En ce qui concerne les premiers investissements, considérons deux ou trois ETF. La plupart des fonds communs de placement ont un investissement minimum de 1 000 $ ou plus. Ils ne sont donc peut-être pas encore une option. Pensez à acheter un ou deux des FNB suivants:

• Marché boursier total Vanguard (NYSE: VTI)
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY)
• Vanguard Dividend Appreciation (NYSE: VIG)
• Valeur Vanguard (NYSE: VTV)
• Croissance Vanguard (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-US (NYSE: VEU)
• Valeur dynamique à grande capitalisation Invesco (NYSE: PWV)
• Moyenne industrielle du SPDR Dow Jones (NYSE: DIA)
• Dividende SPDR S & P (NYSE: SDY)
• Guggenheim S & P 500 Pure Growth (Bourse de New York: RPG)

Si vous pouvez vous permettre d'en posséder deux ou trois, essayez d'obtenir un bon mélange. Par exemple, un fonds de marché de grande taille (VTI, SPY), un fonds international (VEU) et un fonds de croissance (VUG, RPG) ou de valeur (VTV, PWV) en fonction de vos préférences personnelles.

Accumuler plus

Avec le temps, l'habitude d'épargner va s'installer. De plus, vous constaterez peut-être que vos revenus augmentent et que vous pouvez économiser davantage. À mesure que vous épargnez davantage et que la valeur de vos investissements initiaux augmente, vous constaterez que vous disposez d’un nombre croissant d’options de placement.

Comme vous avez plus d'argent à investir, les minimums d'investissement dans les fonds communs de placement peuvent être moins restrictifs, et vous pourrez peut-être posséder plus de fonds et de FNB. Vous constaterez peut-être également que vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques (investir davantage dans des actions de croissance ou plus axés sur la croissance plus agressive) ou de cibler des types de placement particuliers (investir dans des secteurs ou des zones géographiques spécifiques). Si cela devient le cas, veillez à ne pas trop diversifier. Il vaut bien mieux avoir cinq bonnes idées que quinze idées médiocres.

Certains lecteurs se demandent peut-être quand ils pourront commencer à acheter des actions individuelles. Il n'y a pas de règle absolue ici, mais je dirais que 5 000 $ d'économies totales constituent un bon chiffre à utiliser au minimum. Il n'y a rien de mal à investir 1 000 USD dans un ou deux titres individuels et à conserver le reste dans des fonds, ou à augmenter l'allocation à des titres individuels si vous êtes à l'aise.

Investir dans des actions individuelles provient d’investir dans des fonds ou des FNB. Investir dans des actions exige d’assumer plus de responsabilité dans vos décisions d’investissement, qui exigent un investissement en temps et en recherche considérable. Les avantages peuvent être plus importants, mais sans la possibilité d’investir le temps nécessaire de manière continue, il est plus sage de choisir des fonds et des FNB à long terme.

Lorsque vos revenus augmentent et que vous disposez de plus d’argent à la fin du mois, essayez de maximiser vos contributions annuelles à votre 401 (k), à votre IRA, à votre SEP-IRA ou à n’importe quelle option d’épargne disponible. Autrement dit, cotisez au maximum annuel permis par la loi.

N'oubliez pas que le gouvernement vous accorde un allégement fiscal sur vos cotisations de retraite et que de nombreux employeurs verseront une partie ou la totalité de vos contributions. C'est de "l'argent gratuit" que vous n'obtiendrez pas autrement, il est donc sage d'en tirer le meilleur parti.

L'épargne-retraite dans des comptes organisés tels qu'un IRA n'est qu'un type d'épargne, mais il existe de nombreuses autres options d'épargne. Le gouvernement a des règles spécifiques et des limites sur ce que vous pouvez économiser chaque année dans des comptes à l'abri de l'impôt. Cependant, il n'y a pas de limite aux économies que vous pouvez placer dans des comptes de courtage imposables ordinaires. Bien que les dividendes puissent être assujettis à l'impôt et que vous payiez des impôts sur les gains en capital, vous continuez d'épargner et de créer de la richesse.

Fait bref

Il est faux de croire que l’épargne dans des comptes imposables n’est pas rentable, car vous devez payer à l’IRS une partie des bénéfices que vous réalisez.

Le résultat final

La partie la plus importante de tout plan d’épargne ou de retraite est tout simplement de commencer. Il n'y a pas de bonne façon d'économiser de l'argent ni une bonne façon d'investir. Vous ferez des erreurs en cours de route et, tôt ou tard, vous constaterez que la valeur de certains de vos avoirs (sinon de tous) diminue. Bien que cela ne soit pas souhaitable, c'est normal. Ce qui est important, c’est de continuer à épargner, de continuer à apprendre et de continuer à chercher à créer de la richesse pour l’avenir. Si vous prenez l'habitude d'économiser de l'argent tous les mois, prenez le temps de placer votre argent à bon escient et laissez patiemment votre fortune se constituer, vous ferez d'énormes progrès pour rendre votre avenir financier plus sûr.