Stratégies pour maximiser votre 401 (k)

Si vous faites partie des millions d’Américains qui contribuent à un régime 401 (k), vous obtenez un relevé de compte trimestriel qui est un miracle positif d’une prose mortelle et terne entourée d’euphémismes incompréhensibles. Pire encore, lorsque vous vous inscrivez pour la première fois, et chaque année par la suite, il vous est demandé de prendre ou de confirmer une décision financière majeure basée sur le même plan.

Permettez-nous de traduire. Vous trouverez peut-être utile de faire vos choix de placement initiaux et de les réviser au moment opportun. Pour optimiser votre 401 (k), vous devez notamment comprendre les types de placements proposés, ceux qui vous conviennent le mieux et la façon de gérer le compte à l’avenir, entre autres stratégies.

Points clés à retenir

• Les régimes 401 (k) offrent généralement une gamme de fonds communs de placement allant du plus conservateur au plus agressif.
• Avant de choisir des investissements, prenez en compte votre tolérance au risque, votre âge et le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite.
• Évitez de choisir des fonds avec des frais élevés.
• Veillez à diversifier vos investissements pour atténuer les risques.
• Au minimum, cotisez suffisamment pour maximiser la parité de l'employeur.
• Une fois que vous avez établi un portefeuille, surveillez ses performances et rééquilibrez-les si nécessaire.

Types de fonds offerts en 401 (k) s

Les fonds communs de placement sont les options de placement les plus courantes offertes par les régimes 401 (k), bien que certains commencent également à offrir des fonds négociés en bourse (FNB). Comme les sauces épicées, les fonds communs de placement ont des étiquettes d'avertissement standard, mais au lieu de doux, moyen et inflammable, la gamme va de conservatrice à agressive, avec beaucoup de qualités entre les deux. Les fonds peuvent être décrits comme équilibrés, de valeur ou modérés. Toutes les grandes sociétés financières utilisent un libellé similaire.

Fonds conservateur

Un fonds conservateur évite les risques en conservant des obligations de haute qualité et d'autres investissements sûrs. Votre argent va croître lentement et de manière prévisible, et vous ne pouvez pas perdre l'argent que vous avez investi, à moins d'une catastrophe mondiale.

Fonds de valeur

Un fonds de valeur se situe au milieu de la fourchette de risque et investit principalement dans des sociétés solides, stables et sous-évaluées. Ces sociétés sous-évaluées versent généralement des dividendes, mais ne devraient connaître qu'une croissance modeste.

Fonds équilibré

Un fonds équilibré peut ajouter un peu plus d’actions risquées à une combinaison principalement d’actions de valeur et d’obligations sûres, ou inversement. Le terme "modéré" fait référence à un niveau de risque modéré inhérent aux placements.

Fonds de croissance agressive

Un fonds de croissance agressif est toujours à la recherche du prochain Apple, mais pourrait plutôt trouver le prochain Enron. Vous pourriez devenir riche rapidement ou pauvre plus rapidement. En fait, au fil du temps, le fonds peut basculer énormément entre des gains importants et des pertes importantes.

Fonds spécialisés

Entre tout ce qui précède se trouvent des variations infinies. Bon nombre d'entre eux peuvent être des fonds spécialisés, investissant dans des marchés émergents, de nouvelles technologies, des services publics ou des produits pharmaceutiques.

Fonds à date cible

En fonction de la date prévue de votre retraite, vous pouvez choisir un fonds à date cible conçu pour maximiser votre investissement à peu près à cette date. Ce n'est pas une mauvaise idée. À mesure que le fonds se rapproche de sa date cible, les investissements se dirigent vers le côté conservateur du spectre des investissements. Attention aux frais avec ces fonds, cependant; certains sont plus élevés que la moyenne.

Ce qu'il faut considérer avant d'investir

Vous n'êtes pas obligé de choisir un seul fonds. En fait, vous devriez répartir votre argent entre plusieurs fonds. Vous décidez comment vous répartissez votre argent ou, comme le disent les experts, déterminez votre répartition de l'actif. Cependant, il y a certaines choses que vous devriez considérer avant d'investir.

Tolérance au risque

La première considération est très personnelle, et c'est votre soi-disant tolérance au risque. Vous seul êtes qualifié pour dire si vous aimez ou que vous détestez l’idée de prendre un dépliant, ou si vous préférez jouer prudemment.

Âge de l'investisseur

Le prochain facteur important est votre âge, en particulier le nombre d'années de votre retraite. La règle de base est qu'une personne plus jeune peut investir un pourcentage plus élevé dans des fonds d'actions plus risqués. Au mieux, les fonds pourraient rapporter gros. Dans le pire des cas, il est temps de récupérer les pertes, car la retraite est loin devant.

La même personne devrait progressivement réduire ses avoirs dans des fonds à risque, pour s’installer dans des refuges sûrs à l’approche de la retraite. Dans un scénario idéal, l'investisseur âgé a caché ces gains importants dans un lieu sûr, tout en ajoutant de l'argent pour l'avenir.

Somme de retraite nécessaire

La règle traditionnelle était que le pourcentage de votre argent investi en actions devrait être égal à 100 moins votre âge. Plus récemment, ce chiffre a été révisé à 110 voire même à 120, car l'espérance de vie moyenne a augmenté.

Selon Mark Hebner, auteur de Index Funds: Le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs et fondateur et président de Index Fund Advisors, Inc., 120 ans moins votre âge est légèrement plus précis compte tenu de la longévité des personnes à Irvine en Californie.

Cependant, Hebner ne recommande pas de s’appuyer uniquement sur cette méthodologie. Il suggère d'utiliser une enquête de capacité de risque pour évaluer le ratio approprié des actions aux obligations pour les investisseurs.

Si vous avez besoin d'encouragement supplémentaire, sachez que les experts fixent généralement 10% du revenu actuel au montant de votre retraite. Ils suggèrent également que pas moins de 15% sont nécessaires pour se mettre sur la bonne voie si vous contribuez moins ou devez rebondir après des revers, tels que la récession de 2008.

Décisions sur la diversification

Vous savez probablement déjà qu'il est judicieux de répartir le solde de votre compte 401 (k) sur divers types de placement. La diversification vous aide à rentabiliser divers investissements (actions, obligations, produits de base et autres), tout en protégeant votre solde contre le risque de baisse de l'une des classes d'actifs.

La réduction des risques est particulièrement importante lorsque vous considérez qu'une perte de 50% d'un investissement donné nécessite un rendement de 100% des actifs restants, simplement pour retrouver le seuil de rentabilité de votre compte.

Vos décisions commencent par le choix d’une approche de répartition de l’actif que vous pouvez utiliser pendant et après les marchés, explique Stuart Armstrong, planificateur financier de Boston pour Centinel Financial Group. Après cela, il suffit de lutter contre la tentation de gagner du temps, de commercer trop souvent ou de penser que vous pouvez déjouer les marchés. Examinez vos allocations d'actifs périodiquement, peut-être une fois par an, mais essayez de ne pas microgérer.

Certains experts conseillent de refuser les actions de la société, ce qui concentre votre portefeuille 401 (k) de manière trop étroite et augmente le risque qu'une baisse des actions puisse anéantir une grande partie de votre épargne. Les restrictions d’acquisition peuvent également vous empêcher de conserver les actions si vous quittez ou changez d’emploi, ce qui vous empêche de contrôler le moment choisi pour vos investissements.

Évitez de choisir des fonds avec des frais élevés

L'exécution d'un plan 401 (k) coûte de l'argent, une lourde charge qui provient généralement du rendement de vos investissements. Prenons l'exemple suivant publié par le ministère du Travail. Supposons que vous commenciez avec un solde de 25 000 $ (401) générant un rendement annuel moyen de 7% au cours des 35 prochaines années. Si vous payez 0, 5% en frais et dépenses annuels, votre compte passera à 227 000 $. Toutefois, si vous augmentez les frais et charges à 1, 5%, vous vous retrouverez avec seulement 163 000 dollars, ce qui vous rapportera 64 000 dollars supplémentaires aux administrateurs et aux sociétés d’investissement.

Vous ne pouvez pas éviter tous les frais et coûts associés à votre plan 401 (k). Ils sont déterminés par l'accord passé par votre employeur avec la société de services financiers qui gère le régime. Ce ministère du Travail explique les détails des frais et charges typiques .

Fondamentalement, la gestion de votre 401 (k) génère deux types de factures: des dépenses de régime que vous ne pouvez pas éviter, et des frais de financement, qui dépendent des investissements que vous choisissez. Le premier assume les tâches administratives liées au suivi du régime de retraite, y compris le suivi des cotisations et des participants. Ce dernier comprend tout, des commissions de négociation au paiement des salaires des gestionnaires de portefeuille pour tirer les leviers et prendre des décisions.

Parmi vos choix, évitez les fonds qui imposent les plus gros frais de gestion et d’achat. Les fonds gérés activement sont ceux qui engagent des analystes pour mener des recherches sur les valeurs mobilières. Cette recherche coûte cher et augmente les frais de gestion, explique James B. Twining, CFP®, PDG et fondateur de Financial Plan, Inc., à Bellingham, dans l'État de Washington.

Les fonds indiciels ont généralement les frais les plus bas, car ils nécessitent peu ou pas de gestion pratique de la part d'un professionnel. Ces fonds sont automatiquement investis dans des actions des sociétés composant un indice boursier, comme l’indice S & P 500 ou l’indice Russell 2000, et ne changent que lorsque ces indices changent. Si vous optez pour des fonds indiciels bien gérés, vous ne devriez pas payer plus de 0, 25% de frais annuels, déclare le rédacteur en chef de Morningstar, Adam Zoll. En comparaison, un fonds géré de manière relativement frugale pourrait vous facturer 1% par an.

Combien devrais-je investir?

Si vous êtes à la retraite dans de nombreuses années et que vous avez des problèmes avec l'ici-maintenant, vous pouvez penser qu'un plan 401 (k) n'est tout simplement pas une priorité. Mais la combinaison d'un match employeur (si l'entreprise le propose) et d'un avantage fiscal le rend irrésistible.

Lorsque vous débutez, l'objectif réalisable peut être un paiement minimum à votre plan 401 (k). Ce minimum devrait être le montant qui vous permet d'obtenir la correspondance complète de votre employeur. Pour obtenir la totalité des économies d'impôt, vous devez cotiser à la cotisation maximale annuelle (voir ci-dessous).

55 millions

Le nombre d'Américains qui participent à un plan 401 (k), selon l'Investment Company Institute.

De nos jours, il est courant que les employeurs contribuent un peu moins de 50 cents par dollar versé par l’employé, jusqu’à 6% du salaire. C'est un bonus de salaire de près de 3%. De plus, vous réduisez effectivement votre revenu imposable fédéral du montant que vous cotisez au régime.

À l'approche de la retraite, vous pourrez peut-être commencer à stocker un pourcentage plus élevé de votre revenu. Certes, l'horizon temporel n'est pas aussi éloigné, mais le montant en dollars est probablement beaucoup plus important qu'au cours de vos années précédentes, en raison de la croissance de l'inflation et des salaires. Cette stratégie est également inscrite dans le code des impôts fédéral. En 2019, les contribuables de moins de 50 ans peuvent contribuer jusqu'à 19 000 dollars de revenu avant impôt, tandis que les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent contribuer 6 000 dollars supplémentaires.

En outre, à l’approche de la retraite, c’est le bon moment pour essayer de réduire votre taux d’imposition marginal en contribuant au plan 401 (k) de votre société. Lorsque vous prendrez votre retraite, votre taux d'imposition pourrait baisser, vous permettant ainsi de retirer ces fonds à un taux d'imposition moins élevé, déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, dans le Massachusetts.

Prestations supplémentaires pour les épargnants à faible revenu

Le gouvernement fédéral est si enthousiaste à l'idée de promouvoir l'épargne-retraite qu'il offre un autre avantage aux personnes à faible revenu, et ce n'est pas si grave. Appelé crédit d'impôt de l'épargnant, il peut augmenter votre remboursement ou réduire l'impôt que vous devez en compensant un pourcentage (jusqu'à 50%) des premiers 2 000 $ (4 000 $ si le dépôt est marié) que vous versez dans votre 401 (k), IRA, ou un régime de retraite avantageux, avec avantage fiscal. Cette compensation s’ajoute aux avantages fiscaux habituels de ces régimes. La taille du pourcentage dépend du revenu brut ajusté du contribuable pour l'année.

En 2019, l'admissibilité à ce crédit varie de:

• 19 250 $ à 32 000 $ pour les célibataires ou les personnes mariées déposant séparément
• 28 875 $ à 48, 00 $ pour les chefs de ménage
• 38 850 $ à 64 000 $ pour les couples mariés qui déposent ensemble

Après avoir établi le plan

Une fois votre portefeuille en place, surveillez ses performances. N'oubliez pas que les différents secteurs du marché boursier ne bougent pas toujours au même rythme. Par exemple, si votre portefeuille contient à la fois des actions à grande et à petite capitalisation, il est très probable que la partie à petite capitalisation du portefeuille croisse plus rapidement que la partie à grande capitalisation. Si cela se produit, le moment est peut-être venu de rééquilibrer votre portefeuille en vendant une partie de vos avoirs à petite capitalisation et en réinvestissant le produit dans des actions à grande capitalisation.

Bien qu'il puisse sembler contre-intuitif de vendre l'actif le plus performant de votre portefeuille et de le remplacer par un actif moins performant, gardez à l'esprit que votre objectif est de maintenir la répartition de l'actif que vous avez choisie. Lorsqu'une partie de votre portefeuille croît plus rapidement que l'autre, votre répartition d'actif est biaisée en faveur de l'actif le plus performant. Si rien dans vos objectifs financiers n’a changé, le rééquilibrage visant à maintenir la répartition de l’actif souhaitée constitue une stratégie de placement judicieuse.

Et gardez vos mains dessus. Emprunter contre des actifs de 401 (k) peut être tentant si les temps sont durs. Cependant, cela annule les avantages fiscaux liés à l’investissement dans un régime à prestations définies, car vous devrez rembourser le prêt en dollars après impôt. En plus de cela, vous pourriez avoir à payer des frais sur le prêt.

Résistez à l'option, dit Armstrong. Le besoin d'emprunter auprès de votre 401 (k) est généralement le signe que vous devez mieux planifier une réserve d'argent, économiser ou réduire les dépenses et la budgétisation en fonction d'objectifs vitaux.

Certains prétendent que se rembourser avec intérêt est un bon moyen de bâtir son portefeuille, mais une stratégie bien meilleure consiste à ne pas interrompre la progression de la croissance de votre véhicule d'épargne à long terme.

Prenez votre 401 (k) avec vous

La plupart des gens vont changer d'emploi plus d'une demi-douzaine de fois au cours de leur vie. Beaucoup trop d'entre eux vont retirer de leurs plans 401 (k) chaque fois qu'ils déménagent. C'est une mauvaise stratégie. Si vous retirez de l'argent à chaque fois, vous n'aurez plus rien quand vous en aurez besoin - d'autant plus que vous payerez des impôts sur les fonds en plus d'une pénalité de retrait anticipé de 10% si vous avez moins de 59 ans et demi. Même si votre solde est trop faible pour rester dans le plan, vous pouvez transférer cet argent à un IRA et le laisser continuer à croître.

Si vous changez de poste, vous pourrez peut-être également transférer l'argent de votre ancien 401 (k) sur le plan de votre nouvel employeur, si l'entreprise le permet. Quel que soit votre choix, assurez-vous d'effectuer un transfert direct de votre 401 (k) vers l'IRA ou le 401 (k) de la nouvelle société pour éviter tout risque de pénalité fiscale.

Le résultat final

Construire une meilleure piste pour la retraite ou l'indépendance financière commence par l'épargne. Charlotte Dougherty, CFP®, fondatrice de Dougherty & Associates à Cincinnati, dans l’Ohio, explique Charlotte Dougherty, fondatrice de Dougherty & Associates, c’est pourquoi le régime 401 (k) de votre employeur est un tel lieu.

Une fois que vous avez dépassé la prose sans mort de la littérature de la société financière, vous pouvez vous trouver réellement intéressé par les nombreuses variétés de placements qu’un régime 401 (k) vous ouvre. Dans tous les cas, vous aurez plaisir à regarder votre pécule croître de quartier en quartier.