Prêteur subprime
Un prêteur subprime est spécialisé dans les prêts à des emprunteurs ayant des antécédents de crédit faibles ou limités. Un plus petit nombre de grands prêteurs se concentrent sur les prêts à risque que ne le font les prêteurs qui se concentrent sur les prêts préférentiels. En outre, le marché des prêts à risque comprend davantage de variations en termes de taux et de taux que le marché de base.
Rompre prêteur subprime
Les prêteurs à risque offrent des prêts à risque aux personnes qui ne sont pas admissibles aux prêts à taux préférentiel. Par définition, tous les prêts subprimes ont des taux supérieurs au taux préférentiel offert sur les prêts classiques. Toutefois, les prêteurs traditionnels ont souvent refusé les emprunteurs à risque, en raison de leur faible cote de crédit ou d'autres facteurs qui laissent supposer qu'ils ont une chance raisonnable de ne pas rembourser leur dette.
Les prêts à risque présentent un risque de défaillance plus élevé que les prêts à des emprunteurs privilégiés. En conséquence, ils peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés, des frais de clôture plus élevés ou exiger un acompte plus important. Avec un prêt à terme, tel qu’une hypothèque, chaque point d’intérêt supplémentaire correspond souvent à des dizaines de milliers de dollars de paiements supplémentaires, sur la durée du prêt.
Les titres émis lorsque les prêts à risque sont reconditionnés et vendus sur le marché comportent généralement un risque de crédit supplémentaire, mais un risque de taux d’intérêt inférieur à celui des titres conditionnés dans le cadre de prêts privilégiés. Ce risque de crédit supplémentaire provient du fait que les emprunteurs à risque ont des prêts à plus court terme et moins d'opportunités de refinancement de leur prêt hypothécaire lorsque les taux d'intérêt baissent.
Prêteurs prédateurs subprimes
Toute institution financière peut proposer un prêt avec des taux de subprimes, mais il existe des prêteurs subprimes qui se concentrent uniquement sur ces prêts avec des taux d’intérêt plus élevés. Ces prêteurs permettent aux emprunteurs qui ont du mal à obtenir des prêts à faible taux d’intérêt d’avoir accès à des capitaux et de faire croître leur entreprise ou d’acheter une maison.
Cependant, il semble que certains prêteurs à risque utilisent des pratiques de prêt prédatrices pour attirer les emprunteurs. Le prêt prédateur comprend toute action irrégulière entreprise par un prêteur pour attirer, inciter et aider un emprunteur à contracter un emprunt assorti de frais élevés, d’un taux d’intérêt élevé, de la réduction des fonds propres de l’emprunteur ou d’un emprunt inférieur le bénéfice du prêteur. En outre, ces pratiques augmentent la probabilité de défaut de l'emprunteur.
Les prêts généreux consentis aux subprimes ont conduit à la fusion des subprimes en 2007 et ont contribué à l'une des récessions les plus graves des dernières décennies. Pour éviter la possibilité d'un autre événement de cette nature, la Société fédérale d'assurance-dépôts (FDIC) joue le rôle de chien de garde du secteur en cas de prêt prédateur. Ils proposent aux consommateurs des informations sur leur site Web pour les aider à repérer et signaler les comportements de prêt inappropriés.
Comment les prêteurs à risque évaluent-ils les emprunteurs?
Les prêteurs à risque utilisent des systèmes de tarification fondés sur le risque pour calculer les conditions des prêts et le taux d’intérêt qu’ils offrent aux emprunteurs ayant des antécédents de crédit différents. La tarification en fonction des risques prend en compte des facteurs tels que le pointage de crédit du consommateur, des antécédents de crédit défavorables, le statut professionnel et le revenu. Il ne prend pas en compte des facteurs tels que la race, la couleur, l'origine nationale, la religion, le sexe, l'état civil ou l'âge qui ne sont pas autorisés en vertu de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit.
Les emprunteurs à risque ont généralement une faible cote de crédit, par exemple un score FICO de 660 ou moins. Pour déterminer les cotes de crédit, la Fair Isaac Corporation pèse chaque catégorie différemment pour chacune. Cependant, en règle générale, l'historique des paiements correspond à 35% du score, les comptes créditeurs à 30%, la durée des antécédents de crédit à 15%, le nouveau crédit à 10% et la composition du crédit à 10%.
Les prêteurs à risque offrent des prêts auto ainsi que des hypothèques et autres types de prêts. Les prêteurs à risque peuvent structurer le financement en prêts à taux variable, à taux fixe, à intérêt seulement ou en prêts à risque. Ainsi, les emprunteurs à risque peuvent économiser de l'argent en faisant des achats.
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