Les 7 meilleures raisons de passer de votre 401 à un IRA

Chaque fois que vous changez de travail, vous avez plusieurs options avec votre compte de régime 401 (k). Vous pouvez l'encaisser, le laisser où il se trouve, le transférer dans le régime 401 (k) de votre nouvel employeur (s'il en existe un) ou le transférer dans un compte de retraite individuel (IRA).

Oubliez les retraits - les taxes et autres pénalités risquent d'être énormes. Pour la plupart des gens, transférer un IRA 401 (ou le cousin 403), pour ceux du secteur public ou sans but lucratif - dans un IRA est le meilleur choix. Voici sept raisons pour lesquelles. N'oubliez pas que ces raisons supposent que vous n'êtes pas à la veille de l'âge de la retraite ou de la retraite lorsque vous devez commencer à recevoir les distributions minimales requises (RMD) d'un régime.

1. Plus de choix d'investissement

Votre 401 (k) est limité à quelques planètes de l'univers d'investissement; selon toute vraisemblance, vous avez le choix entre quelques fonds communs de placement, principalement des fonds d'actions et un ou deux fonds d'obligations, et c'est tout. Cependant, avec un IRA, la plupart des types de placement sont disponibles, pas seulement des fonds communs de placement, mais également des actions individuelles, des obligations et des fonds négociés en bourse (FNB), pour n'en nommer que quelques-uns.

Points clés à retenir

• Parmi les principales raisons de reconduire votre 401 (k) dans un IRA sont plus de choix d'investissement, une meilleure communication, des frais moins élevés, et la possibilité d'ouvrir un compte Roth.
• Parmi les autres avantages, citons les incitations financières des courtiers à ouvrir un IRA, moins de règles et des avantages en matière de planification successorale.
• Assurez-vous de peser les caractéristiques de votre plan 401 (k), les anciens et les nouveaux employeurs (s’ils en offrent un), et leur comparaison avec celles offertes dans un IRA.

«Russ Iahska, fondateur et directeur général de Vestnomics Wealth Management, LLC, basée à Campbell, en Californie, déclare« Les IRA ouvrent un plus grand éventail de choix en matière de placement ».« La plupart des régimes 401 (k) ne permettent pas le recours à la gestion des risques. comme options, mais IRAs. Il est même possible de détenir des biens immobiliers productifs de revenus dans votre IRA. "

Vous pouvez également acheter et vendre vos avoirs quand vous le souhaitez. La plupart des régimes 401 (k) limitent le nombre de fois par an que vous pouvez rééquilibrer votre portefeuille, comme le disent les pros, ou vous contraindre à certaines périodes de l'année.

2. Meilleure communication

Si vous laissez votre compte chez votre ancien employeur, vous pourriez être traité comme un citoyen de seconde classe, mais pas délibérément. Il serait peut-être plus difficile d'obtenir des communications concernant les projets (souvent les nouvelles sont distribuées par courrier électronique) ou de contacter un conseiller ou un administrateur.

La plupart des règles du régime 401 (k) stipulent que, si votre compte compte moins de 1 000 $, un employeur est automatiquement autorisé à le retirer et à vous le remettre, et si vous avez entre 1 000 et 5 000 $, votre employeur est autorisé à le verser. un IRA.

Et avoir un accès rapide à l'information est extrêmement important dans le cas peu probable où quelque chose se passe dans votre ancien lieu de travail. «J'ai un client dont l'ancien employeur a fait faillite. Son 401 (k) était gelé depuis trois ans, car le tribunal devait s’assurer qu’il n’y avait aucune activité commerciale dans le domaine des singes », déclare Michael Zhuang, directeur de MZ Capital Management à Bethesda, dans le Maryland.« Pendant cette période, mon client n’a, et il était constamment inquiet de perdre son fonds de retraite. "

3. Frais et coûts réduits

Il vous faudrait bien calculer les chiffres, mais si vous passez à un IRA, vous pourriez économiser beaucoup en frais de gestion, en frais d'administration et en ratios de frais de fonds, autant de petits coûts qui peuvent affecter les rendements des investissements au fil du temps. Les fonds offerts par le régime 401 (k) peuvent être plus chers que la norme pour leur classe d’actifs. Et puis, il y a les frais annuels globaux facturés par l'administrateur du régime.

«Les investisseurs doivent faire attention aux coûts de transaction associés à l’achat de certains investissements et aux ratios de frais, aux frais 12b-1 ou aux charges associées aux fonds communs de placement. Tous ces éléments peuvent facilement représenter plus de 1% du total des actifs par an », déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de Index Funds: The 12-Step Programme de redressement pour les investisseurs actifs .

Certes, le contraire pourrait être vrai. Les plus gros régimes 401 (k) qui ont des millions à investir ont accès à des fonds de catégorie institutionnelle qui facturent des frais moins élevés que leurs homologues de détail. Et bien sûr, votre IRA ne sera pas exempt de frais non plus. Mais encore une fois, vous aurez plus de choix et plus de contrôle sur la manière dont vous allez investir, où vous allez investir et sur ce que vous allez payer.

4. L'option Roth

Un roulement d'IRA ouvre la possibilité d'un compte Roth. Il y a des Roth 401 (k) s, mais ils restent rares. Avec Roth IRA, vous payez des impôts sur les fonds que vous contribuez lorsque vous les contribuez, mais aucun impôt n'est dû lorsque vous les retirez (contrairement à un IRA traditionnel). Vous ne devez pas non plus prendre de DMR à 70 ans et demi, ni même jamais, d'un Roth IRA.

Si vous pensez que votre tranche d'imposition sera plus élevée ou si les taux d'imposition seront généralement plus élevés lorsque vous commencerez à avoir besoin de votre argent IRA, un Roth peut être dans votre meilleur intérêt. Si vous avez moins de 59 ans et demi, il est également beaucoup plus facile de retirer des fonds d'un Roth IRA que d'un traditionnel. Il n'y a pas de pénalité de retrait anticipé pour les contributions, dans la plupart des cas, bien qu'il y en ait pour les gains.

Votre administrateur de régime 401 (k) peut uniquement autoriser les transferts de fonds vers un IRA traditionnel. Si tel est le cas, vous devrez le faire, puis le convertir en Roth.

5. Incitations en espèces

Les courtiers sont avides de votre entreprise. Pour vous inciter à apporter votre argent de retraite à leur entreprise, ils peuvent vous envoyer de l'argent. TD Ameritrade, par exemple, offre des primes allant de 100 $ à 2 500 $ lorsque vous transférez votre 401 (k) sur l'un de ses IRA, en fonction du montant que vous devez investir. Si ce n'est pas de l'argent, des échanges gratuits pourraient faire partie du paquet.

Si vous souhaitez consulter certaines des entreprises les mieux cotées qui gèrent des IRA, Investopedia propose une liste des meilleurs courtiers pour les IRA.

6. Moins de règles

Comprendre votre 401 (k) n’est pas une tâche facile, car chaque entreprise a beaucoup de marge de manœuvre dans la mise en place du plan. En revanche, les règlements de l'IRA sont normalisés par l'Internal Revenue Service (IRS). Un IRA avec un courtier suit la plupart des mêmes règles qu'avec n'importe quel autre courtier.

7. Avantages de la planification successorale

À votre décès, il y a de fortes chances que votre 401 (k) soit versé à votre bénéficiaire sous la forme d'une somme forfaitaire, ce qui pourrait entraîner des maux de tête d'impôt sur le revenu et l'héritage. Cela varie selon les régimes, mais la plupart des entreprises préfèrent distribuer rapidement l'argent, elles n'ont donc pas à gérer le compte d'un employé qui n'est plus là. L'héritage des IRA a aussi sa réglementation, mais les IRA offrent plus d'options de paiement. Encore une fois, cela revient au contrôle.

Le résultat final

Pour la plupart des gens qui changent d’emploi, le passage d’un 401 (k) à un IRA présente de nombreux avantages. Cela étant dit, beaucoup dépend des spécificités du régime 401 (k), tant de l'ancien employeur que du nouveau: options de placement, frais, dispositions de prêt, etc., et de la comparaison de ces conditions avec les caractéristiques offertes dans un IRA. vous pourriez établir avec une maison de courtage ou une banque.

Vous pourriez aussi avoir le meilleur des deux mondes. Vous n'avez pas à rouler tout votre argent dans un IRA. Une partie de votre solde peut rester dans le numéro 401 (k) de votre ancienne société si vous êtes satisfait des retours que vous recevez. Vous pouvez ensuite configurer un nouvel IRA ou utiliser le reste dans un compte existant ou un nouvel IRA. Après avoir effectué votre roulement, vous pouvez contribuer à la fois au 401 (k) de votre nouvelle société et à un IRA (versions Roth également), à condition de ne pas dépasser votre limite de contribution annuelle.