Comprendre le règlement D de la Réserve fédérale américaine

Federal Reserve Board Regulation D est une loi fédérale stipulant que vous ne pouvez pas effectuer plus de six retraits mensuels sur votre compte d’épargne. Les règles s'appliquent également aux comptes du marché monétaire.

Vous n'avez peut-être jamais remarqué - vous essayez probablement de ne pas toucher trop souvent à vos économies. Avec un peu de chance, vous transférez de l'argent sur votre compte plus souvent que vous n'en retirez de l'argent. Mais si vous avez un mois où vous devez utiliser votre épargne plus de six fois, vous risquez une pénalité. Votre banque peut décider de vous facturer des frais ou, si vous effectuez régulièrement plus de six transactions, même fermer votre compte ou le transformer en compte courant. De plus, vos transactions ultérieures pourraient être refusées. La bonne nouvelle: certaines transactions peuvent être exemptées, comme nous l'expliquerons ci-dessous.

Exigences de réserve des institutions de dépôt

Le règlement D de la Réserve fédérale américaine régit les réserves obligatoires des institutions de dépôt. Mais qu'est ce que ça veut dire? Faisons le décomposer.

Le Federal Reserve Board est un organisme gouvernemental indépendant. Ses sept membres sont responsables du système de la Réserve fédérale américaine, qui tente de maintenir la croissance de l’économie américaine et la stabilité du système financier.

Une institution de dépôt est un endroit où les gens gardent leur argent: une banque commerciale, une institution d’épargne ou une caisse populaire. Ces organisations gardent votre argent en toute sécurité jusqu'à ce que vous en ayez besoin. Ils peuvent vous payer des intérêts tout en gardant votre argent. Ils peuvent également prêter à d'autres clients de manière à ne pas vous empêcher d'accéder à votre argent quand vous en avez besoin.

Enfin, les réserves bancaires sont des dépôts en devises que les institutions de dépôt conservent et ne prêtent pas.

Points clés à retenir

• La loi fédérale limite à six par mois le nombre de retraits ou de virements que vous pouvez effectuer à partir d'un compte d'épargne ou de marché monétaire d'une banque ou d'une caisse populaire.
• Si vous dépassez cette limite, votre banque pourrait vous facturer des frais ou bien fermer votre compte ou le transformer en compte courant.
• Vous pourrez peut-être contourner la limite en utilisant un guichet automatique ou un guichet automatique pour déplacer votre argent ou en appelant la banque pour lui demander de vous envoyer un chèque de votre compte d'épargne.

Règlement D et réserves bancaires

La règle D, en résumé, permet de s’assurer que les banques disposent de suffisamment de liquidités pour répondre aux demandes de retrait des clients en limitant la manière dont les clients peuvent utiliser leurs comptes d’épargne.

Les institutions financières satisfont à leurs réserves obligatoires de deux manières:

1. Vault cash
2. Maintenir un solde à la banque de réserve fédérale de leur district

Une institution financière qui ne remplit pas ses obligations en matière de réserve peut être amenée à payer une commission de complément de réserve à sa réserve fédérale. Cette charge coûte un point de pourcentage par an au-dessus du taux de crédit principal.

Fait intéressant, les banques ne sont pas tenues de garder des réserves pour les soldes des comptes d'épargne des clients. Ce pour quoi ils sont tenus de garder des réserves, ce sont des comptes de transaction, autrement dit votre compte courant.

Un certain montant des dépôts du compte de transaction est exempté des réserves obligatoires. Un niveau supérieur a une réserve de 3%. Et un niveau final supérieur à celui-ci impose une réserve de 10%. Ces réserves obligatoires ne doivent pas nécessairement être satisfaites chaque jour; ils doivent simplement être respectés dans une certaine fourchette et dans une certaine période.

Comment les banques limitent les retraits d'épargne

Pour se conformer à la réglementation D, votre banque ne veut pas que vous fassiez plus de six types de transactions sortantes "pratiques" à partir de votre compte d'épargne chaque mois:

• Virements à découvert
• Virements électroniques de fonds (TEF)
• Transferts de centre d’échange automatisé (ACH)
• Transferts effectués par téléphone, fax, ordinateur ou appareil mobile
• Virements électroniques effectués par téléphone, fax, ordinateur ou appareil mobile
• Chèques écrits à des tiers
• Transactions par carte de débit

Vous pouvez contourner la limite de six transactions en effectuant certains types de transferts et de retraits que la Réserve fédérale dit ne pas compter, des transactions dites peu pratiques. Si vous utilisez un guichet automatique ou un caissier de banque pour déplacer votre argent, c'est très bien. Et si vous appelez la banque pour lui demander de vous envoyer un chèque de votre compte d’épargne, c’est tout aussi bien.

Cela dit, votre banque pourrait décider d’imposer des règles plus strictes et de ne pas exempter ces transactions. Vous devrez lire les conditions générales de votre compte d'épargne ou demander au service clientèle de savoir quelles règles s'appliquent à votre compte.

Si vous devez effectuer une septième transaction en un mois à partir de votre compte d'épargne, contactez d'abord votre banque et demandez-lui comment vous pouvez éviter les pénalités et les frais.

Si ces règles vous semblent illogiques, vous n'êtes pas seul. Malheureusement, la première fois que vous vous familiarisez avec ces règles, c’est peut-être lorsque vous les rencontrez par inadvertance. Si vous ne respectez que rarement la règle, votre banque pourrait ne pas vous pénaliser et vous pourriez ne jamais vous en rendre compte. Mais si vous faites face à une pénalité, voici comment éviter le problème à l'avenir.

Comment éviter les problèmes de retrait d'un compte d'épargne

Voici quatre stratégies pour maintenir les retraits de votre compte d’épargne sous le maximum.

Mettez vos retraits en bloc. Idéalement, vous conservez un budget que vous ajustez au début de chaque mois pour tenir compte des revenus et des dépenses anticipés de ce mois. Au début de chaque mois, vous pouvez faire votre meilleure estimation du montant que vous pourriez avoir besoin de retirer de votre épargne. Vous pourriez mettre de côté de l'argent chaque mois pour payer des factures qui ne sont versées que quelques fois par an, comme une assurance habitation ou des réparations de voiture.

Ou peut-être avez-vous un revenu irrégulier et mettez-vous de l'argent de côté les mois où votre revenu est le plus élevé, puis faites de l'épargne pendant les mois où votre revenu est le plus bas. Au lieu de faire plusieurs retraits ou transferts d’épargne tout au long du mois, essayez d’en faire un ou deux.

Payer des factures à partir de votre compte courant. N'utilisez pas votre compte d'épargne à cette fin.

Évitez de surcharger votre compte courant. Configurez des alertes mobiles qui vous permettent de garder le contrôle de votre solde.

Contactez votre banque à l'avance. Si vous devez effectuer une septième transaction avec des économies, demandez-leur comment éviter les pénalités et les frais. Plus précisément, demandez si le transfert par guichet automatique, en personne ou par transfert de chèque à chèque (comme décrit dans la section ci-dessus) vous évitera des ennuis.

Comment les banques supérieures traitent-elles la réglementation D

Bien que le règlement D prévoie les normes minimales que les banques doivent respecter, les banques peuvent appliquer des critères plus stricts pour déterminer quand facturer aux clients le dépassement de la limite de six transactions. Voici la politique de trois des plus grandes banques du pays.

Chase: Même si le règlement D ne limite pas les retraits ou les virements d’un compte d’épargne effectués en personne dans une succursale ou à un guichet automatique, Chase facture un droit de retrait maximum de 5 $ sur tous les retraits ou virements effectués au-delà de six par compte d’épargne. période de déclaration.

Bank of America: la BOA facture 10 USD pour chaque retrait ou virement au-delà de six par cycle de relevé mensuel. La banque limite également les frais de retrait ou de transfert excédentaires à six (60 USD) par cycle. Les clients dont le solde quotidien minimum est d'au moins 20 000 $ et les membres du programme de fidélité sont exemptés de ces frais.

Wells Fargo: facture des frais d'activité excédentaire de 15 $, avec une limite de trois (45 $) par période de facturation mensuelle pour les transactions dépassant la limite de six imposée par le règlement D.

Le résultat final

Pour les clients qui utilisent les comptes d'épargne comme prévu - principalement pour effectuer des dépôts et accumuler des fonds - les limites de la réglementation D devraient rarement entrer en jeu. Vous pouvez éviter les frais de transaction excédentaires en effectuant la plupart de vos virements et retraits sortants de votre compte courant, et non de votre compte d'épargne.

Au cours des mois où vous devez effectuer des retraits importants de votre compte d'épargne, regroupez vos transactions en effectuant un ou deux virements plus importants, de l'épargne au contrôle, au lieu de six virements plus petits ou plus, vous tiendrez dans les bonnes grâces de votre banque. Si vous dépassez la limite de temps en temps, la pire chose à faire est de payer quelques frais. Cependant, si vous le dépassez trop souvent, la loi fédérale oblige la banque à convertir votre compte d'épargne en compte courant ou à le fermer complètement.