Assurance vie universelle

Qu'est-ce que l'assurance vie universelle?

L’assurance vie universelle est une assurance vie permanente comportant un élément d’épargne sur investissement et des primes peu élevées, comme une assurance vie temporaire. La plupart des polices d’assurance vie universelle contiennent une option de prime flexible. Cependant, certains exigent une prime unique (prime forfaitaire unique) ou des primes fixes (primes fixes planifiées).

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Qu'est-ce que l'assurance vie universelle?

Comment fonctionne l'assurance vie universelle

Une option d'assurance vie universelle offre plus de flexibilité que l'assurance vie entière. Les titulaires de police ont la possibilité d’ajuster leurs primes et leurs prestations de décès. Les primes d’assurance vie universelle se composent de deux éléments: un montant du coût de l’assurance et un élément d’épargne, appelé valeur de rachat.

Points clés à retenir

• Le coût de l’assurance vie universelle est le montant minimal d’une prime exigée pour que le contrat reste actif.
• Une police d'assurance vie universelle peut accumuler une valeur de rachat qui génère des intérêts basés sur le marché actuel ou sur le taux d'intérêt minimum.
• Les titulaires de police peuvent emprunter sur la valeur de rachat accumulée sans incidence fiscale.

Comme son nom l’indique, le coût de l’assurance est le montant minimal du paiement de la prime nécessaire pour maintenir la police active. Il se compose de plusieurs articles regroupés en un seul paiement. COI inclut les frais de mortalité, d’administration de la politique et d’autres dépenses directement associées au maintien en vigueur de la politique. Les COI varient selon la police en fonction de l'âge du souscripteur, de son assurabilité et du montant du risque assuré. Les primes perçues en sus du coût de l’assurance s’accumulent dans la tranche de la valeur de rachat de la police. Avec le temps, le coût de l'assurance augmentera à mesure que les assurés vieillissent. Toutefois, s'il est suffisant, la valeur de rachat accumulée couvrira les augmentations du COI.

Valeur monétaire universelle

Tout comme un compte d'épargne, une police d'assurance vie universelle peut accumuler une valeur en espèces. Dans une police d'assurance vie universelle, la valeur de rachat génère des intérêts basés sur le marché actuel ou sur le taux d'intérêt minimum, selon le montant le plus élevé. À mesure que la valeur de rachat s'accumule, les titulaires de police peuvent accéder à une partie de la valeur de rachat sans affecter la prestation de décès garantie.

L’assurance vie universelle est une assurance vie permanente qui comporte un élément d’épargne sur investissement et des primes peu élevées. La plupart des polices d’assurance vie universelle contiennent une option de prime flexible.

Un preneur d'assurance paiera des impôts sur ses retraits de la valeur de rachat excédentaire du régime d'assurance vie universelle. De plus, en fonction du moment où la police et les primes sont versées, les revenus seront disponibles sous forme de fonds dernier entré premier sorti (LIFO) ou premier entré premier sorti (FIFO). Au décès de l'assuré, la compagnie d'assurance conservera toute valeur en espèces restante. Les bénéficiaires recevront uniquement la prestation de décès de la police.

Les titulaires de police vie universelle peuvent également emprunter sur la valeur de rachat accumulée sans incidence fiscale. Toutefois, des intérêts seront calculés sur le montant du prêt, ainsi que des frais de rachat. Les prêts impayés réduisent le capital décès du montant restant dû, les intérêts impayés sur le prêt étant déduits de la valeur de rachat restante.

Primes flexibles de la vie universelle

Contrairement aux polices d'assurance vie entière, une police d'assurance vie universelle comporte des primes flexibles. La police d'assurance vie entière a des primes fixes sur la durée de la police. Les paiements manqués doivent être payés dans un délai précis pour que la police reste en vigueur.

Le titulaire de police d’assurance vie universelle a la possibilité de verser des primes sur le coût de l’assurance. La prime excédentaire est ajoutée à la valeur de rachat et accumule des intérêts. Si la valeur de rachat est suffisante, les souscripteurs peuvent sauter des paiements sans craindre que leur police ne soit annulée. Bien que la remise des primes soit flexible, les preneurs d’assurance doivent être attentifs à la hausse du coût de l’assurance et planifier en conséquence. En fonction des intérêts crédités, il se peut que la valeur de rachat ne soit pas suffisante pour que le contrat soit en vigueur, ce qui obligera le preneur d'assurance à verser des primes plus élevées.

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