Quand l'assurance maladie ne couvre pas vos factures

L'assurance maladie est censée être un moyen de se protéger de la ruine financière en cas d'urgence médicale, mais pour des millions d'Américains, ce n'est certainement pas le cas. En fait, 43 millions d'Américains ont une ou plusieurs factures médicales en suspens dans leur dossier de crédit, note le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). L'article ajoute que les factures médicales en souffrance représentent également 52% des comptes de recouvrement sur les rapports de crédit.

Ceux qui ont eu la chance d'échapper à la colère des collections risquent néanmoins de se retrouver confrontés à une série d'autres problèmes financiers en raison de factures médicales excessives. Pourquoi ces consommateurs, qui ont fait leur part en obtenant une couverture, sont-ils toujours obligés de faire face à des factures coûteuses en matière de soins médicaux? Il y a plusieurs raisons, mais en tête de liste se trouvent les services exclus, les fournisseurs hors réseau et les copays excessifs.

Les statistiques surprenantes

Un sondage national mené par la National Public Radio, la Robert Wood Johnson Foundation et l’école de santé publique Harvard TH Chan a révélé les statistiques suivantes sur les coûts de la santé:

• 26% des répondants ont estimé que les coûts des soins de santé étaient à l'origine d'un grave problème financier.
• 42% des répondants ont épuisé leurs économies pour couvrir leurs frais médicaux.
• 44% des répondants ont souscrit à un plan de paiement pour rendre les factures médicales plus gérables.
• Les enquêteurs ont contacté 39% des répondants pour avoir omis de verser les paiements dans les délais.
• 27% des répondants ont eu du mal à couvrir leurs dépenses de nourriture, de services publics et de logement à cause des factures médicales.
• 23% des répondants ont eu recours aux cartes de crédit pour couvrir les coûts de soins de santé.
• 19% des répondants ont emprunté des fonds et prévoient des difficultés pour rembourser le solde.
• 7% des répondants ont déclaré faillite à la suite de frais médicaux.

Comment réduire les dépenses médicales coûteuses

Écran Fournisseurs potentiels

Avant de vous connecter à la ligne pointillée pour recevoir des services, confirmez auprès des fournisseurs qu'ils sont sur votre réseau. Pour des services plus avancés, tels que la chirurgie, vous devriez également parler avec le praticien en chef pour confirmer que tous les prestataires de services qui fournissent des services prennent également votre assurance. Sinon, vous pourriez avoir à payer des frais élevés, car les fournisseurs hors réseau (par exemple, l'anesthésiste qui effectue votre opération) n'ont pas à respecter les tarifs négociés définis par votre compagnie d'assurance.

Confirmer l'exactitude des informations sur l'assurance

Chaque fois que votre assurance maladie change, vous devez transmettre les informations mises à jour à votre fournisseur afin que vos demandes de règlement ne soient pas traitées à l'aide de l'ancienne politique toujours au dossier. Si vous ne le faites pas, votre demande sera rejetée et vous devrez peut-être couvrir le coût du traitement. Bien qu'il soit relativement simple pour le personnel chargé de la facturation de soumettre à nouveau la demande de règlement à votre nouvelle compagnie d'assurance, vous pourriez vous retrouver sur la sellette avec le service des recouvrements si tout ne se règle pas bien. Pire encore, vous pourriez finir par payer des services qui auraient dû être couverts par votre police actuelle. (Pour cette raison, il est essentiel de connaître vos droits en matière de recouvrement de créances.)

Demander des factures détaillées

Les spécialistes de la facturation médicale traitent des milliers de demandes, de sorte que des erreurs sont inévitables. Les estimations de l'ampleur du problème vont de 7, 1% des demandes réglées contenant une erreur, selon l'American Medical Association, à des rapports de 75% ou 80% provenant de groupes de révision de la facturation, selon un rapport de CNBC. Pour cette raison, vous devez toujours demander des factures détaillées et examiner soigneusement chaque ligne pour rechercher les doublons, les services que vous n’avez pas reçus, les écarts de prix et toute autre question. Si vous remarquez des inexactitudes, contactez immédiatement le service de facturation de votre fournisseur pour résoudre tout problème.

Comparer les devis pour les services

Qui a dit que vous ne pouvez pas faire le tour des fournisseurs de soins médicaux? Certains services coûtent beaucoup plus cher que d’autres, alors explorez vos options s’il en existe plusieurs. Comparez également les coûts directs entre les prestataires. Les interventions chirurgicales pratiquées dans les hôpitaux et les traitements reçus aux urgences ont la réputation d'être plus coûteux que les services médicaux fournis dans les centres de soins ambulatoires et les cliniques sans rendez-vous.

Aidez-moi! Je suis enterré dans la dette médicale

Si vous avez du mal à rester à flot dans un océan de dettes médicales, voici quelques suggestions:

1. Faire des arrangements de paiement. Les plans de paiement sont toujours une option viable à considérer si vos factures médicales sont trop onéreuses à gérer en une seule transaction. Cependant, il est important de faire les paiements en temps voulu et de contacter immédiatement le fournisseur de soins médicaux si votre situation financière change.
2. Renseignez-vous sur les programmes d'aide financière. Certains hôpitaux et prestataires de soins de santé ont des programmes internes ou sont liés à des organisations qui fournissent une assistance aux patients en difficulté financière et aux prises avec des difficultés pour couvrir leurs frais médicaux. Parlez au service de la facturation pour en savoir plus.
3. Négocier le solde final. En dernier recours, vous pouvez rencontrer l’administrateur de la facturation et plaider votre cause pour tenter de négocier le solde final.

Le résultat final

Avoir une couverture maladie adéquate ne suffit pas toujours pour maîtriser la hausse des coûts des soins médicaux. Heureusement, être proactif peut aider les consommateurs à réduire leurs coûts, à obtenir une assistance financière et, en fin de compte, à réduire l’impact sur leur portefeuille. (Pour plus d'informations, découvrez comment l'assurance-maladie aide à gérer le risque financier.)