5 questions sur l'assurance-vie à poser

Si vous êtes sur le marché de l'assurance-vie, vous pourriez avoir été tenté par ces annonces prétendant: "Pour quelques dollars par jour, vous pouvez protéger votre famille avec une assurance-vie d'un million de dollars!" Cela semble être une bonne affaire, n'est-ce pas? Ces annonces font généralement référence à une assurance-vie temporaire. Comme son nom l'indique, l'assurance-vie temporaire fournit une protection pour une durée limitée, telle que 10, 20 ou 30 ans.

Le concept est assez simple: si vous décédez alors que votre contrat est actif, votre famille recevra une prestation de décès. Mais les nombreux types d’assurance temporaire et d’options peuvent être déroutants. L’assurance vie temporaire est-elle susceptible de vous rapporter? Commencez par vous poser les cinq questions suivantes.

1. Pourquoi est-ce que je veux une assurance vie?

Avant de souscrire une assurance vie, réfléchissez à la raison de votre achat. Protégez-vous votre famille en cas de décès prématuré? Avez-vous contracté une dette supplémentaire qui vous oblige à fournir une couverture? Cherchez-vous à laisser un héritage ou un cadeau à un organisme de bienfaisance?

Si vous voulez que l'assurance couvre éventuellement des obligations financières que vous aurez longtemps - peut-être pour le reste de votre vie -, vous pouvez envisager une assurance-vie permanente. Si vous avez des difficultés financières et que vous avez des obligations immédiates vis-à-vis de votre famille, de vos partenaires commerciaux ou de vos prêteurs, l'assurance temporaire peut vous fournir une solution à court terme.

(Pour en savoir plus, lisez: Assurance-vie: mettre le prix à la tranquillité d'esprit .)

2. Quel type de couverture est disponible?

La plupart des gens auront accès à au moins l'un des deux types de polices d'assurance temporaire: groupe ou individuel.

Assurance vie collective

La plupart des entreprises proposent à leurs employés une forme d’assurance-vie temporaire sous forme d’avantages sociaux. C'est ce qu'on appelle l'assurance temporaire collective parce que vous bénéficiez d'une protection dans le cadre d'un groupe plus important. Habituellement, le montant est déduit de votre chèque de paie et la seule condition requise pour bénéficier de la couverture est de remplir un bref questionnaire avec les détails de vos antécédents médicaux. Voici certains des avantages de l’assurance temporaire de groupe:

• C'est pratique - Vous pouvez généralement souscrire à une politique lorsque vous prenez un nouvel emploi et que vous vous inscrivez au programme d'avantages sociaux de votre entreprise. Vous pouvez également avoir la possibilité de vous inscrire au cours de la période d'inscription annuelle dans votre entreprise lorsque vous pouvez vous inscrire à d'autres avantages, tels qu'une assurance médicale ou dentaire ou un plan de retraite parrainé par l'employeur.
• Aucun examen médical requis - La plupart des régimes collectifs n'exigent pas un examen physique. Une déclaration de bonne santé, ainsi que des antécédents médicaux, sont généralement tout ce qui est nécessaire pour obtenir une couverture.
• Paiements automatiques - Grâce aux retenues salariales, vous ne ressentirez pas l'impact financier du paiement de primes tous les mois.

(Pour en savoir plus, voir: Obtenir une assurance vie sans examen médical .)

Assurance vie individuelle

Comme son nom l'indique, une police individuelle est une police dans laquelle vous souscrivez vous-même une couverture. Vous, ou un membre de votre famille, serez propriétaire de la police réelle. Pour obtenir une police individuelle, vous devrez probablement vous soumettre à un examen médical, fournir un historique médical détaillé et donner à la compagnie d'assurance la permission d'examiner votre dossier médical et de vérifier vos antécédents de conduite ou d'activités criminelles. . Cela peut sembler un peu envahissant, mais la possession d’une police d’assurance vie individuelle présente de grands avantages.

• C'est portable - Si vous prenez un nouvel emploi dans une autre entreprise, vous n'avez pas à craindre de perdre votre protection d'assurance-vie.
• Niveau des primes - En règle générale, les polices individuelles peuvent être structurées de manière à avoir des primes de niveau pour la durée du contrat.
• Flexibilité - Si vous souhaitez mettre à niveau ou convertir votre stratégie à terme en stratégie permanente, vous aurez peut-être plus d'options avec une stratégie individuelle qu'avec un plan de groupe.

3. Et si je ne meurs pas?

Ironiquement, certaines personnes qui achètent une assurance-vie temporaire s'énervent lorsqu'elles découvrent que si elles ne meurent pas, elles ne récupèrent rien. Si cela vous préoccupe, il est important que vous compreniez bien ce qu'il adviendra de votre police à la fin du terme.

À l'approche de la fin de la durée de votre contrat, vous pouvez choisir de le conserver. Si vous le faites et que vous payez des primes de niveau, vous pouvez vous attendre à une forte augmentation de votre prime. Donc, si vous êtes toujours en bonne santé à ce stade de votre vie et que vous souhaitez conserver la couverture, il peut être préférable de souscrire à une nouvelle police.

Peut-être avez-vous voulu que votre police vous couvre aussi longtemps que vous avez une hypothèque ou jusqu'à ce que les études universitaires de vos enfants soient payées. Si c'est le cas et que vous n'avez aucune autre obligation à protéger, vous pouvez laisser la couverture expirer.

4. Comment puis-je mettre à niveau ma politique actuelle?

La plupart des stratégies de terme sont assorties d'un "privilège de conversion". Cela vous permet essentiellement d'échanger votre ancienne police à terme contre une nouvelle police permanente et de continuer à payer des primes, qui peuvent être plus élevées. Il s'agit d'une fonctionnalité intéressante qui offre une flexibilité future, mais certaines stratégies ayant des limitations, vous devez vous familiariser avec les règles de conversion de toute stratégie que vous envisagez.

Le privilège de conversion peut être limité dans le temps. Par exemple, vous devrez peut-être le convertir avant d'atteindre un certain âge. D'autres politiques permettent la conversion pendant toute la durée de la politique. Les polices à terme les plus généreuses vous permettent de convertir en tout type de police permanente disponible, telle que la vie entière, la vie universelle ou la vie universelle variable. Certaines stratégies de terme peuvent vous obliger à convertir en un type et certaines entreprises peuvent ne pas proposer tous les types, ce qui peut limiter vos options.

(Pour une lecture connexe, voir: Variable Vs. Variable Universal Life Insurance. )

5. Où puis-je acheter une politique?

Un certain nombre de sociétés en ligne peuvent vous fournir une police d'assurance temporaire. Ces distributeurs s’efforcent généralement de trouver la politique au coût le plus bas en fonction des informations personnelles que vous fournissez.

Pour une expérience plus personnalisée, vous pouvez envisager de trouver un professionnel. Un agent d’assurance vous aidera à comprendre les différents types d’assurance et devrait être en mesure de répondre à vos questions. Vous pouvez en trouver un en visitant l’un des principaux sites Web de la société ou en consultant votre annuaire téléphonique local, mais le meilleur moyen de rechercher un représentant est probablement de demander une référence à un ami ou à un associé.

Enfin, pour une couverture de groupe, vous pouvez vérifier auprès de votre employeur. Si vous êtes un travailleur indépendant, vous pouvez avoir accès à un régime collectif par l’intermédiaire d’une association professionnelle ou même être en mesure de mettre en place un régime collectif pour vous et vos employés.

Le résultat final

Après avoir passé en revue ces cinq questions, vous serez en mesure de décider vous-même si la couverture d'un million de dollars offerte dans l'annonce est vraiment ce que vous devez fournir pour vous et votre famille. Si ce n’est pas le cas, n’ayez pas peur de passer à côté de cela: des centaines de politiques attendent pour vous procurer la tranquillité d’esprit que vous recherchez.

(Pour une lecture connexe, voir: À quoi s'attendre lors d'une demande d'assurance vie. )