5 signes qu'une hypothèque inversée est une mauvaise idée
Un prêt hypothécaire inversé est un type de prêt hypothécaire garanti par une propriété résidentielle, qui peut donner un revenu supplémentaire aux retraités en leur donnant accès à la valeur non grevée de leurs propriétés. Toutefois, cette approche présente des inconvénients, tels que des frais élevés et des taux d’intérêt élevés, qui peuvent cannibaliser une partie substantielle de l’avoir du propriétaire.
Voici cinq raisons pour lesquelles un prêt hypothécaire inversé peut ne pas être le meilleur choix pour vous
Les directives de cet article font référence aux prêts hypothécaires à conversion de valeur nette immobilière (HECM), qui sont garantis par la Federal Housing Administration (FHA).
Points clés à retenir
- Si vous souhaitez laisser votre maison à vos enfants, le fait d’avoir une hypothèque inversée sur la propriété peut poser problème si vos héritiers ne disposent pas des fonds nécessaires pour rembourser le prêt.
- Les propriétaires qui obtiennent une hypothèque inversée doivent habiter la maison en question, sinon le prêt peut être annulé et les prêteurs peuvent saisir la propriété.
1. L'héritage de vos héritiers
Lorsque les propriétaires décèdent, leurs conjoints ou leurs successeurs remboursent habituellement le prêt. Selon la Federal Trade Commission, cela implique souvent de vendre la maison afin de générer les liquidités nécessaires. Si la maison se vend plus que le solde du prêt, les fonds restants vont à ses héritiers. Mais si une maison se vend moins cher, les héritiers ne reçoivent rien et l'assurance de la FHA couvre le manque à gagner du prêteur. C'est pourquoi les emprunteurs doivent payer des primes d'assurance prêt hypothécaire inversé.
La souscription d'un prêt hypothécaire inversé peut compliquer les choses si vous souhaitez laisser votre maison à vos enfants, qui n'ont peut-être pas les fonds nécessaires pour rembourser le prêt. Bien qu’une hypothèque à terme à taux fixe traditionnelle puisse offrir à vos héritiers une solution de financement pour en assurer la propriété, ils ne sont peut-être pas éligibles pour ce prêt. Dans ce cas, une maison familiale chérie peut être vendue à un étranger afin de satisfaire rapidement la dette hypothécaire inversée. .
2. Vous vivez avec quelqu'un
Si vous avez des amis, des parents ou des colocataires qui vivent avec vous et qui ne sont pas en situation de prêt, ils pourraient éventuellement atterrir dans la rue après votre décès. Ces pensionnaires peuvent également être contraints de quitter le domicile si vous déménagez pour plus d’un an, car les prêts hypothécaires inversés obligent les emprunteurs à vivre dans leur domicile, qui est considéré comme leur résidence principale. Si un emprunteur décède, vend sa maison ou déménage, le prêt devient immédiatement exigible. Une solution consiste à répertorier vos pensionnaires sur les documents de prêt. Toutefois, aucune personne vivant avec vous de moins de 62 ans ne peut être emprunteur d'un prêt hypothécaire inversé.
3. Vous avez des factures médicales
Les personnes âgées aux prises avec des problèmes de santé peuvent obtenir un prêt hypothécaire inversé comme moyen de collecter des fonds pour leurs factures médicales. Cependant, ils doivent être en assez bonne santé pour continuer à rester à la maison. Si l'état de santé d'une personne diminue au point où il doit être transféré dans un établissement de traitement, le prêt doit être remboursé intégralement, car la maison n'est plus considérée comme la résidence principale de l'emprunteur. Emménager dans une maison de retraite ou dans une maison de retraite pendant plus de 12 mois consécutifs est considéré comme un déménagement permanent, en vertu de la réglementation en matière de prêt hypothécaire inversé. Pour cette raison, les emprunteurs sont tenus de certifier par écrit chaque année qu'ils habitent toujours la maison contre laquelle ils ont emprunté, afin d'éviter toute saisie.
4. Vous pourriez déménager bientôt
Si vous envisagez de déménager pour des raisons de santé ou pour d'autres raisons, un prêt hypothécaire inversé est probablement peu judicieux, car à court terme, les coûts initiaux élevés rendent ces prêts économiquement impraticables. Ces coûts incluent les honoraires du prêteur, les coûts d'assurance hypothécaire initiale, les primes d'assurance hypothécaire en cours et les coûts de clôture, tels que l'assurance des titres de propriété, les frais d'évaluation de la maison et les frais d'inspection. Les propriétaires qui quittent ou vendent la propriété ne disposent que de six mois pour rembourser le prêt. Et tandis que les emprunteurs peuvent empocher tout produit de la vente supérieur au solde dû sur le prêt, des milliers de dollars en coûts d'emprunt hypothécaire inversé auront déjà été payés.
5. Vous ne pouvez pas payer les coûts
Le produit de l'hypothèque inversée peut ne pas être suffisant pour couvrir les taxes foncières, les primes d'assurance de propriétaire et les coûts d'entretien de la maison. Le défaut de rester à jour dans l’un de ces domaines peut amener les prêteurs à demander le remboursement de leur prêt hypothécaire inversé, ce qui pourrait entraîner la perte de leur maison.
Le bon côté des choses est que certaines localités offrent des programmes de report de l'impôt foncier pour aider les personnes âgées à gagner de l'argent, et que certaines villes ont des programmes destinés à aider les personnes âgées à faible revenu à effectuer des réparations domiciliaires, mais aucun programme de ce type n'existe pour l'assurance des propriétaires.
Le résultat final
Si vous êtes pauvre en argent liquide, mais si un prêt hypothécaire inversé semble vous poser problème, il existe d'autres options, telles que la vente de votre maison et la réduction des effectifs à des logements plus petits et moins chers. Les propriétaires peuvent également envisager de louer des propriétés, ce qui atténue les maux de tête liés à la propriété, tels que les taxes foncières et les réparations. D'autres possibilités incluent la recherche de prêts sur valeur nette, de lignes de crédit sur valeur nette ou de refinancement avec un prêt hypothécaire à terme traditionnel.