Définition du comité de prêt
Un comité de crédit est le comité de crédit ou de gestion d'une banque ou d'un autre établissement prêteur. Il est généralement composé d'officiers supérieurs dotés d'une autorité de gestion. Le comité de crédit analyse et approuve ou rejette par la suite tout prêt que l'agent de crédit initial n'a pas le pouvoir d'approuver. Le comité s'assure que le prêt est conforme à la politique de prêt standard de l'institution. Si tel est le cas, le comité peut accepter de financer et de débourser le prêt avec un engagement contraignant.
Comment fonctionne un comité de crédit
Un comité de crédit est généralement responsable des examens de crédit réguliers des prêts arrivant à échéance, qui sont ceux dont les conditions sont presque terminées. Par exemple, un prêt sur 10 ans à sa neuvième année serait un prêt arrivant à échéance. Parfois, une banque peut prolonger la facilité de crédit initiale. Cependant, le comité de crédit doit s'assurer que cela est fait conformément à la procédure appropriée. Pour la banque, il est important de s'assurer que la solvabilité de l'emprunteur ne s'est pas détériorée.
Pour déterminer la solvabilité d'un emprunteur, un comité de crédit procédera à une évaluation incluant des facteurs tels que l'historique de remboursement et le pointage de crédit de l'emprunteur, ainsi que le montant des actifs et des passifs disponibles au bilan de l'individu.
Un comité de crédit analyse et approuve ou rejette par la suite tout prêt que l'agent de crédit initial n'a pas le pouvoir d'approuver.
Trois grandes agences américaines (Experian, Transunion et Equifax) publient, mettent à jour et stockent les antécédents de crédit des consommateurs, que les comités de prêt intègrent à leur décision d’octroyer un crédit à un emprunteur. Les cinq principaux facteurs que ces agences utilisent pour calculer une cote de crédit sont l'historique des paiements, le montant total dû, la durée des antécédents de crédit, les types de crédit et les nouveaux crédits.
Un comité de crédit détermine également les mesures de recouvrement à prendre sur les prêts en souffrance. Selon la politique de l'établissement prêteur, une fois que l'emprunteur a manqué son échéance, le comité peut soit immédiatement facturer des frais de retard, soit permettre à l'emprunteur d'introduire un délai de grâce. Pour que le compte soit en règle, l'emprunteur doit effectuer les paiements minimaux requis, y compris les frais de retard. Les particuliers ou les entreprises qui ont 30 jours de retard sur le remboursement du prêt constatent généralement que le compte en souffrance a affecté leur dossier de crédit.
Enfin, un comité de crédit sera également chargé de s’assurer que la banque se conforme à toutes les réglementations. Cela peut inclure non seulement les procédures de prêt, mais également les problèmes de faillite et de mise sous séquestre et même aller jusqu'à l'examen de supports marketing.