Principal, intérêts, taxes, assurance (PITI)
Le capital, les intérêts, les taxes et l'assurance (PITI) est la somme d'un versement hypothécaire comprenant le capital, les intérêts du prêt, les taxes foncières et les primes d'assurance habitation et d'hypothèque privée du propriétaire.
Ventilation du capital, des intérêts, des taxes et des assurances (PITI)
Les indices PITI sont généralement cotés sur une base mensuelle et sont comparés au revenu brut mensuel d'un emprunteur afin de calculer les ratios de départ et d'arrivée de l'individu, qui sont utilisés pour approuver les prêts hypothécaires. En règle générale, les prêteurs hypothécaires préfèrent que le PITI soit égal ou inférieur à 28% du revenu mensuel brut d'un emprunteur.
PITI et souscription d'hypothèques
Parce que PITI représente le paiement hypothécaire mensuel total, il aide à la fois l'acheteur et le prêteur à déterminer l'abordabilité d'un prêt hypothécaire individuel. Un prêteur examinera le PITI pour déterminer si un acheteur représente un bon risque pour un prêt immobilier. Les acheteurs peuvent étudier au PITI pour décider s’ils peuvent se permettre d’acheter une maison en particulier.
Le ratio initial compare le PITI au revenu mensuel brut. La plupart des prêteurs préfèrent un ratio initial de 28% ou moins. Par exemple, le ratio initial d'un PITI totalisant 1 500 USD pour un revenu mensuel brut de 6 000 USD est de 25%, ce qui est acceptable pour la plupart des prêteurs.
Le ratio final compare le PITI et les autres dettes mensuelles au revenu mensuel brut. La plupart des prêteurs préfèrent un ratio d’arrière-plan de 36% ou moins. Supposons que l'emprunteur ci-dessus dispose d'un paiement de voiture de 400 USD et d'un paiement par carte de crédit de 100 USD; le ratio final serait de 33% (PITI: 1 500 $ + 400 $ + 100 $ / 6 000 $ = 33%), ce qui est acceptable pour la plupart des prêteurs.
Certains prêteurs utilisent également le PITI pour calculer les réserves obligatoires. Les prêteurs ont besoin de réserves pour garantir les paiements hypothécaires advenant qu'un emprunteur subisse temporairement une perte de revenu. Les prêteurs citent souvent les réserves obligatoires comme un multiple de PITI. Deux mois de PITI représentent une réserve typique. S'il est soumis à cette exigence, l'emprunteur de l'exemple ci-dessus aurait besoin de 3 000 USD sur un compte de dépôt pour être approuvé pour un prêt hypothécaire.
Considérations supplémentaires
Tous les paiements hypothécaires ne comprennent pas les taxes et les assurances. Certains prêteurs n'exigent pas des emprunteurs qu'ils consignent ces paiements dans leurs versements hypothécaires mensuels. Dans ces scénarios, le propriétaire paie les primes d'assurance directement à la compagnie d'assurance et les taxes foncières directement à l'évaluateur. Le versement hypothécaire du propriétaire ne comprend donc que le principal et les intérêts.
Même s’ils ne sont pas abandonnés, la plupart des prêteurs tiennent toujours compte des montants d’impôts fonciers et de primes d’assurance lors du calcul des ratios d’amortissement et de départ. De plus, des obligations mensuelles supplémentaires liées aux emprunts hypothécaires, telles que des frais d'association de propriétaires, peuvent être incluses dans PITI pour le calcul des ratios d'endettement.