Étapes simples pour ouvrir un IRA

Si vous remettez vos impôts parce que vous craignez de recevoir moins que ce que vous attendez ou, pire, que vous devez plus que ce que vous avez payé, sachez qu'il y a une chose que vous pouvez faire jusqu'à la dernière minute. le 15 avril pour aider à réduire considérablement la facture: cotisez à un compte de retraite à l'investissement (IRA). Dans quelques années, vous remercierez votre jeune enfant d'avoir fait le bon choix.

IRA traditionnel

Il existe deux principaux types d'IRA: le «traditionnel» et le Roth IRA. Mais si vous avez besoin de vous libérer d'un problème au moment de l'impôt, seul l'IRA traditionnel peut vous aider.

En effet, le montant que vous investissez dans un IRA traditionnel est soustrait de votre revenu imposable pour cette année. En ce qui concerne l'IRS, votre revenu pour l'année a diminué de ce montant. Bien sûr, il a également disparu de votre poche, mais au moins, vous récupérerez votre argent, vos gains plus tard, après votre retraite. Et l'IRS recevra sa part lorsque vous retirez l'argent.

Supposons que vous êtes une personne célibataire ayant gagné 50 000 $ de revenu imposable l'année dernière. Le tableau des impôts de 2018 indique que vous en devez 22%, soit 11 000 $. Mais si vous cotisez 5 000 dollars à un IRA, vos revenus imposables chuteront à 45 000 dollars. Vous devez maintenant 9 900 $, ce qui réduit votre facture d'impôt de 1 100 $. Et vous pouvez faire cette contribution 2018 au plus tard le 15 avril 2019.

Presque tous ceux qui ont un revenu et qui ont moins de 70 ans et demi à la fin de l'année est éligible à investir dans un IRA traditionnel. Certes, les déductions fiscales peuvent être limitées pour les personnes bénéficiant déjà d'un allégement fiscal par le biais du plan de retraite d'un employeur. Cependant, de plus en plus d'entre nous n'ont pas de plan de retraite d'entreprise - environ 35% des travailleurs du secteur privé, selon l'analyse de Pew Charitable Trusts des données de l'enquête 2012 du Bureau du recensement sur le revenu et la participation aux régimes.

En fait, certains d'entre nous n'ont pas le genre d'emploi salarié à temps plein qui rend nos revenus prévisibles et nos impôts infaillibles, d'année en année. Environ 53 millions d'Américains, soit un tiers de tous les travailleurs, s'identifient maintenant comme des «pigistes», selon une étude réalisée par le Freelancers Union. Ce sont des entrepreneurs indépendants, ou ils «travaillent au noir» après leur travail habituel, ou passent d’un projet à l’autre dans une série de contrats à court terme. Une partie ou la totalité de leur revenu peut être payée sans retenue d'impôt, ce qui leur permet facilement d'atterrir dans la soupe au moment de l'impôt. C'est là qu'un IRA traditionnel peut aider.

Roth IRA

Si vous n'êtes pas pressé par la facture fiscale de cette année, envisagez plutôt un Roth IRA. La principale différence réside dans le traitement fiscal de votre contribution l’année à laquelle vous la versez.

Votre contribution à un IRA traditionnel est en dollars «avant impôt». Comme indiqué, cela réduit votre revenu imposable pour l’année. Une fois à la retraite, vous devez généralement payer des impôts sur tout l'argent que vous retirez, à la fois les dollars d'origine versés et le revenu de placement gagné.

En revanche, un Roth IRA exige un paiement en dollars «après impôt». Vous payez des impôts sur le revenu avant de faire un dépôt et vous ne recevez aucun avantage fiscal immédiat. Mais une fois que vous avez pris votre retraite, votre pécule entier est exempt d’impôt, y compris le revenu de placement.

Les contributions à l'IRA ne sont pas limitées par l'âge, mais elles peuvent l'être par le revenu, que vous pouvez déterminer en fonction de la feuille de calcul de l'IRS. Fondamentalement, les contributions commencent à être éliminées progressivement pour les revenus bruts ajustés modifiés supérieurs à 193 000 dollars pour les couples et à 122 000 dollars pour les célibataires en 2019.

Les deux types d’IRA sont conçus comme des fonds d’épargne-retraite à long terme. Il existe une pénalité fiscale, généralement de 10%, pour le retrait de l'argent avant l'âge de 59 ans et demi avec un IRA traditionnel. Avec un Roth, vous pouvez retirer l’équivalent de vos contributions à tout moment, mais vous payez des impôts et des pénalités sur vos gains (c’est-à-dire toute somme supérieure au montant que vous avez initialement versé) sur une échelle mobile, en fonction de votre âge et de la durée de votre séjour. 'ai tenu le compte.

Donc, que vous envisagiez cela à votre guise ou que vous souhaitiez bénéficier d'un allégement fiscal de dernière chance, gardez à l'esprit que le véritable objectif de votre IRA est de préparer une retraite financièrement confortable.

Limites de contribution de l'IRA

Il y a une limite à combien vous pouvez contribuer à un IRA traditionnel chaque année. Pour l'année d'imposition 2018, la limite est fixée à 5 500 dollars pour les personnes de moins de 50 ans et à 6 500 dollars pour les personnes de 50 ans et plus, ou 100% du revenu d'emploi, selon le montant le moins élevé. Il augmente de 1 000 dollars pour 2019.

Les personnes mariées qui déposent ensemble peuvent doubler ces chiffres. Même si l'un des conjoints est sans emploi ou a très peu de revenus, une mesure appelée la limite IRA de Kay Bailey Hutchison Conjoint permet aux couples mariés de cotiser 11 000 USD pour 2018 (12 000 USD si l'un des couples a au moins 50 ans et 13 000 USD). si les deux ont 50 ans ou plus.)

Où ouvrir un IRA

Vous pouvez créer un IRA dans presque toutes les banques, sociétés de courtage, sociétés de fonds communs de placement ou autres institutions financières. Certains préparateurs de déclarations peuvent même en offrir un (probablement pas la meilleure option, cependant). Tout ce qu'il faut, c'est votre signature sur les documents et un chèque pour votre première contribution.

Vous pouvez également prendre en charge la plupart des détails en ligne, y compris les futures contributions et modifications. En fait, les maisons de courtage en ligne ont éclipsé les maisons de courtage traditionnelles pour devenir le principal moyen de s'inscrire pour de nouveaux comptes. Les meilleurs courtiers pour IRA et Roth IRA disposent d'interfaces conviviales et de matériel pédagogique utile pour faciliter l'ouverture et la gestion d'un compte.

Considérations à prendre en compte lors du choix d'un fournisseur IRA

Lorsque vous choisissez un emplacement pour votre compte, tenez compte des frais et charges liés à l'IRA. Comme pour tout investissement, il existe des frais de négociation qui peuvent varier considérablement. Vous devez vous méfier des charges gratuites qui grugent votre argent, comme les frais de «maintenance» ou de «garde». D'autre part, certaines entreprises proposent des offres spéciales pour les nouveaux comptes. Vérifiez si un dépositaire que vous envisagez offre un incitatif à votre entreprise.

En outre, considérez les options qu’ils offrent pour votre investissement. Votre argent IRA peut être investi dans des fonds communs de placement, des obligations ou des actions individuelles. Vous pouvez choisir des fonds «de croissance» risqués ou des fonds du marché monétaire à croissance lente mais sûrs. Mieux encore, vous pouvez répartir votre argent en mélangeant des choix prudents et risqués. Vous obtiendrez les relevés trimestriels habituels, mais vous pourrez à tout moment suivre l’évolution de vos placements en ligne.

Vous pouvez changer d'avis sur la manière dont votre argent est investi à tout moment, et vous devriez probablement le faire périodiquement. Les conseillers en investissement exhortent les personnes à prendre des risques lorsqu'elles sont jeunes et à faire preuve de plus de prudence à l'approche de la retraite.

Le résultat final

En ce moment, vous pensez peut-être que vous n’avez pas le temps de le faire correctement. Pensez-y ainsi: vous pouvez résoudre un problème fiscal immédiat en ouvrant un IRA avant le 15 avril. C'est un premier pas qui pourrait changer votre vie à l'avenir.

Une fois le temps passé, vous pouvez considérer vos nombreuses options. Vous pouvez modifier vos choix d'investissement ou même changer de fournisseur si vous trouvez une meilleure offre. Le meilleur de tous, vous pouvez configurer des paiements automatisés à ajouter à votre nouvel IRA régulièrement afin que vous obteniez l'allégement fiscal chaque année et les avantages financiers à long terme à l'avenir.

Votre IRA peut commencer comme une solution d'urgence pour un problème immédiat. Mais, espérons-le, vous continuerez à y contribuer d'année en année, réduisant ainsi votre facture fiscale et votre compte de retraite chaque année de votre vie active.