5 signes qu'une hypothèque inversée est une bonne idée
Si votre patrimoine immobilier est votre principal actif, si vos liquidités sont insuffisantes et que vous ne disposez d'aucun autre moyen viable d'obtenir une levée de fonds suffisante pour couvrir vos dépenses quotidiennes, vous souhaiterez peut-être contracter un prêt hypothécaire inversé. Cette action n'est pas une décision à prendre à la légère. Il a probablement fallu des années de travail acharné pour accumuler la valeur nette de votre maison et souscrire un prêt hypothécaire inversé signifie dépenser une partie importante de cette valeur nette en frais de prêt et en intérêts.
1. Une solution aux problèmes à long terme
Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé, vous devez soit devenir propriétaire de votre maison, soit être sur le point de la rembourser. En d'autres termes, vous devez disposer de suffisamment de capitaux propres pour qu'un prêt hypothécaire inversé vous laisse avec un paiement forfaitaire mensuel ou une marge de crédit raisonnable après le remboursement de votre solde hypothécaire existant, le cas échéant. Obtenir des devis de trois prêteurs hypothécaires inversés et consulter des conseillers en prêts hypothécaires inversés devrait vous donner une bonne idée de la possibilité d’offrir une solution à long terme à vos problèmes financiers.
(Pour plus d'informations, voir Vous qualifier pour un prêt hypothécaire inversé? Et Choisir le bon prêteur hypothécaire inversé .)
Découvrez combien vous pourriez obtenir avec chacune des options de paiement disponibles pour les prêts hypothécaires inversés. Si aucun d’entre eux ne peut fournir la liquidité ou la somme importante dont vous avez besoin, vous feriez probablement mieux d’éviter ce prêt compliqué et de rechercher un autre moyen de régler vos problèmes d’argent.
La vente de votre maison, par exemple, vous permettrait de retirer la totalité de vos fonds propres au lieu d’un pourcentage seulement. Louer ou emménager avec un membre de la famille pourrait être une meilleure solution. Ce serait un gaspillage de votre capital immobilier durement gagné que de contracter un prêt hypothécaire inversé avant de vous retrouver confronté aux mêmes problèmes financiers en quelques années seulement.
2. Vous ne prévoyez pas de déménager
Vous devriez prévoir de rester chez vous si vous contractez un prêt hypothécaire inversé. Pour commencer, un prêt hypothécaire inversé entraîne des coûts initiaux élevés. Il y a des frais de prêteur, tels que les frais d'origination, qui peuvent aller jusqu'à 6 000 $, selon la valeur de votre maison. L'assurance prêt hypothécaire initial correspond à 0, 5% ou 2, 5% de la valeur estimée de votre maison, selon le plan de versement hypothécaire inversé que vous choisissez. Et puis, il y a des coûts de clôture, tels que l'assurance de titres, une évaluation de la maison et une inspection de la maison.
Pourquoi payer tout cela si vous déménagez dans quelques années? De plus, si vous déménagez, vous devrez rembourser l'hypothèque et, en fonction de l'argent dépensé, vous risquez de ne pas pouvoir le faire, ce qui vous laissera sans domicile.
3. Vous pouvez payer les coûts permanents
Il est essentiel de garder vos impôts fonciers, votre assurance habitation et l'entretien de votre maison si vous avez un prêt hypothécaire inversé. Si vous prenez du retard, le prêteur peut déclarer votre prêt dû et payable.
Si vous ne payez pas vos impôts fonciers assez longtemps, les autorités fiscales du comté peuvent placer un privilège sur votre maison, en prendre possession et le vendre pour récupérer les taxes dues. La réclamation de votre bien par votre autorité fiscale l'emporte sur celle du prêteur. Par conséquent, si vous ne payez pas vos taxes foncières, vous mettez en jeu la garantie du prêteur (votre maison).
Le fait de ne pas payer les primes d’assurance de votre propriétaire met également la garantie du prêteur en péril, car si votre maison est détruite, aucune assurance ne couvre les coûts de la reconstruction. Votre prêteur ne veut pas rester coincé dans une maison en ruine qui ne vaut presque pas ce que vous devez sur l'hypothèque inversée.
Ne pas suivre l'entretien de votre maison fait également perdre de la valeur à votre maison. Si vous ne remplacez pas un toit défaillant, par exemple, votre maison pourrait subir des dégâts d'eau importants après la pluie ou la neige. Les acheteurs potentiels paieraient un prix inférieur à celui des maisons similaires en bon état dans votre quartier. La nécessité de dépenser de l'argent pour remplacer le toit et réparer les dégâts d'eau afin de remettre la maison en bon état peut dissuader les acheteurs.
4. Votre conjoint a 62 ans ou plus
Tout emprunteur sur un prêt hypothécaire inversé doit être âgé d'au moins 62 ans. Si vous êtes marié et que votre conjoint n'a pas encore 62 ans, obtenir un prêt hypothécaire inversé n'est pas idéal. Bien que les nouvelles lois protègent votre conjoint non emprunteur de la perte de son logement si vous décédez en premier, ils ne peuvent plus recevoir de produit de prêt hypothécaire inversé après votre départ. Si votre prêt hypothécaire inversé est configuré comme un flux de revenu mensuel ou une marge de crédit, votre conjoint pourrait perdre l'accès à une source de revenu dont il dépendait. En outre, le produit de l'hypothèque inversée est basé sur l'âge du plus jeune conjoint, que cette personne soit empruntée ou non. Plus cet âge est jeune, plus le montant que vous pouvez initialement emprunter est faible.
(Pour en savoir plus, voir Hypothèque inversée: votre veuf (veuve) pourrait-il perdre la maison? )
Si vous et votre conjoint êtes chacun au moins 62 ans, obtenir un prêt hypothécaire inversé pourrait être un bon choix. Utilisez une calculatrice en ligne axée sur les hypothèques inversées et parlez à des prêteurs potentiels ou à votre conseiller en hypothèques inversées de la manière dont la valeur du produit que vous obtiendrez changera à mesure que vous vieillirez.
Si vous n'avez pas besoin de l'argent immédiatement, le report de ce prêt peut être un bon moyen d'augmenter le produit (les taux d'intérêt et la valeur de votre maison déterminent également votre produit). Et d’ici là, vous pourriez trouver une autre solution à vos problèmes financiers.
5. Aucun plan pour léguer votre maison
Certaines personnes ne choisissent de laisser leur domicile à personne, à l'exception de leur conjoint s'ils sont mariés. Si vous n'avez pas d'enfants ou si vos enfants réussissent financièrement et si hériter de leur maison ne fera pas une différence significative dans leur vie, vous n'avez probablement aucun plan spécifique pour léguer la maison.
Peut-être parce que vous avez travaillé dur pour payer votre maison, vous voulez simplement encaisser votre capital et le dépenser avant votre décès. Vous avez parfaitement le droit de le faire.
À votre décès (ou au décès de votre conjoint, si vous y allez en premier - voir le point 4), votre emprunt devient exigible. Les héritiers qui souhaitent prendre possession de la maison ont la possibilité de payer le solde de l'hypothèque inversée au prêteur et de reprendre le titre. Cependant, ils ne peuvent pas toujours le faire. Ils n'ont peut-être pas l'argent nécessaire ou ne sont pas admissibles à une hypothèque régulière pour acheter votre maison.
Si vos héritiers n'achètent pas la maison, le prêteur la vendra sur le marché libre pour récupérer l'argent qu'il vous a prêté au moyen de l'hypothèque inversée. Tout solde positif entre le produit de la vente et ce que vous deviez va à votre succession. En cas de solde négatif, l’assurance de la Federal Housing Administration le couvre. Donc, si vous ne voulez pas laisser votre maison à quelqu'un, obtenir un prêt hypothécaire inversé pourrait être un bon moyen de gagner de l'argent.
Considérations: le résultat final
Les prêts hypothécaires inversés sont largement critiqués et à juste titre, mais cela ne signifie pas qu'ils représentent un mauvais accord pour tous les propriétaires, dans toutes les situations. Même si un prêt hypothécaire inversé est une option coûteuse et non pas idéale, elle pourrait quand même être la meilleure dans votre cas. Voici les «ifs»: si vous souhaitez obtenir des fonds suffisants sur le prêt pour résoudre vos problèmes financiers, envisagez à long terme de rester dans votre maison à long terme, pouvez vous permettre de supporter les coûts permanents de l’accession à la propriété, si votre conjoint a 62 ans ou plus et ne prévoyez de laisser votre maison à personne.
(Pour en savoir plus, voir Comment choisir un plan de paiement hypothécaire inversé, qualifiez-vous pour un prêt hypothécaire inversé?, Guide complet sur le prêt hypothécaire inversé, Comparaison des prêts hypothécaires inversés et des prêts hypothécaires à terme, Types de prêt hypothécaire inversé, Choisir le prêteur hypothécaire inversé de droite, Comment Choisissez un plan de paiement de prêt hypothécaire inversé, un prêt hypothécaire inversé ou un prêt immobilier, 5 principales alternatives à un prêt hypothécaire inversé, 5 un prêt hypothécaire inversé est une mauvaise idée, Comment éviter de survivre à votre prêt hypothécaire inversé, Un aperçu de la réglementation des prêts hypothécaires inversés, Règles pour l'obtention d'un prêt hypothécaire inversé FHA, Trouvez les meilleures sociétés de prêt hypothécaire inversé, Prêt hypothécaire inversé: votre veuf (veuve) pourrait-il perdre la maison?, Faites attention à ces arnaques de prêt hypothécaire inversé, Pièges à prêt hypothécaire inversé)